派錢一萬｜如何善用政府派錢修補自身保險缺口？教你一萬元買齊醫保、家居保險和人壽 ｜劉啟明
撰文：劉啟明｜圖片：Unsplash
筆者建議以下三項既重要又容易被忽略的險種，由於全屬消費型，保費相對便宜，10,000元一般足以繳交以下三項保費。 另外，三者每年均設有續保權，受保人可每年審視理財需要後，才自行決定續保與否，可謂「一雞三味」。
1. 自願醫保：保障範圍比舊式醫保更廣泛
筆者建議購買自願醫保計劃（VHIS），其保障範圍更廣泛，包括有以下五點。
其一是保證續保。保單生效後，無論健康有否變化，保證續保至100歲，亦不設終身保障限額，投保時更安心。
其二是自願醫保會承保投保時未知的已有病症，並於第四及其後保單年提供全面賠償100%。
其三是先天性疾病治療，打破舊式保險框架。自願醫保保障年滿八歲或以後出現或確診的先天性疾病，令孩子在發育期間都可以得到周全的醫療保障。
其四是訂明診斷成像檢測，受保人以三折價錢，便可享用電腦掃描（CT Scan）、磁力共振掃描（MRI）、正電子掃描（PET Scan），鼓勵受保人使用私家診所的成像檢測服務，以免病情延誤。
其五是精神科住院治療，提供每保單年度最高30,000元的住院賠償。以上都是舊式醫保未有充分保障的要點。
2. 家居保險：財物全險、公眾責任保險和樓宇結構保險
主要分為三個部分。第一部分是財物全險，賠償因意外而導致家居內的財物損失或損壞，例如天災、爆竊等。 投保人應盡快搜集人證及物證，通知管理處及報警，並以相機拍下損毀狀況，賠償程序才會更為便利。
第二部分是公眾責任保險，是指投保人及其同住家人，因居所發生意外而引致他人身體受傷或財物損失所承擔之法律責任。 常見責任有跌窗落街、寵物咬傷他人等。雖然機會率低，但背後財務責任十分嚴重。
第三部分是樓宇結構保險。賠償因意外導致的樓宇結構損毀，例如天災破壞建築結構、地板及門窗等。 當物業有按揭負擔時，業主會被貸款機構（一般為銀行）要求購買指定保額。但保險公司日後作賠償時，會同時衡量當時的重建費用，賠金最終以較低者為準。
3. 人壽保險：定期壽險自由度更大
最基本功能是對沖早逝風險。財務責任一般是有期限的，如按揭、子女教育及家用等。選擇人壽產品時，只要設定足夠保障年期及保額，便可有目標地對沖財務責任，不一定要購買成本較高的終身壽險。
筆者會建議購買定期壽險（Term Life），屬消費型險種，保額及保障年期都可以自定。 如選擇每年續保，初期保費因為年輕而較便宜，而且每年設有續保權，自由度最大。
