以中短線儲蓄保險 好好規劃長線退休保障

但這76萬元作為兩口子的退休儲備，可說是杯水車薪，還要靠其他途徑，如強積金、儲蓄、被動收入或其他資產如股票、基金等補貼。
Jason 非常了解這方案的核心目標就是高額人壽保障，儲蓄效能自然減弱，至於怎樣能長遠累積退休金，Jason交給太太Flora（35歲）安排，但Flora卻是一名十分保守的人，一直對投資、理財沒有太大興趣，一直是把積蓄投放在定期存款，而過去三年的高息環境，就是Flora的高光時刻，但不可否認的是近年的通脹也隨之增加了很多，扣除通脹後，其實定期存款所賺的淨利息也不多！
Jason時常戲言Flora「最叻係睇住啲錢。」意指她只是盯著銀行戶口內的金額，沒有想過如何能抗通脹，甚至是增值！ Jason托筆者找一個相對簡單、平穩的方案，讓Flora理解怎樣能讓資產增值。

筆者明白Jason的深層用意，因為所有家庭理財方向，不能只是由一個人決定，萬一Jason有甚麼不測，他為家庭製造的300萬元安全網，便需要由Flora主管，若她沒有經驗，這筆這樣大的資金將會是另一個陷阱（中了六合彩頭獎後，最終如浮雲的例子，相信大家都聽過不少）。

小題：12年供款期累積財富

筆者為Flora設計了一個12年供款的儲蓄保險方案，每年供款約30,000元，在她47歲時便完成供款，那時戶口價值約為41萬元，相比總供款，升幅約為14%，而這方案在第10年時已回本，以一個這樣中短期的供款方案，效果算是不錯的。
由於這個方案的目標是為退休作出規劃，所以筆者建議她讓戶口繼續滾存（累積期），在她65歲時，戶口在18年累積期後，可滾存至170萬元，比供款多了三倍多，以這30年的平均增幅計算，每年增幅約為6.44%。

若她選擇在這時開始提款，並提款至100歲， Flora每月可提取約9,700元 ，以現值計算約為4,000元 ，雖然不算是很多，但用來補貼生活支出也相當不俗。
若Flora選擇先使用強積金，留待在70歲時才開始提款，同樣地提款至100歲，那麼她每月可提取的款項，提升至約14,000元 ，以現值計算約為4,900元。
讀者們可能有疑問：既然能達到平均6.44%的增幅，何不延長供款期？那麼本金較多，累積的資金也能較多呢！
筆者在之前的個案分享時，也提及過供款期與累積期應怎樣分配，以達到最佳效果。普遍而言累積期內增幅會較多，但客人須在供款期內投放更多的資金。

Flora一共有30年時間作規劃，以她的財政能力、思考怎樣將30年分配給供款期和累積期，筆者認為12年供款期能達到較好的效果。況且在供款期滿後，Flora才47歲，若能力許可，大可再規劃另一些方案，增強資金累積能力。

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美聯金融集團副總裁 鄺翠玲 CFPTM