已有病症保險點買｜自願醫保 已知未知病症賠償比率一覽

咩係「已有病症」？已知同未知有咩分別

對保險公司嚟講，投保前嘅「已有病症」（Pre-existing conditions）泛指喺保單生效前已出現嘅健康狀況，主要分為兩類：

• 已知已有病症：病症已被確診、已出現明顯病徵或症狀、或已尋求／接受醫療建議或治療。
• 未知已有病症：受保人喺投保前沒有明顯病徵，喺合理情況下亦未能察覺嘅健康狀況，例如已存在一段時間但未被發現嘅腦血管瘤。

傳統上，唔論已知定未知，呢類病症一律被保險公司列為不保事項；直至 2019 年推出嘅自願醫保計劃，先開始要求認可產品必須承保「未知已有病症」。

傳統醫保、自願醫保及高端醫療保點處理已有病症

資料來源：食物及衞生局自願醫保計劃認可產品保單範本條款，經 Bowtie 保泰人壽、信諾環球（Cigna）及 10Life 三方官方／持牌資料交叉印證一致。

自願醫保「未知已有病症」賠償比率一覽

自願醫保計劃下，所有認可產品都必須承保投保時「未知的已有病症」，最低賠償比率如下：

值得留意，呢個係自願醫保嘅最低法定要求，部分高端自願醫保計劃（例如信諾自願醫保靈活計劃（優越））已將標準提升至由保單生效第一日起 100% 賠償未知已有病症，較法定最低要求優惠。詳情可參閱 信諾環球官方網頁：自願醫保「投保時未知的已有疾病」及「先天性疾病」賠償。

先天性疾病都有得保？自願醫保嘅特別安排

自願醫保計劃亦承保先天性疾病，但有明確年齡限制：只保障投保人於年屆 8 歲或以後，出現或確診嘅先天性疾病嘅檢測及治療（例如唐氏綜合症、白血病、先天性心臟病等，須於 8 歲後方確診）。信諾自願醫保系列接受 15 日至 80 歲人士投保，並將 8 歲後發病嘅先天性疾病納入承保範圍。相比之下，傳統醫療保險普遍將先天性疾病列為不保事項，不論投保人幾多歲發現。

保險公司點知你有冇病史？最高誠信原則

保險合約建基於「最高誠信」（utmost good faith）原則，投保人有責任喺投保時主動、如實披露健康狀況及過往病歷。保險公司判斷「投保前已存在嘅狀況」，主要透過投保人申報嘅健康問卷、醫療紀錄及專業醫學判斷還原時間線；保險公司亦有權向公私營醫療機構索取受保人嘅醫療紀錄。若投保人違反最高誠信原則，刻意隱瞞病歷或虛報健康狀況，最嚴重可導致日後索償被拒，甚至令保單失效。

已有病症但想買醫保，仲有咩選擇？

• 個別高端醫療保險：市場上少數高端醫保計劃設有「已存在疾病狀況保障」，但通常要求投保最高級別計劃，並設有等候期（例如須持續投保一段時間內冇因相關病症求診或索償），每宗賠償額亦有限額及終身索償次數上限。
• 公司醫保（團體醫療保險）：僱主提供嘅團體醫保核保一般較個人醫保寬鬆，通常毋須僱員逐一申報病史，即使已確診某些疾病都可獲保障；惟保障水平及選擇有限，一般難以自訂保障額。
• 及早投保自願醫保：自願醫保設「保證續保」，生效後即使不幸確診疾病，只要持續續保就可一直獲得保障，因此業界普遍建議趁年輕、健康時盡早投保。

投保前必做嘅 3 件事

• 如實填妥健康申報問卷：如實申報已知病症及病歷，避免因違反最高誠信原則而令日後索償被拒。
• 了解自己嘅家族病史：家人曾患癌症、心臟病、柏金遜症等，發病年齡愈早或患病人數愈多，遺傳風險評估亦愈受重視。
• 貨比三家比較條款：唔同保險公司對「已知已有病症」嘅處理（不保／加保費／設限額）差異可以好大，投保前應多方比較保單條款及等候期安排。

常見問題

血壓高、膽固醇高呢類慢性病算唔算已有病症？
三高問題（高血壓、高血糖、高血脂）等慢性疾病一旦已確診或有明確病徵，一律屬於已知已有病症。保險公司會視乎病情是否受藥物控制而審視承保情況，若病情已穩定受控，有機會以標準保費承保；惟仍須由保險公司核保後決定。

之前投保被拒保或者加咗 Loading，仲有冇機會再投保？
若日後病情受控或已痊癒，可以再次申請投保，保險公司會根據當時嘅病情決定是否可以標準保費承保，個案毋須永久被拒。

自願醫保係咪保晒所有已有病症？
唔係。自願醫保並唔承保「已知」嘅已有病症（即已確診、有明顯病徵或已求診治療嘅疾病），只係必須承保「未知」嘅已有病症，並按上述賠償比率逐年遞增。

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總括嚟講，「已有病症」並唔等於完全買唔到醫保，關鍵在於揀啱保單種類同及早規劃。自願醫保提供咗承保「未知已有病症」嘅法定保障，並將先天性疾病納入 8 歲後嘅保障範圍；至於已知嘅病症，就要視乎個別保險公司嘅核保結果，或考慮團體醫保等其他途徑。趁健康、趁年輕及早投保，同時如實申報病歷，永遠是減少日後索償爭議嘅最佳做法。