婆媳糾紛引發 按揭自衛戰實錄

客人婚後一直與太太及母親同住，兩年來由於生活作息與價值觀存在顯著差異，婆媳關係頗為緊張。
至去年中，客人為了調和矛盾，還申請了一筆每月需還款10,000元的私人貸款作裝修用，試圖透過重新規劃室內空間「物理分隔」二人。
然而，估不到在裝修過程中，再引發二人更多摩擦。面對難以調和的局面，客人難以忍受再做磨心，決定動用積蓄在市區購入一個價值400萬元的單位，計劃申請九成按揭搬走。
客人起初的財務預算非常粗疏，以為新樓月供約16,000元，而自己月薪30,000元，就算不計算太太做私人補習的收入，供款也只佔他月入約50%，負擔不成問題。惟當他向銀行叩門申請時，才發現自己的計算有點太妙想天開。

私人貸款影響大

首先，客人以為一年內會還清的私人貸款，跟自己的按揭申請不相關，完全沒有想過銀行看過其呈交的月結單後會有所質疑，結果當然銀行將他每月10,000元的還款，直接計入每月的債務負擔之中。
其次，太太的私人補習收入雖然有助應付日常開支，但由於是自僱性質且沒有報稅及糧單紀錄，客人也想不到有需要的時候，太太的入息並無助於申請。
若以供款與入息比率不應超過50%的原則計算，客人計入私貸後的財務缺口遠超預期，每月總債務負擔達26,000元（新樓月供16,000元；加現有負債每月還款10,000元），言則月入30,000元的入息不單只不夠，還要有52,000元的穩定入息才能通過審批門檻。

若他無法在短期內填補這22,000元缺口，便有機會面臨損失數十萬元首期訂金的風險。
客人四出求助後，找來月入23,000元的表姐幫忙。雖然表姐不會同住，但因為此個案客人的「收入貢獻比例」大於表姐，亦是主借款人（筆者團隊行內稱為「主大擔細」），即使是高成數按揭，按揭證券公司（HKMC）仍會接受單位乃自住性質，而非借名買樓收租。
最終，表姐的入息成功填補了那22,000元的缺口，令客人的申請得以獲批。筆者藉此機會提醒，上述成功個案，不能直接套用在所有類似背景的申請。
按揭審批本質上是高度「因人而異」（Case-by-case），銀行與按保公司並非單純進行數字加減。審批部會仔細評估入息的穩定性（例如強積金紀錄、稅單），如果入息包含過高比例的佣金或花紅，或擔保人本身持有其他債務（例如學債、車債等），都會令審批產生變數。