閒置資金在手 善用高息戶口慳得更多

表面上，2.93厘仍較現時H按實際按息約3.25厘低逾0.3厘，惟隨著息差收窄，銀行其他配套優惠的重要性反而大增。
若買家除「上車」首期外，仍有大筆流動資金，選用浮息按揭搭配存款掛鈎高息戶口，其總利息支出隨時較帳面利率較低的定息計劃少，值得讀者留意。

選擇按揭要多方面考慮

選擇按揭計劃，雖然最直觀當然是比較利息高低，但實際操作層面還有不少因素要考慮。
傳統H按雖然按息3.25厘較定息計劃高，但普遍附帶按揭存款掛鈎的高息戶口（Mortgage-Link），存款利率與按揭利率掛鈎，上限一般為按揭餘額的一半。
以500萬元按揭為例，戶口最高可放250萬元。

換言之，若借款人手頭有閒置資金，放入戶口所賺取的利息，可直接對沖按揭利息支出。
以500萬元貸款30年計，定息每月供款約20,892元，H按則約21,760元，每月相差近千元，看似轉定息穩賺不賠。
不過，只要申請人在戶口放入約32.1萬元，該戶口產生的3.25厘活期利息，已足以抵銷H按較定息計劃多出的利息開支。
倘若放入高達100萬元存款，H按首月淨利息支出，更會進一步降至約10,834元，較定息的12,208元每月再省1,374元；若放盡上限250萬元，淨利息支出還會降至約6,771元，較定息每月慳逾5,437元。

當然，若手頭資金主要用於支付首期，未有大量閒置現金作後備，2.93厘定息確能提供即時減息好處，鎖定未來數年固定供款，對沖利率波動風險。
畢竟，未來兩、三年的息率走勢，未必人人都有明確看法，即使有也不一定準確。
可是，若情況相反，對於一些投資者、生意人或單純手頭上有較多流動資金的業主而言，按揭存款掛鈎戶口不僅能隨時提取資金應急，更能「以息抗息」，整體財務效益隨時高過單純鎖定低息。

宜先盤點手頭資金水平

正在苦惱選哪類計劃的讀者要留意，一手新盤與二手樓的定息優惠期並不一致。
二手及轉按的2.73厘已於8月底截止，滙豐新申請只能鎖定2.93厘；一手新盤則仍有時間，9月30日前遞交申請並於2027年1月底前提款，仍可鎖定2.73厘，關鍵在於個人的資金部署。

定息提供供款確定性，適合現金流緊張、不喜波動的買家；H按則保留資金彈性，適合手頭有閒錢、懂得靈活調配的業主。
故此，業主在入市或轉按前，不妨先盤點自己的資金水平，再決定追不追定息這尾班車。