【虛擬銀行稅貸優惠】低息兼門檻低 眾安實際年利率最低1.45厘 沒附帶條件

【虛擬銀行稅貸優惠】低息兼門檻低 眾安實際年利率最低1.45厘 沒附帶條件

每年11月至3月都是稅局發出保障評稅通知書,即「綠色炸彈」的時候,不少傳統銀行已經推出稅貸優惠。今年虛擬銀行開業面世,也加入稅貸戰團,眾安銀行以20萬元稅貸額劃一月平息為0.07厘作招徠,實際年利率最低為1.45厘,與傳統銀行相比未算最平,但贏在低息優惠的入場門檻較低。

撰文:經一編輯部|圖片:iStock、中新社、眾安銀行網頁截圖

虛銀首參與稅貸混戰 贏在簡單門檻低
今年虛擬銀行開業面世,也加入稅貸戰團。(圖片:iStock)

眾安銀行推出的「稅貸一口價0.07厘月平息」計劃,由即日起至今年底,該行客戶提取20萬元或以上貸款,還款期為6至24個月,即可劃一提供0.07厘的貸款月平息。

以申請24萬元稅貸為例,分12個月還款,該行保證用戶可獲0.07厘的月平息,即平均每月利息支出168元。

眾安銀行指,於推廣期內,無論個人入息或信貸評級高低,用戶只要符合提取20萬元稅貸及還款期的要求,保證獲得0.07厘的月平息。

眾安實際年利率(APR)最平1.45厘

用戶全程經ZA Bank手機應用程式(App)辦理,星期一至星期日即批即過數;期內提早還款。可獲豁免提早償還貸款手續費。 眾安銀行以劃一月平息0.07厘為賣點,但在選擇稅貸前,要先知道月平息和示實際年利率的分別。

每月平息是按最初的貸款額,計算整個還款期內的每月利息所使用的利率。不過,每月平息並不反映借貸的實際成本,因為它並未計及貸款本金會在每月還款後逐漸減少。

至於實際年利率(APR)是貸款的年利率,它代表貸款期間每年實際的借貸成本,應包括貸款利息及與之相關的任何其他費用及收費,以反映借貸的總成本。

基本上,實際年利率是根據以下多個因素計算,例如實際收取的利息、貸款的任何其他費用及收費及收取的時間。

以實際年利率計算,眾安銀行稅貸額達20萬元或以上,以還款期六個月計算,實際年利率最為低1.45厘。 該行稅貸額20萬元或以上,還款期愈長、實際年利率愈高,由九個月的1.52厘遞增至24個月的1.62厘。

與傳統銀行比較仍未算最平

若與傳統銀行比較,今年多家虛銀有下調稅貸息率,而1.45厘仍然是市場的相當具競爭力的息率,但並未算是最平。

富邦銀行今年的稅務貸款優惠,最低稅貸實際年利率1.28厘,暫為全城最低,相對去年最低的2.32厘大減1.04厘。 該行最低息門檻的借貸金額要80萬元或以上,並選擇六個月還款期;如選擇12個月還款期,實際年利率則為1.36厘,與去年相比亦調低1.1厘。 富邦稅貸最高貸款額為100萬元或月薪8倍,還款期最長24個月,豁免手續費。

富邦銀行(香港)有限公司高級副總裁兼消費金融部主管谷祖明表示,該行稅貸沒有任何隱藏條款,亦毋須符合開立額外戶口或維持存款額等附帶條件。

虛銀首參與稅貸混戰 贏在簡單門檻低
眾安用戶只要符合提取20萬元稅貸及還款期的要求,保證獲得0.07厘的月平息。(圖片:iStock、眾安銀行網頁截圖)

傳統銀行低息稅貸條件多 眾安沒有其他附帶條件

花旗銀行11月初率先推出稅季貸款,最低稅貸實際年利率1.78厘,較去年下調0.23厘,惟入場門檻相對較高,借貸金額須達150萬元或以上才可享有關低息。

另外,大新銀行(02356)今年的稅貸最低實際年利率也降0.3厘,至1.38厘。惟1.38厘的低息,只適用於借貸金額最高10萬元或交稅額一倍(以低者為準)、還款期六個月的借貸,客戶並要申請指定服務方可享有關低息。

至於大行的稅貸息率亦相對較高,例如滙豐銀行的分期「萬應錢」稅季貸款,貸款額最高達150萬元或月薪12倍,每月平息低至0.09厘,還款期介乎6至60個月。以貸款150萬元、12個月還款期計,實際年利率為2.02厘。

綜合比較,傳統銀行一般以大額稅貸,或開立指定戶口附帶條件,才可以獲取低息優惠。 眾安銀行20萬元或以上的稅貸額,實際年利率最亦可以低至1.45厘,以優惠門檻計低於傳統銀行,亦沒有其他的附帶條件,是其優勢。

虛擬銀行推稅貸優惠 低息兼門檻低 年利率最平1.45厘
綜合比較,傳統銀行一般以大額稅貸,或開立指定戶口附帶條件,才可以獲取低息優惠。 (圖片:中新社)

金管局擬建商業數據通 助中小企向銀行借貸

另外,金管局早前在香港金融科技周上公布,正在構建新的金融基建設施「商業數據通」(Commercial Data Interchange),把傳統財務報表以外的商業數據,應用於銀行的信用風險管理當中。 金管局期望通過「商業數據通」,銀行可直接取用企業的數據作評估,幫助中小企更容易獲取貸款,不需要以物業作為抵押,更容易向銀行借貸。

在本港的虛擬銀行中,平安壹賬通銀行是運用替代信貸審批模式,為特選貿易中小企提供服務的例子。 該行與貿易通(00536)合作,利用貿易領域積累的龐大商業數據,以進出口報關量等替代數據對客戶進行信貸分析,從而更快速定位特選客戶,為中小企適時提供貸款服務。

金管局目前聯同銀行就「商業數據通」技術可行性,進行概念驗證研究,預期今年底完成。 下一階段的研究於2021年開始,將會涵蓋更多其他商業數據來源,以促進銀行研發新類型信貸評分模型。

金管局擬建的「商業數據通」在短期內難以面世應用,以科技驅動的虛擬銀行,會否有其他另類數據分析模型,幫助中小企貸款?仍要拭目以待。