金融科技催生「微保險」 與傳統保險互補 提供大膽創新的「自助方案」

撰文：康宏 ｜ 圖片：Unsplash

「微保險」最初是為低收入家庭而設計，初衷是希望人人有保險，將「保障」普及化。近年出現不少觸目的保險產品，主要是其有著創新、獨特、靈活，以及具針對性，入場門檻普遍較低，不會對投保人造成負擔，較受年輕人歡迎。香港人對保險不陌生，隨科技發展，市面有不少大膽創新的「自助方案」。

一站式自助購買

一般透過手機應用程式（App），一站式處理投保、提交理賠或獲取賠償，用戶可按需要、逐日、自助購買保障。由於保障範圍、保障期均可細化，所以微保險保費相對便宜，每月低至數百元，甚至低至幾十元，考慮到銷售成本及行政成本，銷售渠道均以網絡平台為主。

市場上，亦不乏有一些創新及有質素的「微保險」。舉例早期有特別針對跑步活動的保險，用家可按需要揀選保障，以50萬元保額計，保障日期短至1日；長至90日，保費介乎78至414元。受保跑步項目包括越野跑、馬拉松、公路跑步及山地越野跑。要特別留意賽前訓練、慈善或贊助活動是否受保，亦要確保跑步比賽或活動符合受保資格。

「微保險」其實非常百變，擔心坐公共交通工具時發生交通意外，乘客都可自行買保險。有科技公司和傳統保險公司推出乘客微保險，可逐個旅程投保，最少可買十程，保費則低至40元，亦開創保險界的先河。

留意是否設自付額

筆者要提醒，這類保險產品針對市場痛點，不會造成浪費，建議投保人士宜留意有否設自付額，以及不受保的交通工具。總括而言，微保險的產品結構一般不會太複雜。惟始終是新事物，經手機App投保時，宜仔細查看受保條款、受保時間及不受保範圍，是否設有自付額。年長人士或不諳網上投保者，宜尋求獨立理財顧問從旁協助，確保資料填妥。

筆者認為，「微保險」不至於衝擊傳統保險的地位，正所謂「百貨應百客」，微保險與傳統保險面對兩大客群，相信不會出現惡性競爭；相反，甚至可以達互補之效，填補市場上一直存在的保障缺口。事實上，筆者多位客戶接觸微保險後，更能認清自身的保障需要，其後更加購了傳統保險產品，為自己佈防更全面保障。

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