理財個案分析|中產家庭500萬股票重注滙控 依家先識驚 15年退休大計隨時失敗點解救

理財個案分析|中產家庭500萬股票重注滙控 依家先識驚 15年退休大計隨時失敗點解救

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隨人生階段不同變化,理財需求亦會不斷演變,「理財規劃」需要適時微調,才趕得上人生的大小變化,因此,定期檢視理財規劃相當重要。

撰文:康宏| 圖片:Unsplash

(圖片來源:[email protected]

個案分享:15年退休大計

陳先生,49歲,已婚,育有兩個小朋友。大女在英國讀書,細仔打算留港讀書;資產:500萬元等值的股票,100萬元基金,20萬元現金;二人目標15年後退休,考慮重整理財規劃。

以陳先生個案為例,大女兒在英國求學,早已籌備充足學費。不過,考慮到女兒畢業後有機會留在當地發展,陳先生希望為女兒預留多一部分資金,同時分散貨幣風險,希望將部分資產由港元轉至美元,方便日後兌換所需。

另外,陳先生與太太的500萬元股票資產當中,絕大部分押注滙豐控股(00005),原以收息為主,不過,經歷過銀行因應疫情暫停派息後,二人對繼續持有該股感到猶豫,擔心股息收益不持久,會影響其15年後退休的大計。

筆者認為目前他手持20萬元現金,並不算是一個較理想的水平。一般來說,最少理財規劃基本要預留六個月必要開支的現金,作應急之用。

因此,他需要加強風險管理,可考慮分段套現部分高風險投資,將200萬元分五年轉投分紅儲蓄保障計劃。

分紅儲蓄保單複式滾存回報

他可選用美用計價保單,以解決其關注的貨幣風險集中的問題;在執行細節上,市面上有五年、十年、20年供款年期可供選擇。

筆者建議陳先生選用五年供款計劃,透過拉長累積期,利用時間達至複式滾存的效果。

坊間分紅儲蓄保障計劃的保證現金價值,會隨保單生效年期增加,確保儲蓄即使面對市場波動仍能穩步增長。

此類計劃部分另設「增保紅利」及「終期紅利」,多數屬於非保證回報,要留意清楚「增保紅利」派發至保單才屬於保證, 並永久成為保單價值的一部分;亦要留意紅利的現金價值是否等於參考價值,以及「終期紅利」會否有變動。

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(圖片來源:[email protected] Mallorca)

可漸進式定期提款

至於陳先生關注的「收成期」,由於他有一定財政實力,可以應付中短期資金需要,故建議他採用提款比率遞增型的產品,可更有效對抗通脹升溫,亦符合退休後期,積蓄下降的同時,可以應付突發資金需要。

加上「漸進式定期提款」的選項,市場有產品是五年供款期,第7至13個保單年度,每年可提取本金的4%;然後每七個保單年度,可提取本金的比率將提升1個百分點,整體可配合其退休大計。

人生變幻莫測,理財路上不能一勞永逸,宜定期檢視理財規劃,才能滿足人生的大小理財變化。

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