自願醫保不保事項｜先天性疾病牙科矯視美容手術一次睇

「不保事項」係咩意思？

「不保事項」（Exclusion）指保單內列明，在任何情況下保險公司都唔會作出賠償嘅情況、疾病、療程或行為。即使已經住院、埋單金額龐大，只要牽涉不保事項，保險公司依保單條款可以拒絕賠償。自願醫保所有認可產品（包括標準計劃及靈活計劃）都須遵守醫務衞生局訂明嘅產品規格，當中包含標準保單範本列出嘅「一般不保事項」，保險公司可微調文字，但唔可以將範圍擴大至超出規定界線。除此之外，保險公司喺核保時，仲可以因應個人病歷為個別受保人額外加上「個人不保條款」。

自願醫保常見不保事項一覽

資料來源：自願醫保計劃官方網站——消費者資訊專區常見問題；上表部分項目（美容手術、矯視、醫療設備、實驗性治療、戰爭及非法行為等）綜合自本地保險資訊平台就自願醫保產品保單範本嘅整理，建議投保前以個別保單條款及細則為準。

先天性疾病同已有病症：官方規定點分？

根據自願醫保計劃官方網站常見問題，標準計劃就「先天性疾病」同「投保時未知的已有疾病」有明確保障安排：

• 先天性疾病：保障受保人於年屆 8 歲或以後，出現或確診嘅先天性疾病嘅檢測及治療。換言之，8 歲前已出現或確診嘅先天性疾病一般唔受保。
• 投保時未知的已有疾病：保單生效後第二年賠償 25%、第三年賠償 50%，第四年開始提供 100% 全面賠償。
• 已知既有病症：投保時已申報或已知悉嘅疾病，一般會被保險公司列為個人不保事項，或者需要加保費先可以承保。

牙科不保？官方規定嘅例外情況

根據官方常見問題解答，標準計劃只包括由意外引致、於住院期間就牙科治療接受的急症治療和手術。換言之，一般嘅洗牙、補牙、脫牙、牙齒矯正等日常牙科護理，均唔屬於自願醫保標準計劃嘅保障範圍，需要另外購買牙科保險。

矯視、美容手術點解通常唔保？

自願醫保嘅設計核心在於「疾病治療」，而非改善外觀或視力嘅選擇性醫療行為。因此驗眼、配眼鏡、激光矯視等純粹矯正屈光不正嘅項目，以及割雙眼皮、隆鼻、抽脂等純美容手術，一般都會被列為不保事項。不過，若手術同時具備明確醫療需要（例如因乳癌或意外導致嘅重建手術），有機會獲得賠償，具體需視乎醫生證明同保單條款而定。

核保後嘅「個人不保條款」要留意

除咗以上「一般不保事項」，保險公司喺核保時仲可以因應個人病歷，額外為個別受保人加上「個人不保條款」，針對特定器官或疾病排除保障（例如子宮相關疾病、膝關節退化等）。呢類條款會清楚寫喺保單入面，日後索償時具有約束力，投保後應該自行抄錄同理解，避免日後誤以為相關範圍仍然受保。

常見問題 FAQ

自願醫保保障未知已有疾病，係咪即刻全數賠償？

唔係。根據官方規定，投保時未知的已有疾病須經過階梯式保障安排：首年不獲賠償，第二年賠償 25%、第三年 50%，第四年起先達到 100% 全面賠償。

做身體檢查可唔可以用自願醫保索償？

一般唔可以。純粹為咗安心而進行嘅體檢、健康檢查套餐，即使喺醫院或私家醫療中心進行，通常都屬於不保事項，因為呢類檢查唔屬於「醫療所需」嘅治療。

自願醫保保唔保中醫治療？

自願醫保保障核心以西醫嘅住院及手術治療為主，投保前應向個別保險公司查詢中醫相關治療嘅保障安排，並以產品條款及細則為準。

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