微眾銀行去年盈利破紀錄增近6成 批逾37,000億人民幣「微粒貸」 內地虛銀業績見增長

微眾銀行去年盈利破紀錄增近6成 批逾37,000億人民幣「微粒貸」 內地虛銀業績見增長

純數碼銀行的業務模式,在內地已相當成熟,用戶習慣通過銀行的手機應用程式(App)或網上銀行自助辦理貸款,或處理其他銀行事項。不少數碼銀行去年都取得不俗成績,而且不良貸款率低於傳統銀行,財務穩健中不斷壯大業務。內地首間純數碼銀行、騰訊控股(00700)旗下的微眾銀行開業至今超過五年,該行早前公布2019年全年業績,去年盈利達破紀錄的39.5億元人民幣,按年大增59.7%。

撰文:經一編輯部|圖片:相關網站圖片

以普惠金融作為業務定位的微眾銀行,推出以個人小額貸款產品「微粒貸」,以及針對小微企業的貸款產品「微業貸」。據年報提到,截至2019年底,微眾銀行個人客戶逾兩億人,較年初增長68%。其貸款產品「微粒貸」,向超過2,800萬客戶,批出貸款合共逾37,000億元人民幣,貸款宗數4.6億宗。

逾6成小微企首次獲貸款

除了個人客戶市場外,中小微企亦是服務不足(underserved)的群體,難以從傳統銀行中取得貸款。微眾銀行公布,去年為民營企業中的23萬戶普惠型小微企業提供信貸服務,小微企業貸款餘額增長超過兩倍,這批小微企業中有61%更是首次獲銀行貸款。

在吸取存款方面,微眾銀行去年的資產總額亦有明顯增長。微眾銀行行長李南青稱,截至2019年底該行的資產總額2,912億元人民幣,比去年初增長32%。其中,各項貸款餘額1,630億元人民幣,比年初增長36%;各項存款餘額2,363億元人民幣,比年初增長53%,保持貸款和存款業務均衡發展。

純網上銀行利用金融科技及免分行等成本優勢,更有空間降低貸款利率,做到普惠金融的要求。微眾銀行表示,去年全年新發放貸款平均利率,在2018年下降近1個百分點的基礎上;在2019年進一步下降1.84個百分點。

內地另一家純網上銀行、阿里巴巴—SW(09988)旗下螞蟻金服有份投資的網商銀行,去年業務也錄得顯著增長。據網商銀行的年報顯示,2019年全年營業收入按年增長5.7%至66.28億元人民幣;淨利潤則增長90%至12.56億元人民幣。

截至2019年底止,網商銀行資產總額為1,395.5億元人民幣;負債總額1,290.3億元人民幣。網商銀行表示,透過無接觸貸款已累計服務小微企業和個人經營者2,087萬戶,按年增長70%,成為全球服務小微企業最多的銀行。

微粒貸批超過3萬7億元人民幣 微眾銀行去年盈利破紀錄增近六成 內地虛銀業績見增長
內地微眾銀行去年底的資產總額2,912億元人民幣,比去年初增長32%。圖片:網站圖片

五虛銀入金管局沙盒試業

同時,網商銀行與內地497個縣域達成戰略合作,其中包含146個貧困縣,在這些戰略合作的縣域中,涉農貸款服務客戶數目為344萬戶。利用金融科技可以提高風險管控能力。截至2019年底,網商銀行貸款不良率為1.3%;年末資本充足率16.4%,不良率遠低於行業平均水平。

據人民銀行與中國銀保監會在2019年中公布的數據,全國金融機構單戶授信1,000萬元人民幣以下小微企業貸款不良率為5.9%,相比網商銀行貸款不良率僅1.3%,反映該行在貸款風險控制能力上優勝。至於本港虛擬銀行進展方面,金管局由去年3月發出首批虛擬銀行牌照至今,目前僅得眾安銀行(ZA bank)一間正式開業。

金管局高級助理總裁劉應彬早前透露,尚未開業的虛擬銀行中,有五家正在金管局金融科技監管沙盒進行試業,其餘兩家仍然在籌備階段。

翻查資料,已經公開表明進入試業階段的,包括天星銀行(Airstar Bank)、螞蟻銀行(Ant Bank)、匯立銀行(WeLab Bank)及MOX Bank。據報平安壹賬通銀行也進入試業階段;富融銀行(Fusion Bank)亦進入內部測試階段,LIVI銀行則仍相當低調。

劉應彬表示,局方暫時未有各虛擬銀行開業的確切時間表,但最重要是確保技術系統通過要求,相信各虛擬銀行會在不久將來正式開業,金管局不會為開業時間定下任何界線。

另外,金融學院轄下香港貨幣及金融研究中心發表「香港銀行業金融科技採用和創新」報告分析,金融科技初步已經對銀行帶來正面作用,包括提升成本效益及改善盈利。在過去兩年,當銀行應用金融科技程度增加10個百分點,成本與收入比率平均累跌1.67個百分點,資產回報率則累積增加0.05個百分點。

該報告又指出,有86%受訪銀行已或計劃把金融科技方案,應用於各類金融服務及銀行營運流程。最為銀行採用的金融科技包括個人理財、投資及財富管理,以及經紀服務。不過,該報告亦指出應用金融科技同時會加劇競爭,銀行業估計在未來三年,金融科技將令業界在存款流動性及市場份額面對適度競爭,有54%的受訪銀行預料存款市場份額會輕微下跌。

劉應彬坦言虛擬銀行開業為吸納新客戶,加劇存款競爭是預期之內,但以本港首家虛擬銀行眾安銀行為例,其提供的存款優惠是限量及有期限,目前仍看不到會對銀行業造成太大影響。

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