物業聯名登記 按揭由一人獨自申請

夫婦看中一個新單位並打算以聯名購入，計劃申請七成按揭。先生任職大型機構多年，月入逾50,000元，負擔約24,000元的新供款毫無問題。
相對而言，太太的情況則較為尷尬。她曾任職大企業董事會秘書，全盛時期月入高達78,000元，並趁事業高峰期購入兩間私樓，每月總供款為38,500元，當時按揭批核相當順利。

太太舊按與私債纏身

然而近年經濟不景，太太不幸遭裁員，輾轉轉到律師行任職文員，月入大跌。
從太太的角度來看，她現時的收入大部分已用於應付名下兩間物業的供款；加上亦有其他私人債務需要處理，若向銀行提交最新入息證明，不僅過程尷尬，更會將個人的財務狀況曝光，因此她在主觀上極希望維護個人財務私隱。

從先生的實力來看，他在大型機構任職多年且收入非常穩定，單憑他一人的薪酬計算DSR，就已經完全符合銀行的審批要求，獨自承擔新按揭供款毫無壓力。
既然先生一人的財務實力已足夠過關，在審批角度上，客觀上根本沒有任何必要將太太列為按揭借款人，更毋須無謂地向銀行披露太太的收入與負債。
因此，筆者建議的應對方案是採取「物業兩人聯名登記，按揭由先生一人獨自申請」的方式。新買入的物業產權繼續以兩人聯名方式登記，滿足二人共同置業的意願，但在向銀行申請按揭時，僅由先生一人作為按揭借款人。
這樣做不僅能完全保護太太的財務私隱，讓她毋須向銀行遞交任何薪酬證明或債務申報，避開財務狀況曝光的尷尬，同時銀行只需審核先生一人的穩定收入，能避免因太太名下的舊有按揭及私人債務而拖累批核，讓二人順利兼完美地實現聯名置業的目標。

不過，本港各家銀行對「業主」與「借款人」身分組合的審批取態各有不同。經多方配對，團隊為二人物色了一家審批極具彈性的大型銀行。該行不但接受由先生一人單獨擔任借款人，更允許太太毋須提交最新入息證明或披露名下負債詳情。
最終，銀行單憑先生穩定的收入與良好信貸紀錄，順利批出七成按揭，按息維持市場最優惠的3.25厘，並享有現金回贈。夫婦二人不僅成功在契上共同落名，亦免去了將太太轉工後的財務壓力攤開在銀行眼前的困擾。
事實上，業主與借款人在法律上可作靈活處理。除了夫婦可安排由其中一人單獨借貸外，部分銀行亦接受直系甚至非直系親屬擔任借款人。

只要能提供合理的關係說明，即使是情侶或表親關係，部分取態開放的銀行也願意彈性處理。置業時如有疑問，建議向專業的按揭顧問查詢，以免因不熟悉銀行審批準則而走冤枉路。