長者自願醫保邊間好｜65歲70歲保費比較及投保須知（2026）

長者點解要買自願醫保？

退休人士一旦失去公司醫療福利，又沒有固定工作收入，一旦患病需要住院或做手術，私家醫院嘅醫療開支隨時對退休儲蓄構成沉重壓力。自願醫保計劃（VHIS）由醫務衞生局監管，所有認可產品均設有政府訂立嘅最低標準，包括：

• 保證續保至 100 歲：不論健康狀況有變或曾經索償，保險公司都不可拒絕續保，呢一點對長者尤其重要。
• 承保投保時未知的已有病症：一般首年不獲賠償，第二年起按比例遞增，第四年起可獲 100% 賠償。
• 21 日冷靜期：投保後如改變主意，可於期內取消保單並取回已繳保費。
• 稅務扣減：每名受保人每年可申請最高 HK$8,000 嘅扣稅額，子女為父母投保亦可一併申請。

65 歲／70 歲 自願醫保「標準計劃」保費比較

根據 Bowtie 官方資料，65 歲及 70 歲非吸煙人士投保 Bowtie 自願醫保「標準計劃」嘅月繳保費如下：

資料來源：Bowtie 官方網誌「65歲/70歲退休長者買自願醫保保費幾錢？」（截至 2025 年 12 月更新）。標準計劃提供政府最低要求嘅入門保障，涵蓋普通病房級別，適合預算有限嘅長者作基本保障。

預算許可：靈活計劃配搭方案

如果預算許可，退休人士亦可考慮升級至靈活計劃，換取更全面保障。以 Bowtie 為例，官方資料顯示：65 歲非吸煙女性投保「Bowtie 自願醫保靈活計劃（基本）」，並加購「Bowtie 港怡醫院醫療健康組合」（每月 HK$200），月供保費低至 HK$1,398，可就港怡醫院超過 240 個指定手術／檢查獲全數賠償（不設分項賠償限額，惟受保單年度保障限額約束），並每年提供一次免費全面身體檢查。

另一間認可保險公司藍十字，其「愛自己」自願醫保計劃提供每年保障上限 HK$6,000,000、終身保障上限 HK$40,000,000，同樣受政府自願醫保最低標準規管，保障未知的投保前已有病症由保單生效第 1 天起計。

索償成功率：買咗要 Claim 到先有用

揀選自願醫保計劃時，除咗保費同保障額，索償成功率亦係重要指標。根據立法會文件披露，2019 年 4 月至 2023 年底，全港自願醫保整體索償成功率介乎 92% 至 96%（成功索償包括獲全額及部分償付個案）。個別保險公司方面，Bowtie 官方公布截至 2025 年 2 月，旗下自願醫保「標準計劃」、「靈活計劃－基本」、「靈活計劃－升級」及 Bowtie Pink 嘅平均獲批索償比率為 98.3%。

長者投保自願醫保須知

• 高齡投保或需驗身：年紀較大或曾有病歷嘅投保人，保險公司可能要求先做身體檢查先批核保單，核保時間亦可能較長。
• 及早投保保費較穩定：自願醫保保費會隨年齡增長而上升，愈遲投保基準保費愈高，建議提早規劃。
• 留意「細項上限」：標準計劃對個別項目（如手術費、麻醉科醫生費）設有上限，若選用私家醫院高收費醫生，仍可能需要自行墊支差額。
• 可由子女代供並申請扣稅：子女為退休父母投保自願醫保，除咗令父母獲得保障，亦可自行申請最高 HK$8,000 嘅扣稅額（每名受保人）。

長者自願醫保常見問題（FAQ）

幾多歲仍然可以投保自願醫保？

自願醫保認可產品嘅投保年齡上限一般為 80 歲，惟不同保險公司嘅核保要求及上限或有差異，建議直接向相關保險公司查詢。所有認可產品均保證續保至 100 歲，即使超過 80 歲，只要保單已生效，仍可持續續保。

長者自願醫保保費點解特別貴？

自願醫保保費按年齡及性別分級釐定，年紀愈大、患病風險愈高，保費相應上升；醫療通脹亦是保費逐年上調嘅原因之一。投保人可透過選用「標準計劃」或加設自付費（墊底費），減低保費負擔。

子女可唔可以幫父母投保自願醫保？

可以。子女可為父母投保自願醫保認可產品，並就已繳保費申請稅務扣減，每名受保人（包括父母）每年扣稅上限為 HK$8,000，惟父母須符合保險公司嘅核保要求。

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詳細退休人士自願醫保方案及最新保費，可參閱 Bowtie 官方網誌「65歲/70歲退休長者買自願醫保保費幾錢？」。