大新銀行營商理財 助中小企面對疫情下的挑戰 活期存款高達1%
撰文：經一編輯部｜ 圖片：新傳媒資料室、由受訪者提供
疫情持續，港人開始適應新常態下生活，包括盡量使用網上渠道處理各種事務，例如購物時使用非接觸式的電子支付工具。中小企為節省成本，過往大多收取現金，但在疫情影響之下，不得不因應顧客需求，作出相應調節，轉而接受電子支付。
追上電子支付趨勢
大新銀行一直為企業提供收款服務，有見電子支付愈趨盛行，銀行於2018年推出PAY+聚合支付方案。PAY+聚合支付方案，可以讓商戶於終端機上收取多種卡類、流動支付及二維碼支付，包括Visa、MasterCard、銀聯、美國運通、易辦事、JCB卡、Apple Pay、Google Pay、Samsung Pay、銀聯「雲閃付」、微信支付及支付寶等。
大新銀行有限公司零售銀行處信用卡及銀行業務拓展主管布少敏說：「PAY+將於今年內或明年首季加入轉數快，為商戶提供更多選擇。」
商戶除租用終端機外，也可以下載及安裝Tap on Phone手機應用程式（App），透過手機拍卡收款，接受感應式支付卡、手機錢包及智能手錶付款，日後再加入二維碼付款，包括微信支付及支付寶等。Tap on Phone於2019年開始研發，以Android為開發平台，手機需要配備近場通訊（NFC）功能，服務於去年推出市場。
「以前中小型商戶，忙於做生意，不太關心電子支付方案，但當疫情到來，大家都不想接觸現金，令他們開始考慮這方面的數碼轉型。」在眾多商戶之中，尤其以流動性高的商戶，使用電子收款方案最為明顯，例如外送速遞、快閃店（pop-up store），甚至是「開鎖佬」等，亦有較多小型咖啡店、時裝店、藥房及醫務所使用。
「大新銀行來自收款服務的收入，今年首季錄得單位數字升幅，由於近期疫情相對穩定，暫時第二季表現亦算理想。」
收款服務是中小企面對的其中一個痛點，此外，還包括開戶需時漫長而困難，大新銀行在方面亦作出針對性的部署。現時大新銀行共設44間分行，集團因應中小企聚集的區域，選取了當中10間分行，包括旺角、佐敦、長沙灣及觀塘成業街等，設立328營商理財中心。
最快兩個工作天開戶
有意開戶的中小企，可先在網上或在分店預約開戶，同時上載商業登記及公司註冊證所需文件，系統透過數據分析，因應公司結構分流。倘若公司結構簡單，包括本地獨資、合伙公司及一層架構的有限公司，便能簡化整個審批流程。
「透過數據分析，架構簡單的公司可以選用328商業理財戶口（開戶易）服務，開戶申請最快可於兩個工作天內完成處理，而以前普遍需時一個月或更長時間，效率大為提升。」
當完成開戶審批，中小企的負責人只需要到328營商理財中心簽署文件，便能設立戶口，從而使用銀行服務，對比以前需要多次到分行搞手續，流程簡易得多。
「銀行服務講求reach & touch，我們的開戶流程在數碼化與人性化之間取得平衡，令去年新開戶數目大增超過七成，當中包括不少初創及小微企業。」
線上線下結合的開戶服務，讓中小企負責人能夠透過科技掌握進度，同時與客戶服務主任保持聯繫，確保開戶流程更具效率。大新銀行正在積極探討遙距開戶服務，讓中小企負責人全程毋須現身，僅在網上便能完成開戶流程，預期相關服務將於明年推出。疫情影響各行各業，資源緊絀的中小企所受影響更為嚴重。
大新銀行為328營商理財客戶提供高達1%優惠港元活期存款年利率，除了為特選客戶提供服務費用減半優惠外，同時取消「328營商理財」戶口的低額結存服務月費，有助減低公司客戶經營成本。經濟逆轉，容易對中小企的現金流構成影響，大新銀行於2019年推出嶄新的商戶收賬「快應錢」，正好能夠切合現時的經濟情況。
以前中小企申請貸款，需要向銀行提供過去三年的財務報表，銀行貸款部因應中小企過去的業績作出判斷，並且批出貸款額度及利率。中小企未必齊備過去三年的財務報表，「快應錢」因應商戶過去六個月的收款結單為基準，掌握實際生意情況，用以批核貸款。「快應錢」只限使用大新銀行收款服務的中小企申請，因為銀行能夠掌握中小企的每月生意額，減低所需承受的風險。
嶄新因應生意額還款
「快應錢」貸款額高達100萬元，中小企可以選擇3至18個月還款期，每月還款金額與生意額掛鈎，由於貸款期較短，利率較其他貸款為高。假設中小企與大新銀行協定，期間以生意額的三成作為還款，中小企每做100元生意，便會扣起30元用作還款，生意較佳時，可以提升還款速度。
「一般分期清還的貸款，中小企每月均要預留一筆金額，用作月底還款，『快應錢』因應生意額扣起還款，毋須每到月底又要為籌措還款而懊惱。」
現時並沒有太多銀行，為中小企提供這種貸款，因此仍需要教育市場，以大新銀行的情況，「快應錢」的市場滲透率，佔整體中小企客戶不到一成。大新銀行的中小企銀行服務，主要針對三個層面，首先是為中小企提供一站式服務，包括開立賬戶、收款及貸款等服務。
第二個針對的層面是初創企業，由於近期租金下調，令創業成本較低；或者於網上開展事業毋須負責租金，兩者都令創業門檻較以前降低，吸引愈來愈多年輕人選擇創業，而這批年輕人習慣使用數碼渠道，故需要作出相應配合。
「2020年的新客戶當中，九成一併登記網上銀行服務，比率較之前的六成提高不少，初創公司的比率更達100%，相信因為疫情影響，中小企負責人亦盡量避免到分行。」
最後一個層面是大灣區，大新銀行正在梳理跨境開戶的流程，方便內地公司在香港開設銀行戶口。
大新銀行經常與香港生產力促進局、香港貿易發展局合作，舉行關於中小企營商的研討會，介紹電子收款趨勢、簡易開戶流程及數碼化潮流。此外，大新銀行亦透過社交媒體，包括了Facebook、LinkedIn等，上載短片或小貼子，為中小企提供營商資訊。
多元貸款模式供選擇
經濟暫未完全恢復，不少中小企經營困難，因而需要貸款周轉，內文提到的商戶收賬「快應錢」是較新的貸款模式，大新銀行同時提供傳統的無抵押貸款，包括328中小企分期「快應錢」及328中小企備用「快應錢」。
328中小企分期「快應錢」是分期貸款，貸款額高達300萬元，還款期長達60個月；328中小企備用「快應錢」則是循環貸款，信貸額高達150萬元，利息只按實際用款部分計劃，信貸額於每次還款後自動回升。
「中小企如希望提高貸款成功率，除提供一般營運資料 （如銀行月結單、財務報表）外，可考慮額外提供公司董事或擔保人的個人收入證明，供銀行參考。」大新銀行亦有參與由香港按證保險有限公司提供的中小企融資擔保計劃「百分百擔保特惠貸款」計劃，據悉該行由去年至今，持續收到來自各行各業的中小企申請。
