手持600萬現金 母子如何建立現金流（上）

Celine目前持有約600萬元銀行存款。另外，她持有股票約50萬元，並已有一定升值。
收入方面，家庭每月主要收入約10萬元；兒子現時每月給予母親30,000元家用；另有香港物業每月租金收入約13,800元。三項合計，每月入賬約14.38萬元。
支出方面，母親每月開支約70,000元，當中包括保險、個人生活、身體調理及家庭相關支出。以現時收入及支出計算，每月仍有盈餘。
不過，倘若單純以現金儲備支持長遠生活，而沒有建立現金流與資產配置，資金效率便會偏低。
這個家庭的財務問題，不是收入不足，而是如何將現有資產，整理成一套更有秩序的系統。

兒子Dennis是專業人士，月薪約78,000元，他每月給母親30,000元家用，餘下約50,000元由自己管理。收入提升後，如果沒有明確分配，很容易出現消費上升、儲蓄不足、保障不足或投資過度進取等問題。

建立4項財務基礎

因此，Dennis的財務規劃應同步建立四個基礎：應急儲備、醫療保障、危疾與人壽保障、長線投資習慣。
醫療保險是最基本的保障。真正面對健康事故時，保險的作用在於提供資金選擇權，讓受保人可以按需要選擇合適醫生、治療方案及醫療機構，而不是因費用而被迫妥協。
Dennis現時年輕、健康及收入能力正在提升，可考慮配搭「高墊底費」版本的全面保障醫療計劃。

他已有終身危疾保障計劃，保障額約150萬至200萬元，每月供款約3,500元。危疾保障額可按年薪的三至五倍作參考。以Dennis收入約78,000元計算，年薪近93.6萬元，危疾保障目標可逐步提升至約300萬元或以上。
不過，增加保障前，應先檢視現有保單內容。若現有危疾保單屬於較全面類型，涵蓋數十種至過百種疾病，便不一定需要重複購買同類產品。保費支出宜控制在收入的10%至15%左右。
Dennis有收入，應逐步自行承擔保費，這不只是財務安排，也有助建立責任感與財務獨立。
在人壽保障方面，對年輕專業人士來說，人壽保障額可參考年薪約10倍。若暫時不想承擔太高保費，可主要利用定期壽險取得較高保障額。日後隨收入、資產及家庭責任改變，可增加具儲蓄成分的終身壽險比例。

這樣可避免一開始便把大量現金流鎖定於高保費產品，也可保留日後調整空間。
下期續談筆者如何重整兩母子的現有資產，建立一套互有秩序的財富系統。