三高人士買保險核保｜高血壓／糖尿病／高血脂投保攻略

咩係「三高」？點解核保咁緊張

「三高」泛指高血壓、高血糖（糖尿病或糖尿病前期）及高血脂（高膽固醇／三酸甘油脂過高）三類慢性疾病。根據香港衞生署資料，糖尿病患者患上心臟病嘅機率較一般人高 1 至 2 倍，中風機率高 2 至 6 倍；若同時患有高血壓及高血脂，患上心血管疾病嘅風險更會進一步上升。正因為三高長遠可能引發中風、心臟衰竭、腎衰竭等嚴重併發症，治療費用亦相對高昂，保險公司喺核保時會特別留意申請人嘅三高控制情況，以評估未來嘅理賠風險。

保險公司核保三高人士嘅可能結果

核保並非「非黑即白」，保險公司一般會因應申請人嘅病情嚴重程度、控制情況同有否併發症，作出以下其中一種核保決定：

資料來源：Bowtie 保泰人壽保險有限公司核保指引整理。

高血壓／糖尿病／高血脂 核保考慮要點

高血壓

保險公司評估高血壓申請人時，主要考慮以下因素：

• 成因：原發性高血壓（由肥胖或不良生活習慣引起）一般較繼發性高血壓（由其他疾病引起）容易處理
• 併發情況：如已出現心臟病、中風或腎衰竭等併發症，核保傾向較嚴格甚至拒保
• 年齡：年輕高血壓患者相對年長患者，較容易被加收額外保費
• 控制情況：血壓指數持續高企，有機會被加收保費或拒保
• 治療紀錄：核保員會評估申請人是否曾接受治療及服用藥物

高血糖／糖尿病

糖尿病對核保影響相對較大，尤其是已確診嘅第 2 型糖尿病患者，核保重點包括：

• 糖尿病種類：二型糖尿病風險一般低於一型糖尿病；糖尿病前期風險則低於已確診糖尿病
• 患病年期：病情已持續超過 10 年，風險評估會較高
• 併發情況：如已出現糖尿上眼、糖尿腳、腎衰竭等併發症，一般會被拒保
• 控制情況：核保員會參考過去 12 個月嘅糖化血色素（HbA1c）及空腹血糖紀錄

高血脂

高血脂嘅核保評估主要依據膽固醇檢查結果，包括：

• 總膽固醇及三酸甘油脂水平：水平過高會增加冠心病及心血管疾病風險
• 總膽固醇對高密度膽固醇比率：比率愈高，反映心血管疾病風險愈高
• 其他風險因素：例如高血壓、吸煙、心血管疾病家族史等，都會一併納入考慮

整體而言，「數值是否受控」往往比「有沒有三高」本身更為關鍵，穩定控制病情有助爭取較理想嘅核保結果。

三高對醫療、危疾、人壽保險嘅影響

三高對唔同類型保險產品嘅影響程度並不一致：

• 醫療保險／自願醫保（VHIS）：核保時保險公司會根據三高控制情況，決定是否就相關器官（例如心臟、腦血管）設定「不保事項」，即日後與該器官直接相關嘅醫療費用不獲賠償。
• 危疾保險：三高與危疾保險關係最直接，因為三高正是心臟病、中風、末期腎衰竭等重大疾病嘅主要成因。病情較重或已有併發症嘅申請人，較大機會被加費、設不保事項甚至拒保。
• 人壽保險：人壽核保主要關注申請人嘅整體死亡風險，三高控制良好與否會直接影響保費同承保條件；病情尚屬早期或前期嘅人士，及早投保一般較容易爭取合理條件。

三高人士專屬「簡易核保」產品例子

近年市場上有保險公司推出專為三高及慢性病人士而設嘅「簡易核保」產品，投保門檻相對傳統核保寬鬆，例如：

• AIA「都市三保」醫療危疾保障計劃（Metro Trio）：市場首個專為糖尿病、高血壓及高血脂患者而設嘅全方位保障計劃，適用於 40 至 60 歲、非吸煙人士投保，保證續保至受保人 85 歲，糖化血色素（HbA1c）高達 10% 嘅患者亦有機會受保，計劃涵蓋實報實銷醫療保障，以及涉及長期疾病併發症（如中風、心臟病、腎衰竭）嘅危疾保障。
• AXA 安盛「盛滿愛」危疾保障：核保程序相對簡化，投保時只需回答少量健康核保問題，毋須驗身，適合三高人士、銀髮族及危疾康復者，被保人可於指定保單年度享有免費身體檢查。

呢類簡易核保產品保費一般高於傳統產品，保障範圍亦可能較窄，但為傳統核保難以承保嘅三高人士，提供咗重要嘅「補底」保障選擇。

三高人士投保前準備策略

• 整理完整醫療紀錄：最新嘅身體檢查報告及醫生證明有助核保員更準確評估風險，減少因資料不足而傾向保守處理。
• 盡量先控制數值再投保：血壓、血糖、血脂受良好控制，有助爭取標準承保或減低額外保費。
• 及早規劃：三高病情尚屬早期或前期時投保，一般較容易獲得較理想嘅核保結果。
• 善用簡易核保產品：若傳統核保多次受阻，可考慮專為三高及慢性病人士而設嘅產品，作為保障缺口嘅補足方案。
• 如實申報病史：Bowtie 明確指出，投保時隱瞞三高病史屬不智做法——即使保單獲批，日後一旦被查出蓄意漏報，保險公司有權解除合約及拒賠。

常見問題

三高人士一定會被拒保嗎？

唔一定。保險公司會因應病情嚴重程度、控制情況同有否併發症，作出標準承保、加費承保、增加不保事項甚至拒保等唔同決定，並非一刀切拒保。

加 Loading 會加幾多保費？

額外保費幅度因應個別保險公司嘅核保標準、申請人病情及風險評估而異，並無統一比率，實際金額須以個別保險公司嘅核保結果為準。

已經有三高，仲買唔買到醫療保險？

視乎控制情況同有否併發症而定。輕微並受良好控制嘅三高人士，仍有機會以標準保費或加費承保方式投保；若已出現嚴重併發症，則可考慮專為三高人士而設嘅簡易核保產品。

📌 延伸閱讀：乙型肝炎保險核保｜投保人壽／危疾／醫療注意事項一覽

📌 延伸閱讀：中年危疾保費比較｜40/50/60歲點揀定期定終身危疾

📌 延伸閱讀：保險現金價值｜是咩＋點計＋點用一文睇晒

更多「都市三保」醫療危疾保障計劃嘅產品詳情，可參考 AIA 官方產品說明書。