債仔噩夢:供樓中途突收「追魂Call」?三種條件觸發銀行Call Loan地雷陣|子非魚

債仔噩夢:供樓中途突收「追魂Call」?三種條件觸發銀行Call Loan地雷陣|子非魚

樓市

對債仔而言,被銀行Call Loan追回貸款可謂噩夢,不過此戲碼於按揭貸款上較少發生,一般業主如非斷供按揭,對此Call Loan可能感到陌生。然而,罕見不代表不會發生,以下三種常見情況,借款人被銀行Call Loan的成數甚高,不妨引以為戒。

撰文:子非魚| 圖片:中新社、unsplash

銀行打開門做生意,大部分情況下不會隨便「Call Loan」,原因是信譽問題。

試想一旦市況轉差,某銀行便立即大規模Call Loan,其客戶或轉投其他銀行懷抱,日後市況轉好時,亦未必有人再經該銀行上會。

此外,現今世代資訊透明,銀行處理Call Loan個案時稍有不合理,便會短時間內傳遍各大媒體。

故此,即使冧市導致負資產出現,銀行亦鮮會Call Loan。

儘管出於業務考慮不隨意Call Loan,當出現以三類嚴重拖欠或涉及懷疑違法行為,銀行不會手軟。

(圖片來源:中新社)
(圖片來源:中新社)

連續兩個月斷供按揭

第一,當斷供按揭(即連續兩個月不供樓),銀行便會啟動壞賬處理機制,其後一連串Call Loan、追數、甚至收樓拍賣行動將連珠炮發。

相比之下,遲供樓後果只是罰息,如非經常發生,銀行普遍不會Call Loan,但環聯評級仍會被拖低,待日後準時還款,方能慢慢回升。

第二個常見的Call Loan情況,是高成數按揭放租。申請高成數按揭的先決條件,是物業須用作自住,放租則屬違規行為。

銀行會定期抽查借款人是否居住於單位內,若發現用作放租,被Call Loan的機會很大。

第三種是戶口有涉嫌洗黑錢活動,被銀行的反洗錢部門(AML)盯上,此情況與近幾年的網購熱潮及炒賣虛擬貨幣悉悉相關。

原則上,一旦戶口內經常有大量現金出入,而未能向銀行提供合理解釋,銀行便有機會以杜絕洗黑錢風險為由,關閉借貸人戶口並一併Call Loan。

近年網購成風,不少市民使用私人戶口,作其網購業務的收款用途,導致戶口內經常有款項出入。

當銀行查閱資金來源時,務必詳細解釋並提供網購交易單據,不能置諸不理。

(圖片來源:中新社)
(圖片來源:中新社)

若想免卻煩惱,最好是開設公司戶口處理交易,便能名正言順做零售生意。

炒得如火如荼的虛擬貨幣交易,在銀行眼中亦較為敏感,若被懷疑與國際洗黑錢活動有關,相關戶口或被國際反洗黑錢組織列入黑名單,屆時其他銀行都會有相關紀錄,並對按揭造成一定影響。

若想投資虛擬貨幣,筆者建議不要用按揭戶口進行買賣。

最後,收到不少讀者來信,詢問敘造九成按揭後,倘若樓市回軟而頓成負資產,會否被銀行Call Loan?

其實毋須太擔心,因高成數按揭有購買按揭保險,對銀行來說有多一重保障,抵銷了部分風險,九按負資產人士也不用過分擔保Call Loan問題。

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