開放API四部曲 銀行服務轉變拆局|Fintech|加密貨幣 |入門教學

開放API四部曲 銀行服務轉變拆局|Fintech|加密貨幣 |入門教學

Fintech】踏入新一年,金融科技範疇亦將打開新一章。香港金融管理局公布銀行業開放應用程式介面(Applicaion Programmable Interface,API)框架文件,並於2019年1月正式出籠。惟普遍市民對開放API一詞較為陌生,因此再次邀得德勤亞太區區塊鏈技術實驗室總監張國明為讀者解構箇中運作。

撰文:Smart ED編輯部|圖片:unsplash、新傳媒資料室、中新社

有統計指出,在2020年全球將有30萬個API面世,不論是全球100大企業,還是初創公司,未來都逃不過開放API。

其實開放API是指銀行與第三方機構交換電子信息的介面,第三方機構可以通過開放API獲取資料及使用銀行功能,然後整合資訊後再提供予用戶。

簡單來說,銀行開放API就等於一個「插蘇口」,不同網站可透過這個「插蘇口」駁入不同銀行,以獲取其產品和服務資料,而且這個「插蘇口」可以把獲得的資料放於同一個平台上作比較參考。

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目前世界各地已經有不同國家開放API。如在2015年,歐盟推出類似的開放銀行提案,名為歐盟支付提案(PSD2)。

通過開放API來保護消費者,當他們在歐洲跨境進行支付時,可更安全和順暢,而這個提案已在2018年生效。

新加坡亦在2016年開始類似計劃,要求新加坡所有銀行都需參與開放API的協定。

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香港正處開放首階段

香港在開放API上算是走在前列位置,張國明指在2018年7月金管局已公布開放API的指南。

當中約130種的API數據將會覆蓋,如有關銀行產品資料、查賬查詢,或者是開設一些產品申請的工作也可通過API進行。

在金管局的預定時間表中,銀行開放API共有四部曲。

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目前銀行已開始實施首階段,銀通平台APIX與創興銀行(01111)、東亞銀行(00023)、大新銀行(02356)和中信銀行(國際)等13間銀行合作,推出首階段共250個開放API,短時間內APIX平台將不收費。

另外,中銀香港(02388)會額外開放超過30個API項目予其他機構,即現時本地銀行提供約280個API供其他第三方機構使用。

現階段第三方應用程式可以通過第一階段的開放API,從銀行直接獲取產品和服務資訊。

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例如,當用戶搜尋外幣找換服務時,地圖程式可透過開放API很方便地在地圖上顯示不同銀行的外匯匯率,用戶也可以直接在地圖程式上,瀏覽不同銀行提供的信用卡,支票賬戶和存款賬戶產品資訊等。

除上述應用外,綜合各間銀行在開放API的資料中,主要開放的產品資訊有存款、貸款、投資、保管箱、保險、分行及櫃員機等。

據知有銀行將提前籌備第二階段的開放API,屆時市民可以在第三方平台比較信用卡優惠,並順道直接申請,估計相關服務最快3月面世。

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銀行藉開放API拓水源

當第一階段完成後,第二階段的開放API便可接受銀行產品服務申請,以餐廳訂座應用程式為例,用戶可以在應用程式瀏覽某一間餐廳所提供的不同信用卡優惠。

訂枱時可同時申請該信用卡,這方便用戶無需退出程式,便可以一站式完成餐廳訂座和信用卡申請。

另外,第三階段容許客戶快捷瀏覽自己在不同銀行的賬戶資訊。例如名下各個賬戶的結餘。

第四階段用戶可以通過第三方應用程式執行轉賬和付款交易,如通訊軟件程式可根據用戶的對話內容,提示用戶及個人對個人轉賬等。

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雖然有人覺得開放API會加重銀行之間的競爭。

但張國明認為,開放API可帶來嶄新收入來源,如銀行與金融科技公司合作會有一個互補優勢,以往銀行把重點放在整體安全、合規或客戶數據保障上,即使銀行本來有很多創新思維,但考慮到安全因素而令創新卻步。

而且,他認為銀行通過開放API可帶動新業務的開發,擴大產品選擇,增加金融科技上的收入,減低開發成本。

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目前,開放API並不是完全沒有風險,張國明認為,銀行與在眾多第三方機構對接時,有可能會出現安全問題,例如出現欺詐情況。

因為通過開放API進行交流時,第三方機構不一定與銀行一樣有高度數據保障監管意識,尤其當數據供應鏈愈來愈廣闊時。

第三方機構對數據保障意識會較低,因此用戶私隱安全的保障需要持續去監管,銀行需提高警覺,以防出現大量欺詐案件。

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外國虛擬銀行 坐擁三大優勢

2019年年初,德國金融科技(FinTech)企業N26獲得新一輪3億美元融資,之前已獲得長和系資深顧問李嘉誠旗下的維港投資入股。N26旗下的流動銀行手機應用程式(App)已在24個國家通行。

德勤中國管理諮詢合夥人冼君行指出,外國虛擬銀行有三個優勢。第一是收費便宜,如外匯交易不收費,或者只以MasterCard的收費標準收費,惟其收費還是比較便宜。

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第二是用戶體驗個性化,切合千禧世代的心態。他們喜歡全面掌控自己的戶口。

以前要打去銀行客戶服務中心處理報失,現時可以在手機完成凍結信用卡程序;

第三是應用程式也有額外功能,可以綜合名下所有戶口,做到總體開支分析或全面分析資產組合。

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