【經一專欄】僅5分1中小企僱員有足夠危疾保 每月數百元 為自己添加醫療保障

【經一專欄】僅5分1中小企僱員有足夠危疾保 每月數百元 為自己添加醫療保障

【經一專欄・醫療保障】香港有不少打工仔在中小企工作,在中小企工作好處是人較少,工作會較有彈性,同事間可相互扶持,人情味會較濃。唯缺點是,中小企資源不多,福利未必會有大公司般完善,像團體醫療保險,並非每一間中小企都會為僱員購買,即使有買,保障範圍和保額亦未必高。

撰文:周榮佳Wave | 圖片:新傳媒資料庫、unsplash

僱員醫療保障不足

事實上,早前有機構調查顯示,除了政府規定購買的勞工保險外,有八成中小企僱員認為僱主沒有提供足夠的醫療保障,有99%中小企僱主沒有為員工購買人壽或危疾保障,另有99%中小企公司沒有為僱員家人提供醫療保障。而僱員自己亦未有加購保障,現時每5個中小企僱員中,僅得1個有足夠的危疾保障。

雖然很多中小企僱員都希望有事時到私家醫院接受治療,但有64%人擔心萬一患上嚴重疾病,醫療費用會大大超出他們可負擔的程度。如果到公立醫院,有83%人又擔心輪候時間長,未能得到最快的治療,另有逾6成半人擔心沒有較好的藥物及沒有較好經驗的醫生做治療。

早前曾看見一篇報道,一名創辦無障礙的士業務的女性,因壓力過大患上乳癌,由確診後的治療,包括電療、化療、切除、重建手術等等,一年的醫療費用連藥物竟要100萬元,這還未計要長期服食荷爾蒙藥及漫長的覆診費用。幸她有買足夠的危疾及醫療保障,住院等費用可以實報實銷之外,一筆過的危疾賠償亦能支援她的生活所需。

中小企僱員 危疾保 醫療保障
【經一專欄・醫療保障】有64%人擔心萬一患上嚴重疾病,醫療費用會大大超出他們可負擔的程度。

單靠強積金 難應付退休後財務需要

退休生活方面,中小企僱員平均希望儲305萬元作為退休儲備,預期每月平均退休開支為13,212元,超過他們現時月入的一半。不過,有63%人認為現有的退休保障計劃,不足以應付退休後財務需要。

確實,現時很多中小企僱員主要靠強積金作為退休儲備,但單靠僱主及僱員各5%供款,一個月上限最多是3,000元,一年只有36,000元,工作40年也只是144萬元,是否真的足夠退休?當中還有顧及投資風險,若然投資失利,基金大跌,強積金隨時會縮水。

上述數字均反映,中小企僱員福利偏低,有必要為自己做額外的理財規劃,包括購買額外的醫療保障以及做儲蓄計劃,而他們大部分都喜歡簡單易明的金融產品。

中小企僱員 危疾保 醫療保障
【經一專欄・醫療保障】中小企僱員福利偏低,有必要為自己做額外的理財規劃。

每月數百元可有基本醫療保障

雖然很多中小企僱員薪酬不高,尤其是初出茅廬的年青人,月薪可能只是萬多元,未必有多餘錢。但其實最基本的保障,包括一個基本住院計劃、危疾保障及意外保險,合共花費也只是每月數百元,便可為自己添加醫療保障,足以應付突發性的醫療開支。若然日後有機會加人工,到時再考慮轉換更多保障的醫療或危疾計劃未遲。

中小企僱員 危疾保 醫療保障
【經一專欄・醫療保障】但其實最基本的保障,包括一個基本住院計劃、危疾保障及意外保險,合共花費也只是每月數百元。

儲蓄則多有多儲,少有少儲,但愈早開始儲蓄,便愈能利用時間製造複息效應,滾大資金,將來便可有足夠的退休儲備。現時很多儲蓄計劃回報比銀行存款高,而且甚具彈性,有需要時可以中途取部分資金,例如用作結婚、買樓、生兒育女等開支,餘下資金則繼續滾存,退休後亦可充當年金,自製現金流,一舉多得。

你不理財,財不理你。作為中小企僱員,既然福利比大公司員工少,甚至沒有,便更應靠自己理財,令自己也可過優質及理想的人生。

編按:周榮佳(Wave)從事保險業逾廿年,擁有CFP認可財務策劃師等14個專業資格。現職某大保險公司資深區域總監,團隊人數近300人,除獲GAMA最高管理成就獎、LUA傑出人壽保險經理獎和2018-19年度保險風雲人物外,在2016年其團隊更破紀錄達成100% MDRT會員資格,在業界享負盛名。無論在理財、管理、銷售均擁有豐富經驗。

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