70歲長者保險｜自願醫保投保年齡 長者醫療券及稅務扣稅攻略

70歲後嘅常見健康風險

隨年紀增長，長者面對嘅健康風險亦相應提高，常見範疇包括肌肉及骨骼毛病（如關節退化、骨質疏鬆）、心血管疾病（如高血壓、冠心病）、癌症、視力及聽覺衰退，以及認知障礙症等。身體機能衰退令長者對醫療服務嘅需求上升，亦令醫療開支喺退休財務規劃入面更加不能忽視。

70歲仲買唔買到醫療保險？一般醫保 vs 自願醫保

不少人以為年過 70 就完全買唔到醫療保險，其實要視乎保險產品種類。根據投資者及理財教育委員會（投委會，IFEC）同保險公司公開資料，兩者嘅投保年齡上限有明顯分別：

換言之，70 歲長者一般已經超過大部分傳統醫保嘅新投保年齡上限，但仍然可以喺 80 歲之前申請自願醫保計劃下嘅認可產品。不過要留意，投保年齡上限只代表可以遞交申請，並不保證一定獲批；保險公司仍會根據長者嘅健康狀況決定是否承保、加收保費或列明不保事項，如有糖尿病、需要定期注射胰島素等情況，有機會被拒保。

投保前嘅實務留意事項

• 及早投保：業界普遍建議應趁身體狀況良好時盡早投保，年紀愈大、有機會出現嘅健康問題愈多，成功投保機會相對愈低。
• 如實申報病歷：保險合約建基於最高誠信原則，投保時須完整申報健康狀況及病歷，否則有機會影響日後索償甚至令保單失效。
• 留意自付費（墊底費）安排：如預算有限，可考慮較高自付費嘅計劃以降低保費，但需自行承擔較多小額醫療開支。
• 比較唔同保險公司保費：即使同屬自願醫保標準計劃（保障範圍及保障額劃一），唔同保險公司嘅保費仍可以有頗大差距，投保前宜多作比較。
• 避免單一公司被拒保後纍纍申請：被一間保險公司拒保嘅紀錄有機會影響日後向其他公司投保嘅機會，建議透過持牌中介預先評估承保機會。

政府支援：長者醫療券

除商業保險外，政府亦設有「長者醫療券計劃」，為合資格長者提供資助使用私營基層醫療服務。根據醫療券計劃辦事處官方資料：

資料來源：長者醫療券計劃辦事處——合資格長者及每年醫療券金額。要留意醫療券唔適用於住院及手術套餐，因此唔可以取代醫療保險，較適合用於門診、基層檢查等日常醫療開支。

子女幫父母投保自願醫保：稅務扣稅提提你

子女可以作為保單持有人，替 70 歲父母（受保人）投保自願醫保並繳付保費，除咗可以令長者獲得受規管嘅住院醫療保障之外，保單持有人亦可申請稅務扣除。根據稅務局同政府一站通官方資料，每名受保人（包括父母）每年可獲扣除嘅上限為 HK$8,000（以實際已繳合資格保費同上限中較低者為準），申請人可申請扣除嘅指明親屬數目不設上限。

危疾同人壽保險：70歲仲需唔需要買？

業界普遍認為，長者大多已經退休，並非家庭經濟支柱，人壽保險嘅財務保障意義相對有限，除非涉及資產傳承或遺產分配安排，否則未必屬必需品。至於危疾保險，由於定期危疾保費會隨年齡上升，長遠總保費有機會高於保障額，長者應視乎自身經濟能力決定是否保留；但如屬早年投保、供款期已滿嘅儲蓄型終身危疾保，一般毋須額外供款即可保留保障，可考慮繼續持有。相比之下，實報實銷嘅住院醫療保障（如自願醫保）對長者仍然較具實際價值。

常見問題

Q：70 歲仲可以投保自願醫保嗎？
可以。自願醫保計劃嘅投保年齡上限為 80 歲，但實際能否成功投保仍須視乎保險公司核保結果，包括健康狀況及病歷申報。

Q：長者醫療券可唔可以用嚟交醫療保險保費？
不可以。長者醫療券只適用於已登記嘅私營基層醫療服務（如睇醫生、洗牙、驗眼等門診服務），唔涵蓋保險保費、住院服務及預繳式醫療套餐。

Q：子女幫父母買自願醫保，扣稅上限係幾多？
根據稅務局官方資料，每名受保人（包括父母）每年可獲扣除嘅上限為 HK$8,000，以實際已繳保費同上限中較低者為準。

📌 延伸閱讀：長者自願醫保邊間好｜65歲70歲保費比較及投保須知（2026）

📌 延伸閱讀：白內障手術保險賠償｜公私營收費比較＋自願醫保保障額一覽

📌 延伸閱讀：香港年金計劃｜申請資格 保費回報一覽 附2026年優惠