主子生病才買保險？ 拆解寵物險性價比之謎︳保險專欄

最近有位朋友急找筆者，說家中的狗狗最近精神轉差，獸醫預告接下來的檢查和手術費不菲。朋友問有什麼寵物保險條款較好？
筆者問：「狗狗今年幾多歲？」朋友回答：「11歲。」筆者只能無奈地說：「太遲了。」這正是很多主人的誤區，以為寵物保可以隨時投保，原來當中限制極多。

8至11歲是投保死線

首先，寵物保對投保年齡有嚴格限制，絕大部分只接受六個月至八歲的寵物「新投保」，個別或會放寬至11歲。
八歲之後，很多寵物保只接受續保，但大多只保到12歲至13歲，能保終身的並不多。
更殘酷的是，保險是「保未發生的風險」。朋友的狗狗已經生病，屬「已存在疾病」，拒保風險高。即使極少數保險公司肯受保，已知疾病或會被列入「不保事項」或加保費。

此外，一些高危品種如比特鬥牛犬、藏獒等，又或是具有遺傳病風險、特定體型結構的品種，如蘇格蘭摺耳貓、波斯貓、異國短毛貓等，亦經常出現在不保名單中。
就算成功投保，也不代表全數賠償。因絕大部分寵物保均設共同保險，即寵物主人仍要自行支付某比例的醫療費。自負比例由10%至50%不等，視乎是否採用網絡獸醫及寵物年紀而定。
假設愛犬做手術花了20萬元，在50%共同保險下，保險公司最多賠10萬元（假設保額足夠），剩下的一半即10萬元仍需自掏腰包。

槓桿吸引力不足

事實上，寵物保也與人類醫保一樣，保費會隨寵物年齡遞增，老年期保費隨時過萬元一年。然而，很多寵物保的年度醫療費上限，往往也只是數萬元，筆者暫見最高的也只是10萬元，這「槓桿比例」吸引力略嫌不足。

回顧筆者的養貓經驗，開支主要集中在幼年（絕育、打針）和老年期。2至16歲的貓兒大多健康，只是在17至18歲最後兩年，因年老而較常看醫生，粗略估算，筆者養過幾隻愛貓，每一隻看獸醫的總費用約介乎30,000至40,000元。
如果由愛貓1歲投保到18歲，總保費支出已逾10萬元，絕對比總醫療費高。
以這支出去換取每年幾萬元的保障額，還有自負額、不保事項等，性價比似乎不高。對個人而言，與其買保險，自行儲一個寵物醫療基金，用月供儲蓄再加上複式回報，或許更實際。
然而，對於理財紀律較弱或屬於「月光族」的朋友，便有這個需要。

特別是那些一旦愛寵不幸患重病，連即時拿出10萬元醫療費時也會影響生計，要逼使寵物主人在「救與不救」間作殘忍抉擇。那麼，寵物保險便能緩解財務衝擊。當然，大前提是仍要有經濟能力，去支付保費及共同保險。