父母自願醫保計劃邊間好｜VHIS 揀選攻略及扣稅方法

點解要幫父母買自願醫保（VHIS）？

公立醫院資源有限，長者常見嘅專科手術（例如白內障、心臟科相關治療）輪候時間普遍較長，若想縮短輪候、盡快接受治療，私家醫療服務可以係其中一個選擇，但私家醫院嘅住院及手術費用亦相對高昂。父母年紀愈大，患病風險愈高，若未有醫療保障，一旦需要入院或做手術，龐大醫療開支隨時要由子女分擔。及早為父母安排一份合適嘅自願醫保，可以將部分風險轉移俾保險公司，減輕家庭嘅財務壓力。

VHIS 標準計劃同靈活計劃有咩分別？

自願醫保計劃分為「標準計劃」同「靈活計劃」兩大類，兩者同樣要符合政府嘅最低保障要求，但保障範圍同保費有所不同：

若父母已有其他醫療保障（例如公司醫保或舊有醫保），可考慮以標準計劃補足墊底費部分；若父母未有任何醫療保障，則可考慮保障較全面嘅靈活計劃，惟需留意保費會因應保障範圍上升。

幾時可以開始幫父母投保？投保年齡同續保保障

自願醫保計劃保障年齡覆蓋範圍較傳統醫療保險寬闊。根據多間認可保險公司公布嘅產品資料，自願醫保產品一般接受由出生 15 日至 80 歲嘅香港居民投保申請，並保證續保至 100 歲，保險公司不會因應受保人身體狀況轉變或索償紀錄而拒絕續保。換言之，即使父母已年屆 6、70 歲，仍然有機會投保 VHIS 產品；但要留意，年齡愈大，核保要求（例如需否驗身、批核結果會否附加保費或不保事項）一般愈嚴格，保費亦會按年齡遞增。

⚠️ 建議：以上投保年齡及續保安排屬多間認可保險公司產品資料一致列明嘅通則，但個別產品條款、核保安排及保障內容仍有差異，投保前應直接向保險公司或中介查詢核實。

幫父母買 VHIS 可以扣幾多稅？

納稅人可以為自己或指明親屬（包括父母）購買嘅自願醫保認可產品申請稅務扣除。根據《稅務條例》（第 112 章）自 2019 年 4 月 1 日起新設嘅特惠稅務扣除安排，納稅人喺薪俸稅及個人入息課稅下均可申請有關扣除。多間認可保險公司嘅產品資料一致列明，每名受保人每個課稅年度嘅合資格保費扣稅上限為 HK$8,000，而扣稅額會按投保人適用稅階計算。

⚠️ 建議：HK$8,000 扣稅上限為多間認可保險公司產品資料一致引用嘅數字，惟稅務局官方頁面暫未能直接讀取核實，建議投保或報稅前以稅務局（ird.gov.hk）或自願醫保計劃官方網站（vhis.gov.hk）最新公布為準。

幫父母買或轉 VHIS 要留意咩？

• 切勿貿然取消舊保單：若父母已有醫療保障，應先待新 VHIS 保單獲批核後，先取消舊有保單，避免出現保障「真空期」。
• 如實申報健康狀況：投保時須誠實申報父母嘅病歷，隱瞞病史有機會令日後索償被拒。
• 留意「未知已有疾病」保障安排：各產品對投保時未知的已有疾病嘅等候期及保障比例安排不盡相同，部分產品採分階段提供保障，投保前應向保險公司確認清楚。
• 比較細項限額：總保障額高，不代表個別項目（如手術費、深切治療）賠償額一定較高，部分計劃設有細項上限、自付費或共同保險安排，應仔細閱讀保單條款。
• 準備所需文件：一般需要父母嘅身份證明文件，以及回答核保問題或提供病歷資料。

常見問題 FAQ

子女可唔可以幫父母揀保單及處理理賠？

可以。若父母未必能夠自行處理保單事宜，子女可以成為保單持有人，代為處理保費繳付、保單查詢及理賠等事務。

父母有長期病患（如三高、糖尿），仲可唔可以投保？

可以申請，但保險公司會按父母嘅健康狀況及病歷作個別核保，結果可能包括正常承保、附加保費、列明不保事項、延期受理或拒保，不同保險公司嘅核保結果亦可能有差異，建議可向多間保險公司或持牌中介查詢比較。

自願醫保保唔保門診？

自願醫保主要保障住院、手術及相關醫療開支，一般唔包括普通門診，部分計劃可另外附加門診保障，實際安排視乎個別產品條款而定。

幫父母買 VHIS 同幫自己買，扣稅方式有分別嗎？

扣稅機制一致，每名受保人（不論係本人定指明親屬）嘅合資格保費，每個課稅年度扣稅上限同為 HK$8,000，並按投保人嘅適用稅階計算實際扣稅金額。

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