定期人壽保險比較｜點揀？保額 保障年期及產品要點一覽
定期人壽保險係咩？同終身人壽保險有咩分別
人壽保險主要分為定期人壽保險同終身人壽保險兩大類。定期人壽保險只喺指定保障期內（例如 1 年、10 年或至某個年齡）提供身故保障，受保人喺保障期內不幸身故，受益人可獲一筆過賠償；如保障期屆滿而無出險，保單即告終止，不設現金價值或儲蓄成分。終身人壽保險則兼具保障同儲蓄／傳承功能，保障延續至終身，但同等保費下可獲得嘅保額通常遠低於定期人壽。
定期人壽 vs 終身人壽比較
| 比較項目 | 定期人壽保險 | 終身人壽保險 |
| 保障期間 | 指定年期（如 1／5／10／20 年）或至某個年齡 | 終身 |
| 保費水平 | 同等保額下保費較低 | 保費一般較高 |
| 儲蓄／現金價值 | 無，純保障 | 有，可累積保單價值 |
| 保額彈性 | 同一保費可換取較高保額 | 同一保費保額相對較低 |
| 適合對象 | 有樓按、子女教育開支等特定期間保障需要嘅人士 | 重視終身保障、資產傳承嘅人士 |
點解要買定期人壽保險？
如果你係家庭主要收入來源，一旦不幸身故，家人除咗要處理突如其來嘅情緒衝擊，仲要面對按揭供款、日常生活開支、子女教育費同父母供養責任等財務壓力。定期人壽保險嘅原理，係用相對低廉嘅保費，喺你負擔最重嘅人生階段（供樓、湊仔嗰十幾廿年）換取足夠高嘅保額，一旦不幸發生，賠償金可以幫家人渡過財務難關，毋須即時變賣資產或大幅減低生活水平。
香港定期人壽保險點揀？3 大重點
1. 保障年期點揀
保障年期太短，未供完樓或子女未成年前保單已到期，家人喺你身故後便需自行承擔剩餘財務責任；年期太長則會令保費負擔上升。建議按自己嘅實際財務責任決定年期——例如按揭尚有 20 年未供完，可考慮 20 年期或保障至供滿樓嗰年嘅計劃；子女仍在學，則可保障至佢哋預計大學畢業嘅年齡。
2. 保額幾多先夠
計算所需保額時，建議綜合考慮：家庭日常生活開支、尚欠嘅按揭及其他債務、子女教育及成長開支，以及供養父母嘅責任。一般做法係以年收入嘅倍數（例如 5 至 10 倍）作為起點，再按實際負債同開支微調，確保萬一不幸身故，賠償金足以應付家人未來一段時間嘅生活需要。
3. 保障範圍及不保事項
留意保單條款係咪只保一般身故，定係連意外身故、雙倍賠償等額外權益都有涵蓋；亦要細閱除外責任，例如自殺條款（保單生效首 1 至 2 年內自殺一般不獲賠償，各保單年期不同）、投保前已有病症等不保事項，避免索償時才發現保障範圍不似預期。
香港定期人壽保險比較：FWD MyTerm Plus vs Bowtie 人壽保
以下整理兩間主要保險公司嘅定期人壽產品要點，資料綜合自FWD 官方網站及Bowtie 官方網站，實際保費及核保結果因人而異，投保前應向保險公司或持牌中介查詢最新條款。
| 比較項目 | FWD MyTerm Plus（自主保升級版） | Bowtie 人壽保 |
| 投保年齡 | 19 至 66 歲 | 18 至 65 歲 |
| 保障年期選擇 | 每年續保 或 每 10 年續保 | 1／5／10／20 年計劃 |
| 續保上限 | 保證續保至被保人 100 歲 | 續保至 100 歲 |
| 最高投保額（免核保） | 19-51 歲：HK$800 萬 52-66 歲：HK$350 萬 |
18-45 歲：HK$800 萬 46-55 歲：HK$400 萬 56-60 歲：HK$350 萬 61-65 歲：HK$100 萬 |
| 最高總賠償額 | 特等級別最高 HK$2,400 萬（總投保額 300%） | 經財務核保及體檢後最高 HK$2,000 萬 |
| 最低投保額 | – | HK$20 萬 |
| 特色保障 | 失業保費豁免 1 年；人生大事（結婚／生育／置業等）可免核保加保 | 可加購「圓夢保」附加保障，末期疾病一筆過賠 HK$30 萬 |
| 自殺不保期 | 保單生效 13 個曆月內 | 2024 年 9 月 13 日或之後生效保單為 2 年；之前為 1 年 |
| 冷靜期 | 21 個曆日 | 21 天 |
資料來源：FWD、Bowtie 官方網站（截至查閱日）。
邊個啱買定期人壽保險？
以下人士特別適合考慮定期人壽保險：
- 剛供樓嘅家庭經濟支柱——將保額對齊未清償按揭金額，避免家人被樓按拖累。
- 新手爸媽——子女由出生到經濟獨立動輒 20 年，用定期人壽保險墊起呢段責任期。
- 預算有限嘅社會新鮮人或三文治族——上有父母下有子女，定期人壽可以用相對低保費換取足夠高保額。
- 需要特定期間補強保障嘅人士——例如創業初期或子女讀大學期間，可彈性加保或調整年期。
投保定期人壽保險常見問題 FAQ
定期人壽保險期滿可以攞返啲錢嗎？
唔可以。定期人壽保險係純保障型產品，唔設儲蓄或現金價值，保障期屆滿而無出險，已繳保費將不獲發還。
定期人壽保險同終身人壽保險可唔可以一齊買？
可以。唔少人會採取「定期人壽 + 終身人壽」嘅組合策略，先用定期人壽喺責任高峰期（供樓、湊仔）補足保額缺口，再逐步規劃終身人壽作長遠傳承之用。
投保定期人壽保險需要體檢嗎？
視乎保額同保險公司而定。部分網上定期人壽產品喺投保額未超過免核保上限時，只需回答健康問卷即可完成投保；超出上限或需要加大保額，則可能需要接受財務核保及／或身體檢查。
續保時保費會唔會加？
會。定期人壽保險嘅保費一般會隨受保人年齡增長而喺續保時調高，即使保障年期內保費保證不變，去到續保年期屆滿重新計算時，保費仍會按當時年齡重新釐定。
自殺條款點計？
絕大部分香港人壽保單都設有自殺不保條款，通常訂明保單生效或復效後首 1 至 2 年內因自殺身故，保險公司只會退還已繳保費甚至拒賠，具體年期以個別保單條款為準，投保前應仔細查閱。
📌 延伸閱讀：家庭醫療保險比較｜6 大選購要點及自願醫保扣稅攻略
📌 延伸閱讀：香港保險公司名單｜158 間認可保險公司分類及市佔率一覽
免責聲明：本專頁刊載的所有投資分析技巧，只可作參考用途。市場瞬息萬變，讀者在作出投資決定前理應審慎，並主動掌握市場最新狀況。若不幸招致任何損失，概與本刊及相關作者無關。而本集團旗下網站或社交平台的網誌內容及觀點，僅屬筆者個人意見，與新傳媒立場無關。本集團旗下網站對因上述人士張貼之資訊內容所帶來之損失或損害概不負責。
