癌症保險邊間好｜香港癌症統計賠償機制及揀選 4 大關鍵因素

香港癌症統計：新症數字同十大癌症排名

根據醫院管理局香港癌症資料統計中心公布嘅 2023 年新症數字，全港該年新增癌症個案達 37,953 宗，平均每日約 104 宗新症確診。以下為發病數字最高嘅十大癌症：

資料來源：醫院管理局香港癌症資料統計中心（2023 年新症數字，最新公布數據）。

癌症保險、醫療保險與危疾保險有咩分別？

市面上能夠賠償癌症相關開支嘅保險產品主要有三類，各自嘅保障邏輯唔同：

• 醫療保險／自願醫保（VHIS）：以實報實銷方式賠償住院及手術等開支，保障範圍較廣，但對「非手術癌症治療」（如化療、標靶藥）通常設有獨立賠償上限，面對動輒數十萬至過百萬嘅標靶藥費用，未必足夠應付。
• 危疾保險：確診指定嚴重疾病（包括癌症、心臟病、中風等）時提供一筆過現金賠償，用途不限，但因保障範圍涵蓋多種疾病，保費相對較高。
• 癌症保險：專注防守單一疾病類別，保費因聚焦性強而通常較危疾保險相宜，賠償方式分「實報實銷」（癌症醫療保險）同「一筆過現金」（癌症危疾保險）兩種。

癌症保險兩大賠償機制

實報實銷（癌症醫療保險）

針對癌症治療產生嘅醫療費用實報實銷，涵蓋住院、手術、化療、電療及標靶藥等開支，保障額一般較高，部分計劃設有額外醫療附加保障（SMM），承擔超出基本保障上限嘅部分費用。

一筆過現金（癌症危疾保險）

確診符合保單定義嘅癌症後，保險公司支付一筆過現金，資金用途不限，既可用作醫療費，亦可用作填補停工期間嘅生活費或按揭還款。

揀選癌症保險 4 大關鍵因素

1. 原位癌及初期癌症保障

市面上大部分癌症保險都包括原位癌（第 0 期癌症），但要留意計劃是否設有指定受保器官數量限制，以及原位癌嘅賠償比例——部分計劃對原位癌僅按整體保障額嘅一定百分比預支賠償，而非全額賠付。

2. 等候期與生存期

癌症保險一般設有「等候期」（保單生效後計起，業界常見做法為 60 至 90 天），若喺呢段期間出現病徵或確診，保險公司將不會賠償。部分提供一筆過現金賠償嘅計劃亦設有「生存期要求」，即確診後需存活一段指定日數先可獲賠；實報實銷型嘅醫療類癌症保險則通常不設此限。

3. 多次賠償及保額重設機制

癌症復發率高，投保時宜留意計劃是否提供多次賠償，以及「第二次癌症等候期」嘅要求；實報實銷型保單亦要留意保額是否設有重設機制（例如每若干年重設一次限額）。

4. 續保年期及核保機制

部分定期癌症保險初期保費較相宜，但隨年齡及醫療通脹上升，保費會逐步增加。投保前宜確認計劃是否提供保證續保，並留意續保時會否因為曾經索償或健康轉差而被重新核保、加保費或加入新嘅不保事項。

邊類人適合買癌症保險？

• 只有入門級醫保人士：例如只持有自願醫保標準計劃，其非手術癌症治療保障額相對較低，加購癌症保險可有效填補標靶藥等高昂費用嘅缺口。
• 有家族癌症病史者：患癌風險相對較高，及早鎖定專屬保障可減輕日後負擔。
• 預算有限但想加強抗癌保障嘅人士：癌症保險因保障範圍集中，保費一般較危疾保險相宜，可用較低成本換取針對性保障。
• 家庭經濟支柱：確保萬一確診，家庭仍能維持原有生活水平，唔使即時動用積蓄應付治療費。

投保癌症保險須知

投保前應如實申報個人病歷、吸煙習慣等生活狀況，若隱瞞既有病史或高風險行為，日後理賠可能被拒甚至保單作廢。另外，建議詳閱保單條款而非只憑宣傳冊子作決定，確認清楚癌症分期定義、不保事項同索償所需文件，以免日後出現理賠爭議。

癌症保險常見問題（FAQ）

Q1：癌症保險有冷靜期嗎？

有。根據香港保險業監管局規定，所有新訂立嘅個人保險產品（包括癌症保險）均設有冷靜期，一般為保單或冷靜期通知書交付予投保人後起計 21 個曆日，喺冷靜期內取消保單可獲退還全數已繳保費。

Q2：有自願醫保仲需要買癌症保險嗎？

視乎個人保障需要。自願醫保標準計劃對非手術癌症治療（如標靶藥）嘅賠償上限一般相對較低，若擔心呢個保障額未足以應付高昂嘅標靶藥費用，加購癌症保險可以有效填補呢個缺口。

Q3：戒煙之後保費可唔可以調低？

可以。吸煙人士患癌風險較高，保費一般會較非吸煙者為高；若成功戒煙並達到保險公司要求嘅期限（一般為持續 12 個月或以上），可向保險公司申請重新核保以調整為非吸煙者費率。

Q4：等候期內確診會唔會賠？

一般唔會。癌症保險嘅等候期業界常見做法為保單生效後 60 至 90 天，若喺呢段期間出現病徵或確診，保險公司將不會作出賠償，實際天數以個別保單條款為準。

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