AI策劃按揭暗藏盲點 真人顧問經驗難替代

日前，一位熟客的親人準備置業，入市前向AI輸入自身財務狀況，詢問應選六成抑或七成按揭。
AI建議選擇七成，理由是能保留更多流動資金，供款與入息比率亦合規。
雖然建議看似無懈可擊，但熟客不放心，遂請親人向筆者團隊諮詢。經詳細面談後，筆者團隊發現該買家身負一筆保單融資，且已反映在環聯（TU）信貸報告上。
若造七成按揭，扣除保單融資還款後的入息根本無法通過審批，勢必需要增設擔保人或扣減貸款額。
幸好該買家手上尚有備用資金；加上成交期逼近，最直接的做法是改為申請六成按揭，最終順利獲批。

未報融資險觸礁

回顧該個案，AI的計算邏輯本身並無謬誤，只因其運作完全依賴用戶輸入的數據。

若提問技巧不足，問題質素自然偏低，答案亦難免偏差。
該買家當時未提及保單融資，AI自然將其視作不存在。
假若重新梳理，買家大可先向AI查詢按揭申請程序、銀行審批準則及不同融資方案的影響。
只要透過深入追問優化問題，相信亦能提早發現保單融資對審批的關鍵影響。
當然，並非每位置業人士皆為熟練的AI操作專家。若市民平日僅將AI視為搜尋引擎或翻譯工具，很難在一時三刻掌握結構化提問技巧，這正正是專業顧問無可替代的價值所在。
經驗豐富的按揭顧問憑藉行業洞察力，能敏銳察覺買家的潛在盲點。AI本質上是被動的回應者；專業顧問則是主動的引導者，這是兩者最核心的分別。

真人經驗難替代

此外，AI資料來源龐雜，最常被檢索的資料未必最新，最新數據亦未必準確。
筆者近日向AI查詢現行按揭計劃，系統列舉了多個方案，包括息率為2.73厘的定息計劃。
然而該計劃早已於9月下架，現行定息息率已調升至2.93厘；再者，各銀行的審批準則極具差異性，包括風險胃納與審批取態的鬆緊變化。
在買樓這類人生大事上，真人顧問長年累積的實務經驗更顯珍貴，距離被AI全面替代依然有相當漫長的距離。