【FinTech領袖頻道】虛擬銀行與傳統銀行的分別 普惠金融針對個人與中小企|眾安|經一專欄

【FinTech領袖頻道】虛擬銀行與傳統銀行的分別 普惠金融針對個人與中小企|眾安|經一專欄

FinTech經一專欄】筆者非常高興能夠與《經濟一週》讀者,分享香港虛擬銀行金融科技的未來發展,以及作為香港人在內地多年工作等的感想。近期有不少朋友問筆者,聽說本港很快便會推出虛擬銀行,這是甚麼?虛擬銀行可以做甚麼?與傳統銀行有何分別?可能也有部分的讀者不太清楚甚麼是虛擬銀行,筆者解說一下吧。

文:盧廷匡| 圖片:新傳媒資料室、iStock、unsplash

虛擬銀行在香港

虛擬銀行是金管局在2017年9月公布「智慧銀行新紀元」七大舉措之一,其他包括轉數快、開放應用程式介面(Application Programmable Interface,API)等。

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定位為普惠金融

虛擬銀行的定位是普惠金融,主要針對個人與中小企客戶,提升客戶體驗是大宗旨,為本港市場帶來新的金融科技應用。所以金管局發放虛擬銀行牌照,主要是希望能更好服務本港市民,以及扶持中小企業發展。當然,市民或會擔心虛擬銀行到底安不安全?其實虛擬銀行作為金融牌照的持有機構,也受到各種監管,包括合規反洗錢和資本充足率等的條例。

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圖片:新傳媒資料室

這與傳統銀行一樣,還需要參與存款保障計劃,為普羅大眾使用新的模式帶來一份安心感。虛擬銀行並不需要開立分行,在成本上應有一定的優勢。整體而言,虛擬銀行的誕生,為本港市場與科技應用帶來新景象,但也為傳統銀行帶來挑戰。

畢竟在零售銀行市場(泛指個人與中小企)突然多了八間銀行,競爭將愈趨愈烈,如何在彈丸之地持續獲得增長,是每間銀行很頭痛的問題。很多在諮詢公司工作的合伙人最近也忙不過來,他們最近收到很多傳統銀行的邀請,進行各式各樣的工作坊,協助客戶分析虛擬銀行對自身的定位與衝擊,如何加速數碼化轉型等。

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圖片:新傳媒資料室

兩三年內料取得市場分額

今年初,其中一間四大審計機構的諮詢報告顯示,四間銀行巨頭在港的零售市場,已佔八成以上市場分額。虛擬銀行如何在傳統成功的營運模式上,進行突破創新,往往需要很大的勇氣與決心,不是一時三刻能馬上實現。筆者估計,未來兩三年,虛擬銀行有可能在這個窗口達到突破,拿到一定的市場分額,因為打破壟斷才會有創新與更優質的客戶體驗。

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圖片:新傳媒資料室

其他產業,如零售、旅遊、電訊、打車等行業,過去20年已有不少挑戰者進入市場,帶來很多革新,為社會帶來巨大影響。現在虛擬銀行的引入,說到底,最終的大贏家會是本港市民。筆者相信本港將來有更好、更多的產品與服務的選擇,也能提升本港多元化國際金融中心的地位。筆者日後將會分享,作為首個加入眾安國際申請虛擬銀行的香港人的點點滴滴,千萬不要錯過!

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編按:作者盧廷匡是眾安國際的企業戰略發展負責人,也是首批籌備組組員。畢業於香港科技大學BBA,並在香港科技大學取得金融財務學碩士學位;曾經從事銀行、諮詢及金融科技領域逾十年,在金融行業擁有豐富經驗的思想領袖。目前,更擔任香港金融科技協會的董事會成員,也是香港中文大學金融科技碩士課程的兼職助理教授。

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