港人平均財務健康只得67分 滙豐推FinFit Index 未來冀助客戶建立投資組合
滙豐香港區財富管理及個人銀行業務客戶體驗策劃及市場主管許長虹說，雖然推出的時間純屬巧合，但滙豐在如此艱難的時期推出「FinFit」亦有其意義，冀藉此助港人提升理財素養，促進財務健康，未雨綢繆。他透露，未來會繼續進行「FinFit」調查之餘，更計劃推展和應用在個人銀行服務。
撰文：經一編輯部｜圖片：由被訪者提供
香港人財務健康平均67分 屬中等健康
「FinFit」調查於2020年3月進行，期間訪問了1,511名年齡介乎18至64歲的香港居民。
許長虹說，滙豐是香港首家銀行採用演算法（algorithmic approach）對客戶進行行為調查，訪問結果配合客戶數據計算香港人的財務健康，運用大數據，讓結果比傳統的問卷調查更準確。
「FinFit」調查4大財務健康範疇下合共39個指標，其中包括理財習慣、理財知識、理財計劃和財務保安，以100分為滿分，整體得分為67分，許長虹形容港人的財務健康尚算中等健康。
51%的受訪者得分幾乎50至79，處於財務中等健康的水平；29%的受訪者得分介乎80至100分，屬財務非常健康的水平，其餘20%的受訪者得分為50分以下，處於財務不健康的水平，有待改進。
港人儲蓄習慣強 平均月儲7,400元
港人在財務保安範疇獲76分，得分為四項之中最高，大部分人都對網絡安全保持警剔，約一半人會每年更改網上銀行密碼。跟隨其後的是理財習慣，得分為72分。受訪者平均月儲7,400元，佔收入的29%。
許長虹說：「受訪者在這方面做得不錯，可見港人有很強的儲蓄習慣。」
恆常儲蓄外，為數不少的港人亦有準備財政儲備，居安思危。61%的受訪者表示其財政儲備足以應付未來6個月的生活所需，59%的受訪者有訂立收支預算的習慣。
他說，面對不可預測的事情時，這些良好理財習慣都能起保護作用。
經濟前景未明 建議準備最少6個月儲備
為最壞作好打算，在2020年的香港更見重要。4月至6月的經季節性調整的失業率為6.2%，創下逾15年新高，即使8月最新公佈的數字微跌至6.1%，勞工及福利局局長羅致光亦曾表示，香港在今年的經濟前景仍不明朗。
許長虹說：「一般而言，我們建議大家應準備最少6個月的基本生活開支作財政儲備，以及訂立開支預算並適時檢視回顧。當人們要面對失業或需要放無薪假的情況，這些建議更顯其作用。我們需要更加清楚自己自己的開支習慣，亦要更靈活地調配資產，習慣恆常檢視自己的投資組合及其表現，調整理財計劃，以應對市場的變化。」
然而，從調查可見，港人在理財知識和理財計劃兩個範疇較為弱，得分分別是65分和60分。
就對投資產品的認識而言，約60%的受訪者了解本地股票，少於40%了解其他投資產品，只有少於一半的受訪者表示有運用投資產品令財富增值。這也許源於理財知識的不足，大約三分一的受訪者對選擇合適自己的投資產品缺乏信心。
沒有投資組合是「萬能Key」
如何運用投資產品達致個人目標，大眾需要的或許不是單一推介產品，而是要了解自己。滙豐香港區財富管理及個人銀行業務客戶財富管理主管安博哲說，每人處於人生不同階段，各有其理財目標和投資目標，加上每人可承受的風險亦各有不同，因此沒有單一的投資組合會適合所有人，就如年輕人和接近退休年齡的客戶的理財方向亦會不同。
而滙豐亦有針對不同群組的需要，推出不同的計劃和產品。安博哲說，以年輕人為例，滙豐已推出「FlexInvest」。
據網頁介紹，「FlexInvest」可讓客戶以低至100元的入場門檻開始作基金投資。安博哲說：「他們只需要用手機便可開始投資，『FlexInvest』上亦有些教育工具。這樣，年輕人便可揭開投資的神秘面紗。開始，往往是從最難的一步。」
衝擊之下更見及早開始投資的重要
雖說投資組合沒有「萬能Key」，理財和投資的路上亦離不開一些基本原則和目標。安博哲說，理財計劃能助大家達至長期目標，亦能在經濟存在不確定性和帶來衝擊時起保護作用：
「了解自己的目標，並認清自己可承受的風險，定期投資並分散風險，這可助消除市場帶來的衝擊。」
就如目前全球處於低息的環境下，安博哲指對投資者造成挑戰，亦可能要接受某些資產的回報較低，這個情況亦突顯及早開始儲蓄並計劃投資，能承受風險的投資者或會考慮在投資級別債券和股本的投資機會。
受近年的經濟衝擊下，安博哲觀察到人們愈來愈重視風險管理，面對危機時亦視自己為投資者，當中帶有很強的行為要素：「在目前波動的市場中，我們亦鼓勵大家思考這點。理解自己的行為是重要的，因為投資活動可以是情緒化的，這亦突顯有紀律地實踐理財計劃的重要性。」
「FinFit」將推展至個人層面 助客戶全面分析
在協助客戶提升理財知識水平和妥善做好理財計劃方面，「FinFit」又可起著甚麼作用？
目前的「FinFit Index」是整體銀行用戶的分數，許長虹透露，滙豐未來有計劃將「FinFit」推展至個人層面，讓客戶可以扣連自己的風險取向與投資組合，並以宏觀角度檢視自身的財政健康：
「我們希望利用『FinFit』去教育客戶，為何我們會推出某些產品和服務，這些又與他們的投資組合有何關係，客戶能有哪些益處。」
對於理財或投資毫無頭緒的人來說，要提升財務健康或會感到無從入手，無計可施，甚至難以意識到其重要性。而「FinFit Index」以分數去具象化社會整體或個人的財務健康，正正能提升大眾對財務健康的關注。許長虹說，「當你有個分數後，你就可以去做一些事從而提升分數。」
許長虹：滙豐有此義務並擔當領導角色
目前「FinFit」的網頁上已有些基本的理財資訊讓大眾瀏覽，許長虹說，滙豐未來會推出更多計劃和產品以助客戶提升理財知識水平，亦會對香港整體銀行用戶定期進行「FinFit」調查，預料下一次的調查結果將於今年帶四季至明年首季發布，並繼續推動理財教育。
「即使『FinFit Index』是由滙豐創造的，但背後的動機更是源於我們自覺有義務去作此調查，並指出我們應在哪些方面做得更好。我們相信滙豐應在提升理財素養（Financial literacy）和理財教育方面擔任領導和支柱的角色（be the anchor）。」
具備理財能力和知識，配合自律的精神，才會有健康的財務。他說：「當大眾都具備相當的理財知識，我們相信長遠而言，他們便能建立自己的投資組合，繼而擁有更好的財務健康。」
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