保單勿亂cut 須有序地調整 退休及投資理財產品應最先作出調整|劉啟明

保單勿亂cut 須有序地調整 退休及投資理財產品應最先作出調整|劉啟明

香港境內保險產品日新月異,條款愈趨開放;加上市民對保單有一定的認識及熟練度,只要負擔能力許可都會按理財需要多買幾份,保障自己及家人,為未來策劃。但面對收入不穩,甚至被裁員,現時的保單配置應如何處理? 「一刀切」是否合適的做法?

撰文:劉啟明| 圖片:Unsplash

以產品角度來說,保單既不屬於基本消費品,也不屬於奢侈品;它不會令你一夜致富,也不會讓你潦倒街頭。在你一帆風順的時候它毫不起眼,但當有一天你要面對龐大的醫療費用、按揭債務、教育支出、家庭責任時,便會發現實際幫到你的,不是親戚朋友及家人,而是保單合約的賠金。

有買定保險的當然是萬幸,但沒有保險的就像天塌下來一樣驚惶失措,後知後覺自己已錯過了投保的最佳時間,原來有錢都會買唔到保險,繼而後悔。相信90%的讀者都會認為以上的說話似曾相識,因為在銷售過程中,幾乎每位前線保險從業員都懂得向客戶描述,但筆者相信這90%的客戶當時未必有「feel」,或許未能真正領會到當中的重要性。

反而抱住僥倖心態,認為不幸的事絕不會發生在自己身上,但現實中的確會發生在不同的家庭,只是機率問題而已。保單對於滿足理財需要有一定的重要性,但負擔能力也是一個重大考慮因素。

投保人不可能為了購買保單而影響日常的生活質素,從保險學角度來說,保費支出建議控制在每月收入的30%以內,只要買得其所,生活更為愉快。現實中,人生不如意事十常八九,近來收到不少讀者來信,公司因為疫情或營業額問題而裁員,對於打工仔無疑是很大衝擊。

在開源節流的前提下,不少投保人會先向保費「開刀」,但此舉必須小心處理;否則,可能因小失大。一般而言,保險合約應盡量保留,以確保受保資格不會中途失效,但遇上收入不穩的情況,或可能要重整保費支出,到底何種保單應被先行考慮?其實並沒有既定答案,因為每個人的理財需要不同,保單去留的優先次序亦有所不同。

假設35歲男士,育有兩女,是家庭唯一的收入來源,保留理財產品的順序應是人壽、醫療、子女教育、家庭投資、長期退休。所以投資及退休相關的產品便可能需要先作出調整,例如更改繳費方式為月供、向下調整定期保費、行使保費假期等以減低保費壓力,迫不得已最後才選擇退保程序。

保單勿亂cut 須有序地調整 退休及投資理財產品應最先作出調整|劉啟明
投資及退休相關的產品便可能需要先作出調整,例如更改繳費方式為月供、向下調整定期保費、行使保費假期等以減低保費壓力,迫不得已最後才選擇退保程序。圖片:Unsplash

或影響日後重新受保資格

亂cut保單的後遺症,是直接影響日後重新投保時的受保資格,特別針對健康風險相關險種,如醫保、人壽、危疾、意外保險等。讀者可能覺得沒甚麼大不了,以為保險公司的商業模式是「必買必賣」,今天不買,日後能力許可再買也不遲,但其實不然。

每次新投保時,準受保人都必須經過核保決定,若健康風險太高,或身體狀態較差才投保,核保部有權針對現有舊症,而附加額外不保條件,或加收附加費,甚至拒保。不論是退保或轉保,都會影響你日後的受保資格,務必慎重考慮,切勿衝動行事。