安老按揭 提供兩全退休方案

物業是很多香港人都持有的資產，對於以樓價計算可取得年金額的安老按揭，從而獲取固定的年金，肯定有一定的關注度。
那麼胡先生可採用安老按揭嗎？在他申請安老按揭時樓齡是50年或以下，到他65歲時，樓齡是42年，符合最高樓齡限制；現物業尚餘20年供款期，在胡先生65歲時，樓按應已供滿完成；而樓宇是自住的，故這物業是符合條件的。
至於他可以提取多少年金呢？在申請安老按揭時，按揭保險有限公司（HKMC）會為物業估價，倘物業估價是800萬元或以下，那麼最高可取得相等於物業估價計算的年金；若估價是高於800萬元以上的價值，只會計算50%，上限為物業估值的80%或2,500萬元（以較低為準）。

筆者以800萬元估價作例子供參考。若胡先生在65歲時，聯同太太（60歲）一起申請安老按揭，他可選擇10年、15年或20年的固定年期年金，或終身領取年金，直至二人已離世為止。
胡先生若選用20年固定年金期，那麼在未來20年內，他每月可取得約15,000元的年金，在20年後，二人仍健在，他們仍可以繼續住在這物業，直至二人均已離世為止。
若在這20年內兩人已離世，家人可清還安老按揭貸款並贖回物業；否則，這單位將會被出售，扣減貸款差額後若仍有餘額，則撥歸家人所有。
但筆者也要溫馨提示幾個細節：當夫婦二人離世時，如家人不贖回物業，那麼HKMC便會收回物業並出售，住在物業的其他家人須搬走⸺這也許是大家對安老按揭的最大考慮，尤其這是家中的唯一居所。

從另一個角度看，胡先生不進行安老按揭，並準備留下物業給兒子的話，在他離世時，樓齡可能已逾50、60年，維修費也可能不菲，要放售也有一定難度！所以物業是留還是不留呢？也是各有難處。

提取部分資金作收息用途

那麼有沒有折衷方法呢？其實安老按揭是容許申請人先提取一部分資金出來，年金額便會相應降低。把部分資金先提取出來有甚麼好處呢？舉例，若胡先生在申請安老按揭時，先提取100萬元，那麼他每月年金額減少至約8,600元。
胡先生可將這筆資金給兒子作為置業首期之用，讓他自己擁有一個較新樓齡的物業；也可將這100萬元用作收息用途。

假設是一個年息5厘的低風險收息組合，那麼他每月也可獲取4,200元的收入，連同8,600元的年金，每月也有12,000多元，相比全額作安老按揭，獲取的收入的確是少了，但卻賺取了資金的流動性和靈活性。
總括而言，安老按揭和保單逆按均是理想的退休方案，兩者共通點是在退休前，用不同方式累積財富，日後可根據實際情況安排退休金。

鄺翠玲

（CFPⓇ）

美聯金融集團

副總裁

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