打風家居保想賠足 認清保障範圍與限制

鑒於風季仍會持續一段時間，對於剛置業入伙的新業主，或過往未有購買家居保險的住戶而言，正是重新檢視家居保障的時機。
因颱風而造成的損失，一般都屬於家居保險的保障範圍內，但若忽略了部分細節在某些情況下，相關損失未必獲得賠償。

颱風浸壞傢具 賠償額差距大

颱風及暴雨帶來的風險，不僅可能損毀樓宇外牆，更可能波及室內財物，造成傢具、電器及個人財物損失。
譬如窗戶被強風吹毀，雨水隨即湧入屋內，令靠近窗邊的梳化、木製傢具或電視機，因入水而受損。
在這類情況下，家中財物損失若是由颱風或暴雨等受保事故直接造成，一般可納入家居保險保障範圍內，投保人可以向保險公司索賠。
不同保險公司就傢具、家居用品及電器等財物所設的每件物品賠償上限各有不同，由介乎30,000元至15萬元不等，當然保額愈高，成本相應反映在保費上。
大新保險的「樂加家」家居保障計劃，分有三個級別，最基礎的計劃A為每件傢具、電器、家庭用品提供最高30,000元的賠償額。

同一產品其餘兩個級別，計劃B和計劃C，為每件傢具、電器、家庭用品，分別提供最高60,000元和12萬元的賠償額。
此外，保誠精選「家居寶」分有兩個級別，以其小康之家計劃為例，住所中的傢具、家居用品或電器，若因颱風、火災、盜竊或水浸招致損失，每件物品的最高賠償額為75,000元。
至於同一產品的卓爾之家計劃，就傢具、家居用品或電器的最高賠償額，會提高至每件15萬元。
蘇黎世「自在家居」保險的基本計劃，則為傢具及家居用品在內的家居財物，提供每件最高10萬元賠償額。

窗框自然老化滲水不受保

一般而言，因自然損耗、日久失修、欠缺適當維修保養，都屬於家居保險中常見的不保事項。

以窗台漏水為例，若因窗框老化、防水層失效或長期欠缺維修，導致雨水滲入屋內，繼而令傢具、地板或電器受損，保險公司一般會視乎事故成因及保單條款決定是否賠償，相關損失未必屬於保障範圍內。
此外，若投保人居所長時間空置，不論是外遊或者公幹，部分家居保險均會對空置期設有限制，當住所連續空置超過保單訂明的日數，期間因颱風、暴雨等受保事故引致的損失，便有機會不獲賠償。
以蘇黎世「自在家居」保險為例，當受保住所連續空置超過30日，處於無人居住的狀態，在空置期間因水浸造成的損失，一般屬於不保範圍。
例如，若住戶連續歐遊超過30日，出發前忘記關窗，導致颱風吹襲期間室內水浸或玻璃爆裂，這類情況便通常不在保障範圍之內。

其他保險公司的做法也雷同，一般都以30日為劃線，當連續空置超過30日，因颱風和水濕意外等而導致的財物損壞皆不受保。
因此，投保人如果有計劃長時間離開住所，應先了解保單有關空置物業的相關條款，避免因此而影響日後索償。
另一方面，投保人若未有採取合理措施，防止或減少損失而造成的財物損毀，最終索償結果亦可能會受到影響。
譬如，若家中有露台、花園或者天台等戶外空間，所放置的傢具、家居用品或電器，部分保單同樣受保，但投保人需要採取合理防範措施來減少損失。
合理措施包括在颱風暴雨來臨前，把放置在戶外的所有植物、擺設，以及將雜物搬回室內，以免它們被強風吹倒或浸壞，如果雜物太大無法搬回室內，就應該將它們綁緊固定。

同時，受保人最好檢查露台或天台的去水位是否暢通，清理堆積在排水渠上的垃圾和樹枝，減少堵塞及雨水倒灌風險。

部分賠償臨時住宿開支

在極端情況下，倘若因颱風和暴雨因素，導致食水、電力或電梯服務暫停供應，甚至不宜居住，部分家居保險亦會為相應為臨時住宿和膳食開支作出賠償。
不過，各保險公司的保障範圍、每日賠償限額及最長賠償日數均有所不同。
就臨時住所保障而言，保誠精選「家居寶」小康之家計劃，提供每日1,500元賠償，每年賠償額上限為45,000元。
而藍十字保險的「家居至專寶」，視乎投保計劃級別，每日賠償上限由1,000元至1,800元不等；每年賠償額上限介乎50,000至80,000元不等。