年尾賺盡高息 6招港元定存錢滾錢 3個月穩賺950元
撰文：Smart ED編採部 ｜圖片：新傳媒資料室、unsplash、iStock
港元儲蓄為零風險投資，惟目前銀行的活期港元儲蓄存款年利率介乎0%至0.125%；而一般定存則少於1厘。 近日銀行推出的限時港元定存優惠，不少以2厘起跳（見下圖表），細行較進取，提供的年利率較龍頭行高。 比較本港14間銀行，要數全城最高，以中信銀行（國際）稱冠。
了解推廣計劃玩法
該行要求的最低存款額僅10,000元，存款期三個月，享3.8厘，較滙豐、渣打及中銀香港的2.2厘至2.3厘高。 以接受最高10萬元定存計算，三個月後到期，可收息950元，惟存款須維持綁定「轉數快」至明年1月底。
美國萬利理財控股有限公司亞太區總裁張佩儀提及，雖然港元定存優惠息率稍高，但銀行有不少附帶條款，存戶須符合相關規定，只要了解玩法，不難賺盡高息。 張佩儀建議有以下六招：
（一）將儲蓄活改定：
活期儲蓄存款近乎零利息，而不少銀行接受低至10,000元入場費，若短期資金沒有作其他用途時，可考慮將活期儲蓄內的閒資，轉造定存。
這種「活改定」方式， 收息可相差數倍，尤其是吼銀行有港元定存推廣計劃出爐，通常優於銀行一般利率。 以中銀香港近期推廣50,000元起定存為例，18個月2.3厘；相比港元活期存款年利率0.125厘高。 以50,000元入場，前者到期後可收息約1,711元；若僅存放在活期儲蓄戶口內，則僅得約93元，差距近19倍。
（二）新客戶新資金有優勢：
若存戶銀行戶口不多，便可吼銀行為吸納新客戶和新資金提供的高息。 如花旗銀行新客戶以50,000元或以上開立三個月港元定存，並持有指定產品結存，可享高達2厘年利率。
以相同存款額和存款期計，就算舊客戶以新資金開立，亦只可享1.7厘，相差0.3厘。 要注意的是，全新客戶是指現時並沒有任何該行戶口，亦未曾於過去12個月內取消任何花旗銀行戶口的客戶。 另集友銀行則接受全新資金，而毋須為新客戶。
舊客戶搬入新資金20萬元或以上，存款368天，便可享2.68厘，到期後約可收息5,404元。 比較舊客戶用舊資金造一年港元定存，以相同資金計算，則只有2.22厘，到期後僅收息4,400元。
（三）存款期宜短不宜長：
港元存款期一般為3至12個月，亦有快閃至七天。 張佩儀指由於香港正處於加息週期，預計未來定存息率再上調，息率或會更吸引，故建議敘造港元定存不宜鎖太長，以三個月內最理想。
「今個月有3厘年利率，過幾個月又推新資金逾3厘。若短期敘造的話，搬走資金會較有彈性。」 她認為優惠完結後，就不要怕煩螞蟻搬家，因為繼續存放，或會回復到低活期儲蓄年利率。
（四）實際年利率要計清：
近年銀行推高息定存吸客，玩法愈趨多元化。張佩儀說，不要睇賬面上推廣最高年利率是幾多。 部分銀行的定存計劃是每月升息，即每個月的息率逐級跳；又或定存三個月，首兩個月並不高息，僅第三個月才派高息。 「存戶須留意，應該以整個定存期的實際年利率為準，計算最後可賺幾多利息落袋，不要只著眼看最高的賬面息率。」
（五）貨比三家分批入場：
分批敘造的意思是將沒有急用的閒資，分成較小的金額，在加息週期分開幾次敘造港元定存。 好處是捕捉不同階段的高息定存，資金亦較有流動性。
張佩儀說：「如果預50萬元資金造定存，而銀行最低的定存限額是10萬元，那就放10萬元；其餘資金分單分批再候機入場。」
她又指，部分銀行提供給高資產尊貴客戶更高息，若資產符合要求，不妨將自己原本舊銀行的尊貴戶口，搬到新銀行的尊貴戶口，捉緊高息時機。
（六）攞盡額外獎賞：
部分銀行在推廣港元定存時，會附送現金券、積分或飛行里數等獎賞。 如以100萬元起資金，敘造富邦銀行三個月港元定存，年利率達2.5厘；同時選用指定電子銀行服務，送高達400元超市現金券。
張佩儀認為，只要事前了解定存細則，便可額外賺取優惠，優惠價值或會多達數千元。 然而，她提醒銀行有很多「濕碎」的定存條款，例如要綑綁出糧戶口、購買理財產品等才可以享高息，若未必適合自己就不要勉強，以免得不償失。
