想自製長俸? 30歲投保  退休每月出糧近$30,000 | 公營年金 | 私營年金

想自製長俸? 30歲投保 退休每月出糧近$30,000 | 公營年金 | 私營年金

【自製長俸】政府推出的公營年金計劃,很多人議論紛紛,有人覺得高達7厘的年金率吸引,亦有人認為每月最多領取5,800元,並不足以支撐退休生活。有人關注為何女性領取的年金回報比男性少,亦有人認為如有100萬元,倒不如自己投資自製年金,回報隨時更高等等等等話題,小弟都聽過不少。

撰文:周榮佳Wave |圖片:新傳媒資料室、Thinkstock、unsplash

姑勿論公營年金計劃是否吸引,但卻成功引起了公眾對年金計劃的關注。

早前小弟在專欄文章《港府公營年金 3大賣點 3大限制》,已有提過坊間有不少銀行及保險公司有推年金計劃,這些計劃由於有紅利成份並非全數保證,但彈性比公營年金大,今期便和大家介紹私營年金的四個賣點。

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【自製長俸】賣點1:在職分期供款 未雨籌謀

有很多人在65歲前已自願或非自願退休,但公營年金要65歲始可以申請,而且要一筆過付款。對很多65歲的人都已是退休人士,沒有收入,如果有做投資,資金亦可能被鎖死,要一次過拿出100萬元來投資年金實在不易。

私營年金的特點是可以在職供款,讓大家在有固定收入時能未雨綢繆,而且可以分期,分5年、10年、20年供也行。

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如果大家選擇供一個100萬元的年金計劃,分20年,每年也只是5萬元,對一個工作了一段時間、並有固定收入的在職人士來說,財政負擔應不會太大。

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私營年金的特點是可以在職供款,讓大家在有固定收入時能未雨綢繆。(圖片:unsplash)

【自製長俸】賣點2:愈早供 回報愈高

時間就是金錢,年金計劃亦然。愈早開始供款,在黃子華口中的世界第八大奇蹟「複息效應」下,紅利滾存得越多,得到的年金回報亦會愈高。

舉個例子,A保險公司推出的其中一個計劃,一個50歲女士若然一筆過投保100萬元,選擇65歲開始領取年金,每年最多可以獲得約12萬元的回報,即每月可領取1萬元,一直至100歲為止。

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如果這位女士夠長命,領足35年年金,總領取金額便達到420萬元。如選擇30歲開始一筆過投保,65歲起每年領取的年金可激增至33萬元(折合每月27,500元),總領取金額便高達1,155萬元。

如果選擇分期,雖然回報會較少,但也一樣吸引。50歲女士如分10年供100萬元的年金計劃,同樣65歲開始領取,至100歲為止,每年領取的年金也有約93,000元,即平均每月有7,750元左右。如選擇30歲分10年共100萬元,則每年領取的年金可增加至28萬元,回報遠比公營年金可觀得多。

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時間就是金錢,年金計劃亦然,愈早開始供款愈著數。(圖片:unsplash)

【自製長俸】賣點3:退休年齡自己話事

今時今日,不少香港人都希望提早退休享受人生。小弟認識一些人士,55歲已經退休環遊世界。

很多私營年金都能夠自定領取年金的時間,例如50歲,55歲才開始領取,無需再等10多年始可拿年金,讓大家有更多資金過理想退休生活。

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私營年金其中一個賣點,是退休年齡自己話事。 (圖片:unsplash)

賣點4:男女同等回報

今次推出的公營年金,女性領取的年金數目比男性少,引起不少爭議,更有聲音指是性別歧視。

事實上,在保險條例中,女性平均壽命由於比男性長,所以與人壽有關的保費,一般都會比男性低,這方面已是慣例,並不構成歧視。終身年金則不然,因為女性壽命較長,拿取年金的次數會較男性多,所以年金回報會較低。

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男女等同的年金回報

不過,目前市場上推出的年金計劃,大部分都是非終身計劃。雖然有領取年期限制,例如65歲領取,一直至100歲,最多只可領取35年,但卻沒有男女壽命長短的問題,所以能做到男女等同的年金回報。

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目前市場上推出的年金計劃,沒有男女壽命長短的問題,所以能做到男女等同的年金回報。(圖片:unsplash)

而且市場上的年金計劃,領取年期已能100歲,高於香港人平均壽命,基本上與終身保障差異無幾。而且同樣享有身故保障,吸引力其實不遜於公營年金。

總括來說,所有投資及理財計劃都有優點與缺點,大家只能選擇合適自己的計劃。

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圖片:istock

公營年金可保終身,但卻欠缺私營年金的彈性。

其實大家可以兩邊也投資,互補不足,如此既可以有私營年金的高回報,亦可以享有公營年金的終身保障限制,大家不妨考慮。

編按:周榮佳(Wave)從事保險業逾廿年,擁有CFP認可財務策劃師等14個專業資格。現職某大保險公司區域總監,團隊人數近300人,除獲GAMA頒發最高管理成就獎和LUA頒發傑出人壽保險經理獎外,在2016年其團隊更破紀錄達成100% MDRT會員資格,在業界享負盛名。無論在理財、管理、銷售均擁有豐富經驗。