虛擬銀行新猷   機械人理財唔使1,000元有得玩

虛擬銀行新猷 機械人理財唔使1,000元有得玩

主打創新的虛擬銀行,市場一直憧憬能夠提供更多數碼化服務,提供嶄新的客戶體驗。虛擬銀行除了24小時手機銀行服務外,可預期通過低收費及其他附加增值服務來吸引客戶。若參考海外的例子,虛擬銀行一般主打低門檻理財服務,並與第三方平台合作提供記賬等增值服務。

撰文:Smart ED編輯部  | 圖片:iStock

虛擬銀行不只是將傳統銀行業務搬到上網,更利用大數據、人工智能(AI)等工具,為客戶帶來新的用戶體驗。 虛擬銀行強調運用金融科技,取代傳統以人手提供服務,「遙距開戶」便是例子之一,利用手機掃瞄身分證或上載自拍照等方式完成開戶,不受時間和地點所限。相比傳統銀行要花不少時間在分行排隊及辦理開戶手續,「遙距開戶」的確較快捷方便。 不過,「遙距開戶」服務現時已不限於虛擬銀行,部分傳統銀行亦有提供此項服務。市場相信,虛擬銀行運用財富管理科技(WealthTech)、特別是智能投資顧問(Robo-advisor),可以將理財服務更平民化,提供新體驗。

無人化智能投資顧問

由於智能投資顧問利用大數據及機器學習,以電腦演算法為運算基礎,按客戶的投資目標、投資年期、收入、資產及風險承受能力等資料,然後根據這些資訊為客戶建立及管理投資組合。 智能投資顧問主要投資於交易所買賣基金(ETF),其好處是收費低、靈活性及透明度高。 通過智能投資顧問,由原本的人手操作投資,轉為接近無人化、甚至自動化投資,投資者毋須向理財顧問支付顧問費,只是按資產管理規模比例收費。 因此可以將財富管理門檻降低,有別於傳統銀行為客戶提供財富管理門檻動輒上百萬元計。

以美國銀行為例,設立一個私人財務顧問的戶口最低入場費需要25,000美元。 然而,設立一個機械理財顧問戶口最高亦只需5,000美元,部分更低至100美元。 虛擬銀行除了通過夥拍第三方提供智能投資顧問服務外,因虛擬銀行不設實體分行,能夠省卻營運成本,海外的虛擬銀行大多會降低手續費回饋客戶。 例如海外部分虛擬銀行,會提供免費國際匯款、無利息及手續費的現金透支服務,以及在提取外幣時,免除手續費,並提供特別優惠的兌換率。

不過,本港金管局在發出虛擬銀行牌照時表明,獲發牌機構不能以掠奪性定價吸納存款,相信虛擬銀行不會以價格與大銀行競爭。作為首間試業的眾安銀行(ZA Bank),定存息定價不算十分進取,三個月港元定存利率為2厘,加推高息券最多則有6.8厘,但只限遊戲排名首50名客戶。 外界相信,價格戰是舊式競爭手法,虛擬銀行主打憑不同服務及定位吸引客戶。

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提供即時消費紀錄及報告

參考海外虛擬銀行的經驗,大多會兼備理財記賬功能,為客戶設計消費分賬和儲蓄目標等服務,更強調自主理財。 以英國的虛擬銀行為例,成立於2015年的Monzo,除了提供一般存貸服務外,為客戶提供自動記賬功能,自動依照消費店家等,自動記賬並且分類消費類型。 另一家在英國成立Starling Bank,也有向其客戶提供預算及即時消費紀錄及報告。 另設有金融產品比較服務,讓用戶可比較不同銀行提供的按揭、貸款及保險等服務。 估值近17億美元的獨角獸,英國虛擬銀行Revolut最大賣點,則是提供免費國際匯款、制定財務預算報告以至購買加密貨幣。

從英國虛擬銀行的經驗,可以預示本港即將營運的虛擬銀行也會加入消費記錄、制定儲蓄目標等服務。 本港現時有不少的理財記賬應用程式,如gini及Planto,透過一個平台,可一站式管理不同銀行戶口,清楚所有收支情況,更可了解個人財務狀況。 不過,目前傳統銀行對此類整合銀行賬戶的理財記賬應用程式,立場偏向保守。 市場預期虛擬銀行更會為積極,通過開放應用程式介面(API)開發新服務。

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不同股東帶來不同體驗

本港多家虛擬銀行的股東背景,由多家不同領域的企業合組而成,市場預期會帶來不同的銀行服務體驗。例如SC Digital Solutions Limited由渣打、電訊盈科(00008),及攜程金融合營,各股東背景涉及金融、電訊、娛樂及旅遊等服務。

至於中銀香港(02388),與京東數科及怡和集團組成的合資公司Livi Bank,怡和是牛奶國際的大股東,旗下品牌包括美心、惠康、7-Eleven、宜家家居等,全部是香港人熟悉的品牌,有望帶來結合零售與金融服務的新體驗。 小米集團—W(01810)與尚乘的天星銀行則表明主打中小企,希望在資金、投資端、債務等方面服務小企,亦會探討幫助客戶作區域性發展。 至於騰訊控股(00700)有份投資的富融銀行,據報正在構想新穎的產品,當中包括「自訂定存到期日」,讓客戶可在自選日期取出存款利息。

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