保證續保與年年續保分別｜邊種保單續保更有保障？揀選要點一覽

「年年續保」是咩意思？

根據 MSIG 三井住友海上保險官方資料，喺「每年續保」（年年續保）安排下，保險公司每年都要重新決定是否為保單續保，會參考保單索償紀錄、受保人健康狀況及保險市場狀況。索償紀錄較差，或者身體狀況轉差嘅受保人，保險公司有權：

• 調升保費；
• 收窄保障範圍，或加設索償限制；
• 甚至拒絕續保。

一旦被拒保，受保人再投保其他醫保產品，保費通常會較一般投保人昂貴，保單限制亦可能更多。過往自願醫保計劃（VHIS）面世前，市場上不少醫療保險都屬於呢種「每年續保」安排。

「保證續保」是咩意思？

根據 Bowtie 官方網誌，「保證續保」安排下，受保人只需持續繳交保費，保險公司便有責任繼續承保，直至保單訂明嘅年齡（例如 75 歲或 80 歲）。無論保單生效後嘅索償紀錄如何、受保人健康狀況有幾大轉變，保險公司都唔可以因此而拒絕續保、調整保障範圍或加收額外保費。

部分保單更提供保證「終身續保」，即續保保證延伸至受保人 100 歲或以上。根據 Bowtie 資料，自願醫保計劃（VHIS）對認可產品設有最低要求，其中一項就是「保證續保」至少 100 歲；而市場上大部分自願醫保靈活計劃產品，更將呢個保證延伸至終身。

兩者關鍵分別一覽

常見誤解：保證續保 = 保費永遠不變？

唔係。保證續保只保證保險公司「必須」續保，唔代表保費固定不變。根據 Bowtie 資料，保險公司仍會因應受保人年齡增長、醫療通脹，以及整體索償情況等因素，調整保單嘅整體保費水平；即使保單條款維持不變，保費亦有機會逐年上升。FWD 富衛官方網誌就人壽保險續保年期補充：每年續保嘅保費有機會因年齡增長、預期通脹或其他因素而每年調整；而每指定年期（例如10年）續保嘅保單，喺該年期內嘅保費率則維持固定不變，但去到續保時仍可能調整。

邊啲保險常見保證續保？邊啲常見年年續保？

• 自願醫保計劃（VHIS）：受監管規定，認可產品最低要求為保證續保至少 100 歲；市場上大部分靈活計劃更提供保證終身續保。
• 定期人壽、定期危疾保險：市面上不少產品提供保證續保至指定年齡（例如 100 歲）。
• 意外保險：因意外發生率主要與職業風險有關，而非健康狀況，市場上部分意外保障產品屬於每年續保（例如續保至 60 歲），亦有保單提供保證終身續保，須留意個別產品條款。

以上為市場常見做法，惟不同保險公司、不同產品嘅實際續保條款可以差異好大，投保前應向保險公司或中介查詢清楚個別保單嘅續保安排。

揀保單時應該點睇續保條款？

• 優先留意醫療及危疾保單嘅續保條款：呢類保單同健康狀況直接掛鈎，若屬於「每年續保」，一旦索償紀錄轉差或年紀漸長，日後有機會被拒保或大幅加保費，建議優先揀選有「保證續保」條款嘅產品。
• 留意保證續保嘅年齡上限：部分保單保證續保只去到 75 歲或 80 歲，並非終身，投保前應了解清楚年期是否符合長遠需要。
• 保證續保唔等於保費固定：切勿以為「保證續保」就代表保費一世不變，仍應評估長遠保費負擔能力。
• 意外險可較寬鬆考慮：由於意外險主要按職業風險釐定，健康狀況影響相對細，即使屬於每年續保，重新投保嘅難度亦一般較醫療／危疾保單低。

常見問題（FAQ）

自願醫保（VHIS）是唔是全部都保證終身續保？

VHIS 認可產品嘅最低監管要求是保證續保至少 100 歲，並非全部都保證「終身」續保。市場上部分靈活計劃產品有進一步提供保證終身續保，實際條款須參閱個別保單文件。

保證續保嘅保單，索償咗之後續保會唔會被拒？

唔會。保證續保條款下，保險公司唔可以因為索償紀錄而拒絕續保、加保費或收窄保障，只要持續繳交保費即可。

年年續保嘅保單是唔是一定唔好？

唔一定，要視乎產品類型。醫療、危疾呢類同健康狀況緊密相關嘅保單，年年續保風險較大；但部分產品類型（如意外保障）因為主要按職業風險釐定，年年續保嘅實際影響相對較細。

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