【經一專欄】想停工一年照「出糧」 靠直債變每月$60,000被動收入   |諗sir投資教室  | 理財個案 | 理財解碼

【經一專欄】想停工一年照「出糧」 靠直債變每月$60,000被動收入 |諗sir投資教室 | 理財個案 | 理財解碼

經一專欄・被動收入】諗sir︰

本人年薪200萬元, 每月開支約90,000元(包括交稅、保險、供樓及供養親人)。

擁有資產包括一個自己名下,自住物業,買入價640萬元,現值1,100萬元,尚欠銀行450萬元,月供19,000元; 沒有其他債務。

另有一物業現值約400萬元,已供完,每月有淨租金收入10,000元。

此外,還有現金300萬元,放於mortgage link;股票、基金、紙黃金現值120萬元, 每月平均產出被動現金流約6,000元;已供完的年金約140萬元(未提取)。

本人現在想停工一年,以陪伴患有行動障礙症的家人,請問諗sir應該用甚麼投資組合,去產出每月接近60,000元的被動現金流?

另外,未提取的年金應該怎樣更有效滾大或產出被動現金流?現時的資產組合有麼地方要改善?

讀者阿明上

撰文:諗sir | 圖片:新傳媒資料室、unsplash

變每月$60,000被動收入方法一: 直債 

拼博多時,卻難抽時間陪家人,實令人難過,亦屬不少港人之難處。讀者有現金300萬元、股票等120萬元,再加可取年金140萬元,共560萬元,用此產出每月60,000元收入,須年回報12.8厘。

建議可找一隻渣打銀行派6至7厘年息的直債,再作五成槓桿。

可入手20萬美元債,當中一半是借,提供年回報7厘,即14,000美元一年;借10萬美元年息2.5厘,年利息支出2,500美元,一年淨回報11,500美元,回報率11.5厘(11,500/10,000)。

變每月$60,000被動收入方法二:增加本金投入

另一可行的方法是增加本金投入,把目標利率由12厘降至10厘,去產出60,000元月入,並應投資在不同的投資品。

讀者可先將住宅趁高加按,1,000萬元可按六成,仲正過報1,100萬元,所得為150萬元(1,000×0.6-450)。將150萬元加原本的560萬元,共710萬元,只要有8.5厘年息,就可達成月收60,000元目標。

可用滙豐直債少槓桿,加美國國債的債基槓桿,再加A至BBB評級為主的公司債,三項投資物關連不高,而滙豐及美國政府的聲譽不容置疑。

至於紙黃金,可以持有,但股票如無有效買股方法,那不如少一事了。

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【經一專欄・被動收入】至於紙黃金,可以持有,但股票如無有效買股方法,那不如少一事了。

通脹蠶食年金購買力

年金在不討論之下就決定贖回,主因是年金就是按揭之倒轉。

按揭是趁後生去借定額美元或港元去持有資產,利用資產產出之租金加些少補貼去供滿層樓。

供得十年,自會發覺美元貶值令當初的月供額不對業主構成壓力;而資產的租金收入更因銀紙貶值而上升,最終利用通脹幫自己。

相反,年金是付了大筆錢去換定額收入,於通脹下定額收入會被通脹蠶食購買力,令持有人反被通脹所害難過世,所以年金根本想都不用想,Call Back就可以了。

其實現時市況已不轉差又反覆,今時買債收息面對的下調風險相對細很多。

然而,買債收息的缺點是無發達,惟對於讀者而言,把握時間陪屋企人都十分重要。

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【經一專欄・被動收入】其實現時市況已不轉差又反覆,今時買債收息面對的下調風險相對細很多。

編按:諗sir將親身為本欄讀者解答有關樓市及收息工具相關的理財疑難。相關問題可電郵至[email protected],主旨列明「諗sir樓換樓」。

*2.59用作計算在目前息率水平,每10,000元還款能力中,銀行可借出的貸款金額,換算後得出數目單位為百萬元。

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