AIA 醫療保險邊個計劃好｜自願醫保 4 大計劃及危疾保「愛伴航」保障拆解

自願醫保（VHIS）係咩？

自願醫保計劃（Voluntary Health Insurance Scheme，簡稱 VHIS）由政府食物及衞生局於 2019 年 4 月推出，目的係鼓勵市民自願投保住院醫療保險。參與計劃嘅保險公司須根據政府訂立嘅保障框架設計產品，令保單有一致嘅最低保障水平，包括投保前未知的已有病症、日間手術、指定嘅先進診斷成像檢測（如電腦斷層掃描、磁力共振掃描）及非手術癌症治療（如化療、標靶治療）等，並保證續保至 100 歲，不設終身保障限額。

根據自願醫保計劃官方名單，友邦保險（國際）有限公司為認可產品提供者之一，AIA 自願醫保以獨立保單形式發售，新單投保年齡為 0 至 80 歲，其後可保證續保至 99 歲。

AIA 自願醫保有邊 4 個計劃？

根據 AIA 官方網站資料，AIA 目前主打嘅自願醫保產品線分為 4 個計劃，由基本保障至高端保障都有：

• AIA自願醫保標準計劃：跟足政府自願醫保嘅最低保障框架，保費相對較低，適合預算有限或想要基本墊底保障嘅人士。
• AIA自願醫保靈活計劃：以標準計劃為基礎，提高保額限額並新增部分保障項目（例如意外緊急門診、康復治療等），保費會較標準計劃高。
• AIA自願醫保睿選計劃：定位為高性價比之選，適合預算有限嘅年輕人，或者已有公司團體醫保、只想額外買一份基本墊底保障嘅打工仔。
• AIA自願醫保尊耀計劃：屬於高端醫療保障，主打半私家房級別，並設有多個自付費（墊底費）選項，適合追求全面醫療保障嘅人士。

自願醫保標準計劃嘅最低保障有幾多？

無論揀邊間保險公司嘅標準計劃，保障額都要符合政府訂明嘅最低要求（下表金額為每保單年度）：

資料來源：消費者委員會《選擇》月刊自願醫保專題，並經自願醫保計劃官方網站認可產品資料核實。AIA 自願醫保靈活計劃及尊耀計劃嘅保障額會較上述標準計劃最低要求高，實際保障額以保單條款為準。

AIA 危疾保「愛伴航」保障有幾廣泛？

除咗自願醫保，唔少人都會另外投保危疾保險加強保障。AIA 旗艦級危疾產品「愛伴航」保險計劃 2 主打多重賠償，據市場保險比較平台資料，其保障重點包括：

• 最高總賠償額可達投保額 1100%，為市場上同類產品中較高水平；
• 癌症最高可獲賠償 6 次（每次癌症賠償上限為投保額 100%）；
• 心臟病及中風最高可賠償 3 次；
• 認知障礙症（包括阿茲海默症等不可還原之器質性腦退化疾病）可獲 1 次獨立賠償，不限於首次索償；
• 設有未出世嬰兒保障版本「首護摯寶」，新生嬰兒出生 90 天內確診危疾，可賠償投保額 20%。

⚠️ 建議再對官方頁核實：以上「愛伴航」具體賠償百分比及次數，暫時未能喺 AIA 官方網站直接核實到詳細條款頁面（官方頁面主要以互動查詢形式顯示），現由 10Life 及 HKVHIS 兩個獨立第三方保險比較平台之資料交叉印證一致，投保前建議向 AIA 或授權中介人索取最新產品說明書核實實際條款。

AIA「愛伴航」vs 宏利、保誠危疾保比較

資料來源：10Life 危疾保險比較文章，並經 HKVHIS 另一獨立保險比較平台交叉印證一致（最後更新約 2026 年 2 月）。實際保費及條款會因應投保年齡、性別及供款期而異，詳情應以保險公司最新產品資料為準。

AIA 醫療保險（自願醫保）點樣扣稅？

根據稅務局（IRD）官方問答，自願醫保保費嘅扣稅安排為：每名納稅人可就每名受保人（包括自己、配偶及指明親屬如子女、父母）申請稅務扣除，每名受保人嘅最高扣除額為 $8,000，受保人數目不設上限。舉例，納稅人為自己、配偶及子女各購買一份自願醫保保單，分別繳付 $10,000、$6,000 及 $2,000 保費，佢可申請扣除嘅總額為 $16,000（自己上限 $8,000＋配偶 $6,000＋子女 $2,000）。

要留意，實際慳到嘅稅款要視乎個人邊際稅率而定，並非直接扣減 $8,000 稅款；如保單由多於一人共同持有，保費會按持有人份數平均分攤計算扣除額。

揀 AIA 醫療保險前要留意咩？

• 保費會隨年齡及市場醫療通脹調整：自願醫保保費並非終身固定，保險公司可按年檢視保費水平，投保前應了解保費調整機制。
• 轉會／Cut 單要先安排新單：如打算轉去其他保險公司嘅自願醫保產品，建議先完成新單核保及等候期，才取消舊單，避免出現保障空窗期；年紀漸長亦有機會因健康狀況變化令新單核保更嚴格。
• 中介人變動需自行跟進：傳統保險公司產品多數由中介人（Agent）跟進售後服務，如中介人離職，保單可能變成「孤兒單」，可主動聯絡 AIA 客戶服務要求重新指派跟進人員，或透過 AIA 手機應用程式自行管理保單及遞交理賠。
• 比較唔同計劃嘅賠償項目：即使同屬標準計劃，唔同保險公司喺基本保障以外提供嘅附加保障（例如身故保障、住院現金）都可能唔同，投保前宜逐項比較。

常見問題

Q：AIA 自願醫保邊個計劃保費最平？
A：一般而言，標準計劃保障範圍跟足政府最低要求，保費會較靈活計劃或尊耀計劃低；但即使同屬標準計劃，唔同保險公司之間嘅保費都可以相差逾倍，建議投保前參考食物及衞生局公布嘅《自願醫保標準計劃標準保費一覽表》比較。

Q：買咗 AIA 自願醫保，公司團體醫保仲有無用？
A：自願醫保可以同公司團體醫保並存，兩者理賠機制獨立，如住院開支超出團體醫保保障範圍，可再向自願醫保申請賠償餘額，實際安排需以保單條款及理賠程序為準。

Q：自願醫保同一般醫療保險有咩分別？
A：自願醫保設有政府訂明嘅最低保障標準、不設終身保障限額、保證續保至 100 歲，並保障投保前未知的已有病症；一般醫療保險嘅條款則由保險公司自行釐定，未必涵蓋以上所有保障。

了解更多 AIA 自願醫保產品詳情及最新保費，可參閱 AIA 官方網站自願醫保計劃頁面，或參考 自願醫保計劃官方網站認可產品名單。

📌 延伸閱讀：2 歲小朋友醫療保險攻略｜自願醫保揀選重點及扣稅上限

📌 延伸閱讀：癌症保險核保攻略｜曾患癌仲買唔買到？4 大核保因素解構

📌 延伸閱讀：報稅三寶懶人包｜TVC QDAP VHIS 扣稅上限及計算方法