供樓要慳家 定息浮息如何智選

讀者王先生

先看看歷史。近年定息按揭計劃推出時間有2024年9月，當時三年期是3.25厘；五年期3.15厘。
若當時敘造定息按揭，會錯失其後2025年3月一個月本港銀行同業拆息（HIBOR）跌破1厘的低息潮。

美加息乃未知之數

用H加1.3厘計劃計供樓，2025年初可用低至1.8至2.5厘供樓；三年期3.25厘供肯定是給多了息。
2025年3月定息按揭計劃，因應HIBOR下跌，兩年期定息下調至3.03厘，當時沒太多人參與，因HIBOR回到1厘附近，供樓只是2至2.3厘年息左右，不會用多1厘供樓。
雖然如今美國或將加息，但會否「雷聲大雨點少」加少許就收兵，乃未知之數。今日定息計劃一般為鎖三年2.73厘，其後細P（最優惠利率）減1.75厘封頂。

如果之後加息令HIBOR向上，且維持兩至三年，按揭借貸人用2.73厘鎖定未來三年按息，就贏了。
贏幾多? 一般以借500萬元計，3.25厘息（即H按的封頂），還款期30年，大約月供為21,760元。
定息2.73厘，月供20,359元，一個月相差1,401元，整個定息期兩年即1,401元 x 24個月才可再轉按至其他銀行。
關鍵在於美國一旦真的加息，一個月HIBOR真的會上升，令定息計劃供款比HIBOR浮息低?
一個月HIBOR已由2026年4月的2厘水平，升至2.75厘，相信已一定程度反映美國即將加息因素。

一旦美伊戰事有變，HIBOR從現時近3厘水平回落有可能。而筆者建議在定息與浮息之中選擇，主要考慮個人因素，多於去估計後市走勢。

供樓感吃力 選定息

假如供樓金額令閣下感吃力，定息計劃則較適合你。始終加息令每月供樓多幾千元，會對供款人構成壓力，更可能改變生活習慣，那不如先求穩定不要博，選定息。
又假如供樓對閣下而言比較輕鬆，或者用閒錢買樓投資錦上添花，那浮息按揭更適合。
HIBOR下跌令供樓供得更少，財政寬裕下可take risk賺更多。
浮息HIBOR計劃多用H加1.3厘計息，一個月HIBOR跌至2.73厘減1.3厘，即1.43厘，就會勝過將於7月停止申請的定息計劃。