自願醫保等候期｜標準計劃賠償比率及轉保注意事項全攻略

咩係保險等候期？

等候期（Waiting Period）指喺保單簽發後嘅一段指定時期，如果受保人喺呢段期間患病，保險公司未必需要全數賠償。一般醫療保險嘅等候期約 30 日左右，目的係避免受保人「明知投保時已患有某些疾病」仍然投保，企圖騙取賠償，同時亦保障誠實投保人免受帶病投保者拖累整體保費水平。

自願醫保等候期同一般醫療保險有咩分別？

自願醫保計劃就投保後出現嘅病症，並不設等候期；換言之，受保人喺保單生效後新確診嘅疾病，一般可以按保障表獲得賠償。自願醫保僅就「投保時未知的已有病症」設有等候期。「未知的已有病症」指受保人喺投保前已經存在，但當時未察覺、未有明顯病徵或症狀、亦未曾向醫生求診或治療嘅疾病。

自願醫保標準計劃等候期同賠償比率

根據自願醫保計劃《守則》就保障期限嘅規定，標準計劃就「未知的投保前已有病症」設有分階段賠償安排，賠償比率會按保單年度遞增：

《守則》亦訂明，即使保險公司同意投保人要求，令首個保單年度不足 12 個月，未知的投保前已有病症等候期都不受影響——即受保人喺首個保單年度續保後，隨即可就未知已有病症獲得 25% 賠償，唔會因為首年期限縮短而受影響。至於保單其他一般保障項目（新確診病症、意外受傷等），一般喺保單生效後即按保障表賠償，唔受呢個等候期限制。

靈活計劃嘅等候期可以點縮短？

自願醫保靈活計劃（由保險公司喺標準計劃基礎上加強保障）就「未知的投保前已有病症」嘅等候期安排，會因應個別認可產品而有唔同設定，部分靈活計劃可以提供比標準計劃更短嘅等候期，或者更快達到 100% 賠償。市場上不同保險公司嘅靈活計劃設計唔一，投保前應向保險公司查詢個別產品嘅等候期同賠償比率安排，唔可以一概以標準計劃嘅 4 年階梯套用。

意外受傷需要即時入院，等候期內仲有冇保障？

「未知的已有病症」等候期主要針對投保前已存在但未被發現嘅疾病；如果喺等候期內因為意外受傷需要入院或做手術，一般唔涉及潛在疾病，相關索償通常唔會受呢個等候期約束，惟具體處理手法會因應個別保險公司同保單條款而定，投保人如有疑問應直接向保險公司查詢。

轉保單要留意「保障真空期」

如果打算由一份醫療保單轉去另一份（例如轉會另一間保險公司嘅自願醫保產品），應該等新保單正式生效後，先取消舊保單，避免出現舊保單已失效、新保單等候期又未完結嘅「保障真空期」。此外，根據自願醫保計劃嘅保單轉移安排規定，同一保險公司嘅同類別保單轉移，未知的投保前已有病症嘅等候期應按現有保單嘅生效日期計起，喺等候期之後即可按轉移後嘅產品條款獲得保障，避免因轉保而由零開始重新計算等候期。

冷靜期同等候期有咩分別？

冷靜期（Cooling-off Period）同等候期係兩個唔同概念。根據自願醫保計劃《守則》，冷靜期嘅期限為 21 天（保險公司亦可提供更長期限），由保單或冷靜期通知書交付予保單持有人或其指定代表起計，以較早者為準。冷靜期讓投保人喺一段短時間內可以取消保單並取回已繳保費（視乎保單條款）；等候期則係指保單生效後、未知已有病症未能獲全額賠償嘅一段時期，兩者性質唔同，唔應混淆。

常見問題

自願醫保真係唔設等候期？

唔完全準確。自願醫保就投保後新確診嘅病症唔設等候期，但就「投保時未知的已有病症」設有等候期，標準計劃需時 4 個保單年度先可獲 100% 賠償。

標準計劃幾耐先可以就已有病症攞到全額賠償？

根據《守則》，標準計劃第 4 個保單年度先可就未知的投保前已有病症獲得 100% 賠償，首 3 個保單年度賠償比率分別為 0%、25%、50%。

轉保會唔會由零開始計等候期？

視乎轉保安排。如按自願醫保計劃嘅保單轉移安排轉去同一保險公司嘅同類別保單，等候期一般按現有保單生效日計起；如轉去另一間保險公司嘅全新保單，則有機會需要重新計算，建議先向新舊保險公司確認清楚，並喺新保單生效後先取消舊保單。

意外受傷需要入院，係咪一樣要等等候期先有賠償？

等候期主要針對「未知的已有病症」，一般意外受傷（不涉及潛在疾病）通常唔受呢個等候期限制，惟實際處理要視乎個別保單條款，建議投保前向保險公司查詢清楚。

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資料來源：自願醫保計劃——自願醫保計劃守則。以上資料僅供參考，實際等候期同賠償安排以個別保單條款及保險公司最新公布為準，投保前應詳閱產品說明書並向保險公司查詢。