準退休註冊護士如何無憂退休

Daisy的自住物業已還清按揭貸款；第二個物業還有十年按揭需要清還，現給88歲的爸爸居住。每月扣除生活開支外，現時她可儲蓄約20,000元，擁現金120萬元；公用股股票約40萬元。
另有醫療保險含儲蓄成分保單價值約60萬元；已供完的危疾保單價值約50萬元；60歲退休後，可取得公積金約600萬元。
負債包括餘下十年期的80萬元按揭貸款，每月供款約8,000元；還有三年供車貸款，每月還款6,000元。

考慮長遠生活開支及醫療保障

Daisy的退休生活要求，是退休後每月開支約35,000元，包括兩夫妻日常開支、按揭貸款及爸爸的生活補貼；另每年約80,000元旅遊娛樂開支。

筆者根據她提供的資料和實際情況，度身訂造一個附帶通脹並持續提升的年金穩定備用收入退休策劃方案，希望達成其心中所想，享受退休生活。
Daisy擁有的資產足以處理現有所結欠的負債，只要在退休那年能將當時餘下債務全數還清，故此不用擔心相關負債影響退休生活。
另一方面，長遠開支也需要留意醫療保障開支。建議她在現時身體健康狀況良好的情況下，投保可扣稅高端醫療計劃（每年醫療保障上限為1,000萬元）。
計劃能提供日後全面的醫療保障外，還能減免稅款，而且坊間高端醫療計劃選擇頗多，將醫療自負額提高，來減免長遠的醫療保費開支。

另建議Daisy在五年內，完成一個150萬元供款的年金計劃，作退休後長遠被動收入。
供款期五年、每半年供款15萬元，合共十期供款。供款完結後，可選擇由60歲開始每年按本金的7%， 持續提取年金至20年或以上（提取年金開始年期或完結至終身可自由選擇）。
由60歲起7%以本金結算，約每年可以提取10.5萬元（約每月8,750元作生活費)；同時年金計劃可選擇加添逐年提取增加3%的提升，來抵銷通脹開支。
她還可考慮將退休金投資保證派息債券基金。先將20%、約100萬元退休金保留在身旁作日後緊急之用；其餘500萬元退休金，可考慮投資在中低風險、而且保證年利率介乎5厘至7厘的環球債券基金，作中長線被動收入。

以500萬元本金預算，倘若每年派息率7.2厘，每月可收息30,000元。
總結年金和每月派息基金的被動收入作預算，到60歲後每月可擁有38,750元被動收入，來面對種種生活開支。
以上方案除了能避免從退休開始扣減資產作生活費開支外，還能將資產值慢慢持續增長，而且有足夠現金流用作娛樂消遣及應急錢之用，毋須動用年金及投資本金，而影響日後生活費開支。

余淑穎

（Suki Yu）

美聯金融集團

高級副總裁

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