TechFin大戰FinTech 監管機構嚴陣以待｜金融科技
撰文：SmartED編輯部｜圖片：unsplash、新傳媒資料庫、istock
過去幾年金融機構和科技公司意識到，利用科技開發金融產品及服務才是長期業務增長的最佳途徑。
因此金融機構利用科技公司所提供技術方案，將現有業務流程優化，並提升產品及服務的質素，金融科技一詞因而出現。
現時金融機構利用互聯網、大數據、雲計算、人工智能（AI）、區塊鏈等技術來提供高效率、低成本、更方便、更即時的服務。
其中區塊鏈的應用尤其重要，像香港多家銀行聯手開發貿易融資區塊鏈平台，將貿易文件數碼化，令到貿易融資流程自動化，既可降低風險，也可提升銀行業的放貸能力。
其實，銀行有採用科技改善業務的迫切性。
根據會計師事務所安永提供的數據顯示，全球首200大銀行的股東權益回報率（ROE）為7.1%，如要將ROE水平提升至12%，就要減省成本及增加收入。
而銀行運用科技將可以降低成本、進行產品創新，加強服務客戶的能力。
TechFin最先由馬雲提出
金融科技這個詞彙日漸流行，惟相信大部分讀者對科技金融該詞彙較為陌生， 該詞彙最早由阿里巴巴集團（美股代號：BABA）主席馬雲在2016年提出，旨在說明以科技起家的公司進軍金融領域。
「科技金融」這四隻字與「金融科技」剛好相反，但並不是玩文字遊戲，而是反映出與科技公司對金融業的理解與傳統金融機構截然不同。
簡而言之，就是科技公司可以找到較金融機構更佳的方式提供產品及服務。
以阿里巴巴為例，不斷利用科技創造嶄新金融服務，以解決用戶和商戶的問題，正正是科技金融的實踐。
如在2010年推出的小微商家貸款，利用大量數據讓原本無法獲得貸款的商家獲得貸款服務；2013年推出的餘額寶，讓普通人利用少許本金都可以做到投資，甚至利用區塊鏈技術進行跨境匯款。
當馬雲提出科技金融一詞，除表明科技公司涉足金融領域外，更想釐清科技公司只想專注發展和金融業有關的技術。
馬雲提出科技金融的好處，相信為淡化大眾對阿里巴巴涉足金融業的印象，能夠減少政策風險。
不過，監管機構留意到科技公司涉足金融服務的趨勢，開始加緊監管。
科技公司需要付出巨大的代價才能名正言順的成為金融市場參與者，如需要符合監管要求、風險評估、系統及業務體系來取得相關牌照，未來也不一定能帶來更多收益。
科技公司難取代金融機構
金融科技與科技金融有不同的理念，但如果從業務方式來看，兩者的分別不大。
無論是金融機構借助科技提升業務效率，還是科技公司輸出技術服務涉足金融業務，其實本質都是相同。
有很多人認為這些科技巨頭勢必蠶食，甚至取代傳統金融機構，因為這些公司已擁有多個成功條件，如成功搶佔了智能手機上的龐大客戶源、擁有大數據，以及企業品牌深入民心。
因此，愈來愈多的消費者願意使用這些科技巨企所提供的金融產品，把收入來源從其他業務轉移至金融業，並威脅到傳統金融機構。
而且隨愈來愈多消費者熟悉使用嶄新電子產品，可預計未來對科技公司提供的金融產品和服務的需求將會增加。
現時傳統金融機構推出的新服務多是把日常分行業務變成網上使用，欠缺了解市民真正需要，故那些科技巨頭更能洞察到客戶所需。
科技金融必定為傳統金融機構帶來極大競爭壓力，亦會改變、改造提供金融服務的模式和生態，但如果只靠科技公司又是難以取代傳統金融機構。
理由很簡單，香港金融管理局總裁陳德霖在金管局網上文章指出，科技公司開發各類平台和應用程式，為客戶提供方便和多元化的服務。
但如果科技公司進入金融領域，就不能、亦不應脫離社會和市民對存款和投資者保障的要求，因為科技無論多新，都不會改變金融交易的本質。
代表資訊科技界的立法會議員莫乃光認為，科技公司並不會取代傳統金融機構，因為傳統金融機構財力寬裕，並不是依靠兩個應用程式來運作，而科技公司只會讓銀行繼續改善流程及現有產品。
一週焦點新聞
12月18日
AlipayHK繼早前推出電話費、電費、管理費及收費電視等繳費服務後，今次夥拍中華煤氣（00003）開通煤氣繳費服務，市民以後可透過AlipayHK電子錢包繳付煤氣費。
12月17日
金銀業貿易場計劃2019年推出區塊鏈認證平台，為實金進行登記認證，再把公斤條黃金分拆低至一克的買賣單位，供投資者買賣。屆時每克黃金入場費將低至300多元。
專家多面睇
區塊鏈技術降買金門檻
對於金銀業貿易場計劃利用區塊鏈技術以降低買賣黃金的入場費，德勤中國管理諮詢合夥人冼君行表示，現時有很多資產都可利用由區塊鏈技術支持的代幣代表擁有權，投資者不一定要買入整個代幣，亦可以買入少於一個的零碎代幣，就可以間接擁有該代幣所代表的資產。
吝採用這個方法，假設某個代幣代表一公斤黃金的資產，前者分拆成10,000份以供買賣。
只要金銀業貿易場作出認證，相關代幣背後有黃金儲備作支持，才可確保這些代幣為有價值的代幣。
延伸閱讀：信和創意研發室新開幕 協助培育新創公司
信和置業最近在觀塘區的工廈開設信和創意研發室（Sino Inno Lab），佔地面積約3,000平方呎，展示逾40件科技產品，當中不少是香港新創公司的出品。這本是信和集團為內部員工而設，展示各種科技產品，激發創意；同時讓員工選取合用產品，應用於旗下物業之中，提升價值之餘，協助減省成本。信和創意研發室惹起迴響，吸引同業、教育界及各方的注意，結果成為新創公司的大舞台，令科技進一步與現實接軌。
撰文：Smart ED編輯部 ｜ 圖片：新傳媒資料室
信和創意研發室 激發共同創造
信和置業有限公司創新部創新聯席董事楊孟璋說：「科技將改變世界，它能夠增加價值；同時減低成本，所以集團希望透過一個平台，向員工展示科技產品，讓他們了解新趨勢，激發思考，在旗下物業中使用。」
信和集團主要從事物業發展及管理業務，因此信和創意研發室仿照旗下物業，包括酒店房間及樓宇，設計展示區域，真實呈現科技產品的應用效果。
可以隨時推倒重來
「信和創意研發室就像一個沙池（sand box），可隨時推倒重來，讓員工在毫無壓力之下，作出不同嘗試。」
以酒店而言，每天都在做生意， 要騰出一個房間測試科技產品，變相令成本增加，信和創意研發室可讓員工無限測試。
信和創意研發室展示的科技產品，大部分應用於物業，方便不同部門的員工到來參觀，了解最新科技，遇有合心意的，可即時聯絡新創公司洽談。
在酒店房間內，玻璃窗貼上本地新創公司Film Players研發的智能顯示電膜，日曬時可調校至灰色，遮擋陽光，有助室內降溫，減少用電。
窗戶掛上由香港理工大學研發的智能窗簾，本身具有防污功能，在陽光下照射八小時，能夠自行清潔，分解細菌及異味。
床頭板後面是electric bar，整條均接通電源，可任意插上各式組件，包括小型喇叭、充電裝置使用，毋須受電源位置束縛。
在空調出風口裝上消音系統，它能因應噪音頻率，以相反的音頻抵銷，達到消音效果。
浴室鏡子裝上智能鏡子，並與電子磅、牙刷、手帶等接通，收集住客的身體及生活習慣資訊，從而作出分析，並作出適當建議。
信和創意研發室展出的產品定期更換，初步計劃一年轉換兩至三次，每次轉換大部分產品。
信和創意研發室開幕後，吸引不少同業注意，故推出預約形式，開放給不同機構及團體參觀，不少學校派出教師到來考察，然後安排學生參觀，作為STEM教育的一部分。
形成共同創造效果
信和創意研發室於2018年10月底開幕，先後招待逾130個團體、合共逾600人參觀。
「新創公司需要地方展示他們的成果，讓人了解其產品，同時收集各方意見，用以改進產品，這樣便能形成共同創造（co-creation）的效果。」
據悉，不少新創公司的產品，透過信和創意研發室吸引潛在客戶注意，雙方洽談合作，當中包括海外的新創公司。
信和創意研發室由信和集團旗下創新部負責營運，該部門於2017年底成立，現時共有三名員工，負責研究科技新趨勢，物色合用的產品，同時對內及對外推廣創新文化。
「信和創意研發室並無收入來源，而是集團的長遠投資，協助培育新創公司，遇有合適的，集團不排除投資這些新創公司。」楊孟璋說。
十下創作 科技與藝術結合
十下創作在Sino Inno Lab展出四項方案，包括立體光雕投影（3D Projection Mapping）、3D投影示範單位、全息投影動態商標及Tapping，前兩者可協助發展商推廣樓盤，讓潛在買家了解效果。
交樓時，通常是未有裝修的「清水房」，潛在買家難以了解實際佈置效果，示範單位當然有相關作用，但不能隨時變動細節。
立體光雕投影利用投影技術，在「清水房」的牆身、天花及地板投射影像，例如家俱的擺位、顏色， 整體色調的配合，裝飾品及其他物品的擺設方式，甚至可以呈現日間及夜晚的效果。
十下創作總監蕭逸朗（Ron）說： 「不同顧客有不同品味，立體光雕投影利用影像即時展現效果，協助發展商銷售新樓盤。」
3D投影示範單位可進一步協助發展商，潛在買家佩戴「虛擬實境」（VR）眼鏡，即時進入虛擬世界， 走進已裝修好的單位，了解實際情況，並且可以選擇家具的顏色，掌握不同配搭效果。
協助發展商推廣樓盤
如在真實環境中，因應虛擬影像的相應位置，擺放家具，潛在買家甚至可以坐下，或觸碰這些家俱， 令效果更加實在。
「系統可以收集潛在買家的選項，然後進行分析，用以制定銷售或推廣方案。」
全息投影動態商標靜止時，像一個「十」字，上有多個發光點，原理像直升機的螺旋漿，當高速轉動時，視覺出現殘影，令人們看到不同圖像，猶如懸掛在半空之中。
「以上三種方案，是我們利用現有科技，結合藝術元素而製作的方案。
「我們的業務重點不在研發，而是協助企業善用科技，找出最適的展示或推廣方式。」
十下創作主要為客戶服務，物色合適科技；同時推出自主研發的方案，Tapping是其中一例，用以展示團隊的創作力。
Sino Inno Lab展出Tapping —聽風的森林，這是數十支特別設計的燈，燈罩內藏LED、陀螺儀及聲音檔案，當燈隨風擺動時，將因應搖擺角度發出強弱不同的節奏。
Tapping—聽風的森林曾在科學園展出，吸引不少人們駐足欣賞，兒童更會用力擺動這數十支燈，現移師「閃躍維港燈影節」展出。
業務不斷發展
Ron在2012年畢業於香港中文大學傳理系，畢業後加入香港電台，從事拍攝節目的工作，其後轉職另一間公司，往內地拍攝紀錄片。
2014年，他與朋友合資密室逃脫業務，但同年底，發覺市場已飽和，因而於2015年與另外兩名朋友合資20多萬元，成立十下創作。
十下創作的團隊背景各異，包括平面設計、創作媒體等，主力為客戶「度橋」，利用科技在空間中創造內容，帶來不同的體驗，最理想是從事與博物館相關的項目。
創立三年多以來，十下創作先後替多個企業構思具創意的方案，例如東華三院製作以「生死教育」為題的VR旅程，讓參觀者在15分鐘的體驗當中，反思人生意義。
十下創作替滙豐銀行設計互動的字句雲系統，在The Great Festival of Innovation，即場收集參加者對「創新」的意見，然後在屏幕上投射出來。
並且在東京遊戲展2016推出「小人國遊記360」VR體驗，觀眾戴上VR眼睛，透過環形運動相機，感覺像坐在船上，慢慢進入小人國世界。
「小人國遊記360」獲得香港資訊及通訊科技獎（ICT），並令十下創作成為科技園的培育公司，現已「畢業」。
「嚴格來說，十下創作經已達致收支平衡，但我們將利潤不斷再投資，購買各式器材。」
十下創作每年生意額均在增加，團隊人數已增至20名，並需要繼續增聘人手。
Contact Beverage養生茶飲方案
咖啡機經已流行好一段時間，方便人們在家或辦公室沖泡優質咖啡；愛飲茶的人也不少，但卻沒有類似產品。
Contact Beverage Limited聯合創辦人及行政總裁李明心（Mazing）及聯合創辦人李港慧（Connie）兩姐妹從事產品設計逾十年，設計咖啡機及
單車等生活用品，去年成立Lify品牌，主攻wellness市場。
擁兩項專利技術
Mazing說：「咖啡機沖泡技術標準化，但為何茶及養生保健飲品卻不能？所以我們設計出養生茶飲機， 快速沖泡一杯精準的健康茶。」
特製茶餅放入Lify茶飲沖泡機， 其專利技術，於45秒至1分鐘內，以高壓萃取方式沖泡，製作出各式飲料。
茶餅設計已獲得專利，外形像咖啡的capsule，採用可降解物料製作，其中是天然茶葉及草本植物。
現時，Lify推出30款茶餅，包括西方茶、 中國茶及功能茶，方便用家因應需要選取合適飲料，這時可以使用手機應用程式（App）輔助。
籌備新一輪集資
Lify手機App設有簡單問卷，例如今天天氣、個人感覺，協助揀選飲品，還可以推介由註冊中醫、營師設計的療程。
用家可Lify手機App同時設定沖泡細節，例如沖泡及泡浸時間，確保沖泡出符合當時需要的飲品。
Lify並未正式投產，正在物色合適的電器廠房代為生產沖泡機，另找尋廠商合作生產茶餅，並由Contact Beverage監控品質。
兩姐妹預期每部沖泡機售價約2,500元至3,000元，每杯飲品價格大約6元至15元，計劃於2019年第二季至第三季推出市場。
Connie說：「飲品的組合變化很多，我們除與茶農合作，還會與草本飲品製造商，包括中藥、涼茶公司，探討合作機會，製作簡易沖泡的茶餅。」
Mazing畢業於香港中文大學商業及市場推廣系，其後在奢侈品牌公司擔任品牌管理工作，然後與妹妹成立Contact Beverage。
Connie畢業於荷蘭燕豪芬設計學院，在美國工作一段時間後返港，開展Contact Beverage。
兩姐妹以私人資金；加上兩名工業家提供的種子基金，共500萬元，於去年成立Lify，現正籌備下一輪集資，期望取得約100萬美元的資金。
Lify並於2018年中成為香港科技園的培育公司，產品先後獲得五個設計獎項；2019年1月將參加美國拉斯維加斯舉行的消費電子展。
延伸閱讀：
SoZmart推約飯局App 營業額大增創逾千萬元生意
