38歲供完自住樓 月儲1萬蚊 靠保證派息年金提早退休|理財個案|經一專欄 |財智姊妹淘

38歲供完自住樓 月儲1萬蚊 靠保證派息年金提早退休|理財個案|經一專欄 |財智姊妹淘

【退休・經一專欄】永倫(38歲,單身,也沒有結婚打算)8年前以150萬元購入現居,並剛已供滿,每月多了約$1萬的盈餘,現尋求建議怎樣善用這盈餘。要預留多少作每年(包括退休後)一次的長途旅行(每次約兩星期);

若餘下的留作「退休儲備」,預計何時能退休?

撰文:鄺翠玲 | 圖片:中新社、新傳媒資料室、unsplash

鎖定安全網 提早退休可達到

永倫沒說明要預留這「長途旅行」需每年預留多少,但粗略估計如每年維持2星期的外遊,$5萬的預算(即每月預留$4,200)也可有不錯的選擇,餘下的$6,000便可留作「退休儲備」。

若永倫希望多點「旅遊儲備」也不是沒可能,只不過「退休儲備」少了,退休計劃或需要延後,又或者在退休理財策劃中,要承受高一點的投資風險,在平衡各個考慮後,筆者建議這個分配。

訂下了這個分配後,讓我們再細看他的財政狀況:

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扣除「旅遊儲備」及「退休儲備」後,每月永倫仍有萬多元的盈餘,財政上可算是很健康的。

退休後永倫希望維持現時生活水平(包括每年一次長途旅行),退休後預計個人開支會減少了和上班有關的交通、應酬等(約是以前的80% -即約$12,000) ,那每月支出便變成約$25,000。

以男仕平均壽命80歲計算,若55或60歲退休,總退休金都約需$1,100萬。

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有保証派息率的年金

退休策劃的主要工具是投資產品(如股票、債券、基金) 、年金、買樓收租等。

既然永倫 已持有相當的投資類資產($130萬) ,現時樓價仍屬高位、而且政府尚未有減辣意圖,所以買樓收租亦不是現時最佳選擇。

筆者建議永倫考慮一些有保證派息率的年金方案,在市場波動期較有保障,亦可與較高風險的投資類資產作風險對沖。

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60歲前退休為目標

筆者有以下建議,並以60歲前退休為目標 :

投資類資產($180萬) 以10年翻一番為目標(即平均約7.5%);

每月的「退休儲備」($6,000)投入一個現時派息率4.5%的年金方案內,供款期15年,之後繼續滾存;

餘下每月盈餘($12,500) 暫時放進銀行活期戶口;

MPF以平均5%年回報計算。

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在60歲時,#1、3及4項已積存至共$1,360萬,足夠令永倫退下火線,就算55歲時也積存至$980萬,要退休也沒太大問題。

那#2的功能是什麼?

就是:和投資類資產對沖風險,萬一遇著大熊市,回報不佳,這年金也能提供基本生活費(由70歲起,每月派發約$19,000,並每兩年遞增5%)。

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為何要70歲才開始領取,原因很簡單:應以回報多寡和風險度來決定應先從那處以取退休金,年金在退休期內是低風險但穩定回報的,所以可留的較後時間才取;

這方案能派發年金至離世(可超越100歲) ,對長壽人仕有較穩妥的安全網。

文中提及每月萬多元的盈餘是放在銀行戶口的,由於現時是零息時代,筆者建議永倫可考慮一些年期較短(5-10年)的儲蓄方案以抗衡通脹,也可令資金流影響較低。

 

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美聯金融集團高級副總裁鄺翠玲 CFPCM

編按:作者鄺翠玲為美聯金融集團高級副總裁(讀者如有理財問題,可電郵至[email protected]

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