「自製」入息申請按揭 隨時犯法不可試

以固定日薪出糧申請按揭問題並不大，只要找公司提供信件或合約，例如列明每月上班多少天，以及交出近三個月的銀行收據，證明收取同一金額的薪金，並要求公司提供糧單，一般問題不大，還可以造到高成數按揭。

虛報入息或須負刑責

如果長期做散工，以現金出糧，每月收入非固定金額，能否每月多入錢進銀行賬戶，在賬面上提高入息呢？答案當然是不可以。因為這樣有機會等如虛報入息，自製入息申請按揭是犯法行為。

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過往亦有例子，曾有不法之徒扮作聘用申請人，每月再定期過數予申請人，假裝作有穩定入息，嘗試借此途徑取得銀行貸款。這樣做，結果可能是負上刑責。其實銀行除了會留意賬戶結餘、看申請人個人入息外，還有機會要求申請人提供稅單或強積金（MPF）的供款紀錄，特別是稅單，基本上它就是最有力的收入證明。

另外，有銀行會要求申請人提供六個月強積金供款紀錄，有關紀錄是可以代替糧單，作為入息證明。假如申請人入息不穩定，其實仍可以申請高成數按揭，因為銀行一般會以過去半年平均數，計算申請人入息。如果每月收入不穩定，或許會要求更長的入息紀錄，去計算平均入息，例如一年或兩年。

另外，值得注意的是，如果申請人日薪水平高，例如是專業人士，銀行可能會要申請人出示專業資格證明。舉例現時建造業薪金甚高，就要出示建造業工人註冊證，又或建造業安全訓練證明書等，證明日薪金額高是否合理。

首置身分批核嚴謹

值得留意的是，假如申請人需要通過壓力測試，以現金出糧的話，並不會因此而額外提高，跟固定受薪的申請人情況是一樣的。

壓測同樣是以當前利率上升2%，供款不超過月入六成計算。如果是以首置身分申請高成數按揭，銀行的審批會嚴格一些，審核時間亦較長，因此申請人記得準備齊文件，以減少等候審批的時間。