20歲買保險攻略｜4 大保險優先次序及預算分配
20 歲買保險係咪太早?
唔少人覺得年輕就係本錢,無需要買保險,但呢個諗法忽略咗兩個關鍵優勢。第一,保費同年齡直接掛鈎,年紀愈細,患病風險評估愈低,同樣保障嘅保費就愈平;第二,20 歲一般冇太多病歷記錄,核保時容易以「標準體」受保,唔會因為之後身體出現小毛病而被加費或者列入不保事項。換言之,趁後生投保,係用最平嘅價錢鎖定未來嘅保障。
雖然 20 歲體能通常處於巔峰,但唔代表完全免疫於重大疾病。年輕人一旦不幸患病,由於出社會時間尚短、積蓄有限,遇上私家醫院嘅手術或標靶治療費用(動輒數十萬),隨時陷入財務困境,甚至需要向家人籌措醫藥費。
第一優先:醫療保險(自願醫保)
根據投資者及理財教育委員會(投委會 IFEC)嘅保險基本知識,保險大致分為人壽保險同一般保險兩大類,當中醫療保險屬於一般保險嘅一種,主要用嚟應付住院、手術等醫療開支。對剛出社會嘅新鮮人嚟講,醫療保險屬於首要考慮:一來公立醫院專科排期時間長,自願醫保計劃(VHIS)可以實報實銷私家醫院嘅住院及手術費用,加快求診安排;二來年輕人轉工頻繁,轉工期間容易出現公司團體醫保嘅「空窗期」,擁有一份屬於自己嘅醫療保險,保障就唔會因為離職而中斷。
第二優先:危疾保險
危疾保險喺確診受保嚴重疾病(例如癌症、心臟病)後,會提供一筆過賠償,用作應付治療期間嘅生活開支同埋彌補停工造成嘅收入損失。危疾雖然多數人聯想到中老年,但年輕族群同樣有患病風險,而及早投保嘅好處在於保費平、核保寬鬆,一旦後生時檢查出小毛病(例如結節、指數異常),日後先至投保就可能被加費甚至除外。
第三優先:定期人壽保險
人壽保險嘅需要程度,主要視乎自己是否家庭嘅經濟支柱,或者背負按揭、學生貸款等債務。如果父母、伴侶依賴你嘅收入生活,定期人壽保險可以喺唔幸身故時,為家人提供財務支援,避免家人需要代為承擔債務。相反,如果暫時單身、冇供養責任,呢一項嘅優先次序可以排後少少,先集中預算喺醫療同危疾保障。
第四優先:意外保險
突發意外唔會因為年紀輕而唔發生,尤其係經常通勤、多做運動或者多外遊嘅年輕人,更加容易遇上跌傷、扭傷等意外。意外保險可以實報實銷因意外受傷產生嘅門診、物理治療等費用,亦有部分計劃涵蓋意外身故及傷殘保障,保費相對其他險種低,屬於高性價比嘅基礎保障。
保費預算應該點分配?
理財專家一般建議剛出社會嘅新鮮人,可以將月薪嘅 5% 至 10% 撥作保險預算,先建立基本嘅醫療同意外保障,再視乎收入增長逐步加保危疾同人壽保險。預算有限嘅情況下,應該優先選擇「純保障型」產品,避免一開始就投保供款金額較高嘅儲蓄保險——儲蓄保險嘅回本期一般較長,容易令剛出社會、現金流未穩定嘅新鮮人失去財務彈性。按照理財金字塔原則,應該先做好風險管理(醫療及危疾保障),再考慮投資與儲蓄嘅目標。
4 大保險優先次序一覽
| 優先次序 | 保險種類 | 主要作用 | 是否必要 |
| 1 | 醫療保險(自願醫保) | 實報實銷住院、手術等醫療開支 | 建議必備 |
| 2 | 危疾保險 | 確診嚴重疾病一筆過賠償,彌補收入損失 | 建議及早投保 |
| 3 | 定期人壽保險 | 身故後為受養家人提供財務支援 | 視乎家庭經濟責任 |
| 4 | 意外保險 | 實報實銷意外受傷嘅門診及治療費用 | 高性價比基礎保障 |
資料來源:投資者及理財教育委員會(IFEC)保險基本知識、Bowtie 及 FWD 富衛年輕人保險規劃專欄。
投保時要避免嘅常見錯誤
- 只買儲蓄保險:儲蓄保險唔屬於保障型產品,發生疾病或意外時未必有實質保障,亦會佔用過多預算。
- 只買意外險當作全面保障:意外險唔賠因疾病引致嘅住院,醫療保險先係保障核心。
- 過早投保保費昂貴嘅終身險:預算有限時,可以先以定期型產品打好基礎,待收入穩定後再考慮加保。
- 忽略保單條款細節:投保前應了解保障範圍、不保事項同埋等候期,避免理賠時才發現保單唔保障相關情況。
常見問題
大學生或者兼職人士都適合買保險嗎?
適合。即使未有全職收入,亦可以善用兼職收入,由保費較相宜嘅醫療保險入手,建立基本保障,待畢業有全職收入後再逐步加保危疾或人壽保險。
已經有公司團體醫療保險,仲需唔需要自己買?
建議需要。公司團體醫保保額一般較低,未必足夠應付嚴重疾病嘅高昂治療費用,而且轉工離職時會出現「醫保空窗期」。擁有一份個人醫療保險,可以與公司醫保互補,亦不受僱主轉變影響。
20 歲買保險,揀「每年續保」定「保證保費」計劃好?
視乎預算及長遠規劃。「每年續保」計劃初期保費較平,適合預算有限嘅新鮮人;若果想長遠鎖定保費,避免隨年齡遞增,亦可以考慮保證保費年期較長嘅計劃,但初期保費會相對較高。建議按個人現金流狀況同保障需要決定。
免責聲明：本專頁刊載的所有投資分析技巧，只可作參考用途。市場瞬息萬變，讀者在作出投資決定前理應審慎，並主動掌握市場最新狀況。若不幸招致任何損失，概與本刊及相關作者無關。而本集團旗下網站或社交平台的網誌內容及觀點，僅屬筆者個人意見，與新傳媒立場無關。本集團旗下網站對因上述人士張貼之資訊內容所帶來之損失或損害概不負責。
