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    高端醫療保險vs標準自願醫保 兩者皆非最佳之選? 可考慮一款性價比高的醫保|劉啟明

    高端醫療保險vs標準自願醫保 兩者皆非最佳之選? 可考慮一款性價比高的醫保|劉啟明

    對於香港年輕一族來說,僱主所提供的僱員醫療福利一般是可有可無,因為保額都是入門版,只包括基本門診及約20,000元的住院保險,即使有醫療需要都未必會選擇入住私家醫院,以免out budget。趁自己年紀尚輕,身體仍是健康的狀態下,應盡早決定購買適合自身的醫保。到底是高端醫療、自願醫保、或是兩者的組合版較為優勝呢?其中應如何選擇?

    撰文:劉啟明| 圖片:Unsplash

    自2019年政府推出自願醫保計劃(VHIS)後,大大提升了市民對自身醫療保障的關注度,對整個社會運作長遠會更有效率。市面上住院保險種類繁多,有傳統的先付後賠,有較新式的免找免賠;又有自願醫保的標準及靈活計劃,更有高端醫療。面對花多眼亂的產品,要選擇合適自己的計劃確是不易。在挑選時,最重要的是平衡負擔保費的能力和具體的保障內容,始終適合別人的未必適合你自己。

    普通醫保賠償額設上限

    大房住院保險可算是醫保系列的入門版,以30歲的女士來說,年繳保費約4,000元,但每個分項都設有上限,令保戶不容易賠足。若購買高端醫保,年保費會增至12,000元,幸好有自選墊底費以減低保費支出。以16,000元墊底費為例,年繳約5,000元,與大房版相差1,000元,價錢上大致相若。

    雖然後者設墊底費,但基本上保障內容有80%是相似的,主要是保額上的不同,以及入院首16,000元的開支是由客戶自行負責,其後開支則由保險公司承擔。每個分項通常是全數保障,令受保人相對賠得足,對於普通手術的入院開支來說,基本上是非常寬裕,而且住的房型也是半私家房或以上,養病質素得以大大提升。

    有墊底費醫保性價比高

    為了入院時不用「勒著荷包醫病」,又不想付上高昂的保費支出,不妨同時選擇有墊底費的高端醫療及大房醫保。例如在私家醫院進行「通波仔」手術,所需費用約30萬元,如果單靠大房住院計劃,雜費加上手術費及醫生費可能賠得數萬元,即使超支部分由額外醫療保障(SMM)負責,只可以多索償其中的八成,最後也是要自掏腰包,大失預算。

    相反,同時購買有墊底費的高端醫療,只需付出多一點保費,便可令醫療開支封頂。在賠償策略上,這種組合性醫保的性價比的確較高。擁有組合性醫保,即使年輕一族日後轉工,新工作沒有為僱員提供醫療福利,受保資格都不會受到任何影響。

    高端醫療保險vs標準自願醫保 兩者皆非最佳之選? 可考慮一款性價比高的醫保
    在賠償策略上,這種組合性醫保的性價比的確較高。圖片:Unsplash

    如果負擔能力許可,這個策略可長遠使用,令醫療開支更有預算,有效避免被無辜侵蝕財產。總的來說,若讀者們仍未選定醫保計劃,請盡量加快步伐,畢竟疾病不會在閣下預備好後才找上門的。萬一不幸帶著舊症才購買,保險公司可能未必願意接受投保了。

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