住院保險｜與自願醫保住院現金保險分別及揀選要點一覽
住院保險是什麼？
住院保險（又稱住院醫療保險）以「實報實銷」方式，賠償受保人因住院而產生嘅合資格醫療開支，包括病房費、手術費及相關醫療服務費用。投保人一般需要先支付費用，再憑單據向保險公司索償；部分計劃亦會涵蓋入院前後嘅門診及護理費用，例如私家看護同物理治療。
住院保險、自願醫保、住院現金保險有咩分別？
| 類型 | 賠償方式 | 主要特點 |
| 自願醫保（VHIS） | 實報實銷 | 由醫務衞生局自願醫保計劃辦事處規管，產品須符合政府訂立嘅最低要求，保證續保至100歲，合資格保費可申請稅務扣除 |
| 一般住院保險（傳統醫保） | 實報實銷 | 計劃設計較靈活，保障額或更高，惟不一定設有保證續保條款，亦不設扣稅優惠 |
| 住院現金保險 | 定額現金津貼 | 按住院日數或手術級別提供定額賠償，毋須提交醫療單據，可用於彌補收入損失、家人交通費等間接開支 |
值得留意，自願醫保本身亦屬於住院醫療保險嘅一種，其獨特之處在於必須經政府自願醫保計劃辦事處認可先可推出市場。根據官方資料，自 2019 年 4 月 1 日起，納稅人為本人或指明親屬購買自願醫保認可產品，可根據《稅務條例》申請特惠稅務扣除。
住院保險保障範圍包括咩？
- 病房費、膳食費用
- 深切治療部（ICU）費用
- 醫生巡房費、診斷檢查
- 住院用藥、外科手術費
- 麻醉師費用及手術室使用費
- 部分計劃涵蓋特定疾病嘅非手術治療開支，例如化療、標靶治療
- 部分計劃涵蓋毋須住院嘅日間手術，例如白內障手術、內窺鏡檢查
- 部分計劃提供出院後嘅復康保障，例如物理治療、中醫診症
住院保險嘅特色
- 實報實銷：保險公司按賠償表訂明項目及限額作出理賠，最多只能全數取回醫療費用
- 每年續保：保險公司會參考受保人或整個風險池嘅過往索償紀錄，作為續保考慮因素，投保時應留意計劃有否「保證續保」條款
- 設有賠償限額：分為「每個傷病賠償限額」同「每保單年度賠償限額」兩種計算方式，後者令保障額可於下個保單年度「復活」
- 自付費（墊底費）：索償時投保人需自行承擔嘅金額，自付費愈高，保費一般愈低
- 受保地區：計劃會列明保障地域，例如亞洲、大中華、全球（不包括美國）或真正全球
揀選住院保險要留意咩？
- 年度及終身賠償限額：留意計劃嘅年度賠償上限，是否足以應付大型手術或長期治療嘅開支
- 「全數保障」定「細項限額」：傳統醫保為個別項目（如手術費、房租）設定分項上限；部分高端或靈活計劃則提供全數保障合理及慣常收費，理賠彈性較大
- 保證續保條款：留意保單是否保證續保，以免日後健康狀況轉差時被拒保或加保費
- 如實申報病歷：所有醫療保險一般都唔會保障投保前已存在嘅疾病，投保時必須如實申報，以免日後索償產生爭議
- 等候期：部分計劃設有等候期，保單生效後一段時間內發病嘅醫療開支未必受保
已有公司團體醫保，還需要另買住院保險嗎？
唔少企業會為員工提供團體醫療保險，但一般只提供基本嘅門診及住院保障，未必足以支付嚴重傷病嘅醫療費用；轉工或退休時，亦可能引致保障真空。若擔心公司醫保保障有限，可考慮額外投保自願醫保或設有自付費嘅高端醫療保險作補充，兩份保單可先後索償，填補公司醫保未能覆蓋嘅差額。
常見問題（FAQ）
自願醫保同一般住院保險有咩唔同？
自願醫保是受政府規管嘅住院醫療保險，必須符合最低要求，保證續保至100歲，保費可用作稅務扣除；一般住院保險（傳統醫保）則設計較靈活，保障額或更高，但未必設有保證續保同扣稅優惠。
住院保險同住院現金保險可以同時擁有嗎？
可以。住院保險以實報實銷方式賠償醫療賬單本身，住院現金保險則提供定額現金津貼，用嚟彌補收入損失或間接開支，兩者保障性質唔同，可以同時投保作互補。
投保住院保險前需要做身體檢查嗎？
唔一定強制要求，但如實申報過往病歷同健康狀況非常重要，因為所有醫療保險一般都唔會保障投保前已存在嘅疾病，若刻意隱瞞，有可能影響日後索償。
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