毛孩醫療開支難料 揀性價比高寵物保險竅門

有見及此，市場已有更多寵物保險產品應市，與人類醫療保險相若，透過定期保費，將日後潛在且高昂的醫療開支，轉化為可預期的支出。當毛孩不幸患病，需要接受診治時，保單會按條款就相關費用作出賠償。

宜選不設分項賠償上限

寵物保險的保障項目，一般涵蓋門診費用，包括診金、驗血、X光及超聲波檢查等相關費用、住院及手術費用、癌症治療、第三者責任保障，以及寵物身故後的善終服務費用等。
具體揀選寵物保險產品時，除了比較保費和保障額外，不同計劃在各項保障細節上差異可以很大，譬如個別項目的賠償上限、自負比例，以及其他條款，例如是否涵蓋門診或特定疾病等。

本港有提供寵物保險的保險公司，主要有虛擬保險公司OneDegree、藍十字、保誠及前身為富衛保險的保特保險bolttech。
就保額而言，各家保險公司的計劃，介乎每年60,000元至10萬元不等，以OneDegree的保額最高，為每年10萬元。
其次，保誠「寵愛寶」年保額為90,000元；而藍十字及保特保險的保額皆為60,000元。
不過，單看保額高低，未必能反映實際保障是否全面，關鍵在於是否設有分項賠償上限。
在投保時，最好選擇不設分項賠償上限，意味整筆保額可按需要自由分配，不會就個別項目的賠償額封頂，相當於可以更靈活運用保額。

這種差異在面對一次性的大型醫療開支，譬如須進行化療或住院時，設分項賠償上限與否對實際是否賠得足，分別會特別明顯，直接影響最終賠付是否足以覆蓋開支。
保誠「寵愛寶」的保額為每年90,000元，驟眼看保額相當充分，但由於設分項賠償上限，住院賠償以每日500元為上限，每年7,000元封頂。
然而，獸醫診所每日住院費並不便宜，收費普遍由每日600元至1,500元不等，視乎寵物的體型而定。
換言之，即使保單仍有剩餘年度保額，但單就住院一項，飼主只會獲得每日500元的賠償，超出的住院費用需自行承擔。
再看藍十字的「愛．寵物」計劃，雖然同樣設有分項賠償上限，但住院費用不設每日上限，而是以每年6,000元封頂。

若寵物只是短期住院數日，相關賠償仍有機會足以覆蓋開支，保障在病情較輕的情況下尚算夠用。
然而，當涉及較複雜的醫療需要，住院時間延長，年度上限便可能很快被用盡，其後開支仍需自行承擔。
相比之下，OneDegree是少數不設分項賠償上限。飼主可按實際需要，靈活運用整筆年度保額，以覆蓋相關醫療開支。
不過，其賠償機制設有分層，分為網絡獸醫與非網絡獸醫兩類，於網絡獸醫診所接受治療，合資格醫療費用的賠償比例為90%；非網絡獸醫診所的賠償比例為70%。
至於年齡較小的寵物，保障亦有所不同。對於1歲以下、即13週至11個月的毛孩，其合資格醫療費用劃一按50%作出賠償，並適用於全港註冊獸醫，意味飼主須承擔一半醫療費用。

留意高齡續保限制

保額以外，另一項容易被忽略但重要的因素，是續保條款。
部分產品設有續保年齡上限，譬如藍十字的「愛•寵物」計劃的續保年齡上限為13歲，其計劃保證續保至受保寵物13歲，13歲以上續保須通過核保。而OneDegree的「寵物CEO Plan」則列明，寵物在11歲前投保，終身續保。
寵物醫療需求，往往集中於高齡階段。當寵物踏入晚年，慢性疾病、退化問題及突發重病的機率顯著上升，亦正是最需要醫療保障的時候。
因此對於寵物續保年齡上限，亦顯得格外重要，若保單在寵物踏入晚年時被終止，其保障價值便會大打折扣。
另外，也要清楚了解終身續保未必等同保證能一生受保，可能只是代表保險公司沒有預設續保年齡限制，在投保前最好先了解清楚，避免大失預算。

某類寵物品種不受保

保險公司亦會列明某些狗隻及貓隻品種不受保，例如，保誠「寵愛寶」不受保南極雪橇犬、布爹利犬、藏獒，以及比特鬥牛㹴等。
在決定飼養前，飼主最好先了解心儀品種是否屬可承保範圍，避免在飼養後才發現難以投保，影響日後毛孩醫療保障的安排。
同時，一些牙科疾病包括洗牙，因結紮、懷孕而引起的費用，也普遍是寵物保險不保事項。
其餘保障方面，例如藍十字「愛•寵物」計劃提供緊急寄宿保障，保單持有人即飼主，須住院多於連續四天所引致的寵物託管費用，可以提供每日最高600元，上限為五日。
保誠「寵愛寶」也有類似的保障，除了保障飼主因住院須把寵物暫託在寄養所的費用外，飼主的旅程在海外延誤連續兩日因而未能回港，暫託費用也有得賠。

其計劃就緊急寵物託管，提供每日最高500元的賠償上限，每年以3,000元封頂。