意外保險比較｜保障範圍不保事項及保費一覽

咩係個人意外保險？

個人意外保險保障受保人因「非由疾病所引起之外來突發事故」而受傷、傷殘或死亡嘅情況。常見保障範圍包括交通意外、業餘運動意外、家居意外，部分計劃亦涵蓋海外意外同天災引起嘅意外傷亡。賠償方式主要分為一筆過賠償（如意外死亡、永久傷殘）同實報實銷（如醫療、住院、物理治療、跌打費用）兩大類，部分計劃亦提供暫時傷殘嘅每週津貼。

個人意外保險 vs 醫療保險，有咩分別？

兩者保障重點唔同：醫療保險以實報實銷形式，保障受保人因傷病（包括疾病同意外）入院嘅醫療費用；個人意外保險則只保障「意外」引致嘅傷亡，部分計劃可為意外身故或永久傷殘提供一筆過賠償，亦可附加暫時傷殘嘅每週津貼（最長可達 104 星期）。換言之，如果想同時保障意外醫療開支同埋意外導致嘅傷殘身故經濟損失，個人意外保險可以同醫療保險互相補位。詳細比較可參考 MSIG 官方網站嘅索償案例分享。

個人意外保險常見不保事項

個人意外保險只保障意外，自然疾病、整形手術、自殺、參與違法行為、暴亂、戰事等一般都不受保。另外，部分保險公司唔承保因參與高危活動（如賽車、賽馬、攀岩、跳傘、極限運動）引致嘅意外，亦有部分公司唔承保因天災（如山泥傾瀉、火災）引起嘅意外傷亡，投保前應仔細閱讀不保事項條款。

保費點計？職業類別影響大

個人意外保險保費主要按投保人職業釐定，健康狀況同病歷一般唔會影響保費（因為自然疾病本身不受保障）。市面上普遍將職業分為 4 個類別：文職及非體力勞動人士保費最低；從事戶外監督或非體力工程工作屬第二類；輕體力勞動屬第三類；體力勞動人士（如地盤工人）保費最高，部分高風險職業（如航空機組、軍事人員）更可能不獲承保。年齡方面，大部分計劃投保年齡介乎 18 至 60 歲，部分容許 15 至 70 歲不等。

香港個人意外保險保費比較

以下整理市場上部分個人意外保險計劃嘅入門保費，僅供參考，實際保費視乎受保人年齡、職業及保障額而定：

資料來源：各保險公司官方網站報價，經 moneysmart.hk 整理。實際保費、保障額及不保事項請以保險公司官方網站最新公佈為準。

比較個人意外保險時要留意咩？

• 年紀及職業限制：留意投保年齡上下限，以及計劃是否承保你嘅職業類別。
• 是否包住院醫療保障：部分意外保險主打一筆過死亡／傷殘賠償，未必包含住院、門診、物理治療等醫療費用，如果重視醫療開支保障，要揀專注實報實銷醫療保障嘅計劃。
• 保障地區範圍：部分計劃只承保香港境內意外，海外意外未必受保，出門公幹或旅遊頻密人士要留意。
• 不保事項：高危運動、天災、既有傷患等常見不保事項，投保前應向保險公司查詢清楚。
• 保費計算方式：唔同保險公司會按年齡層、職業類別或保障額釐定保費，比較時應以相同保障額同受保人資料作基準。

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常見問題（FAQ）

任何年齡人士都需要買個人意外保險嗎？

一般而言，任何年齡人士都有機會遇上意外，意外除咗導致收入損失，亦可能衍生龐大醫療開支，因此投保個人意外保險對大部分人都有實際意義，惟保障內容及保額會因年齡層而有差異。

意外保險保障危疾嗎？

唔保障。個人意外保險只保障「非由疾病引起」嘅外來突發意外，危疾（如癌症、中風）屬於疾病範疇，需要另外投保危疾保險。

轉工會唔會影響個人意外保單？

會有影響。如果受保人轉換工作，需要通知保險公司，保險公司有權因應新職業嘅風險評估，決定保單是否繼續生效或調整條款。