精明運用花紅 可對沖稅務 免墮理財陷阱｜劉啟明
撰文：劉啟明｜圖片：unsplash
筆者執筆之時已過立春，正式踏入鼠年，既是一年的好開始，也是年終bonus派發的大日子。 Bonus一般取決於公司的盈利，而員工可獲的花紅會因行業、公司、部門表現而異。 一些僱主會在公司達到營運目標時，或根據個人工作表現支付花紅，有些僱主則要求兩者兼具。 不少讀者來信形容「感覺像中六合彩」、「終於有錢去旅行」、「應好好慰勞自己」等。
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如果讀者有同感，好有可能不知不覺已墮入了理財陷阱。 建議可從以下數方面精明使用bonus，令你的理財計劃更為優化。 償還債項：常見債項包括卡數、私人貸款、循環貸款、按揭等。 清繳卡數及私人貸款 其中無抵押貸款的逾期利息最貴，每日複息計算一般可高達每年35%至50%。 另加所產生的行政費及財務費用，亦會負面影響個人信貸評級 (TU)，不及早處理的話後果甚為嚴重。
建議讀者先以bonus清繳利息最貴的卡數及私人貸款，有剩才提早償還按揭，減少利息支出。 如想趁新一年好好檢討消費習慣，不妨透過坊間的理財應用程式紀錄及分析收支情況，減少不必要的負債，變相培養儲蓄習慣。
花紅 對沖稅務支出
交稅：相信各打工仔在年初已陸續收到「綠色炸彈」，bonus正好用來對沖稅務支出。 值得注意的是，稅項跟債務一樣逾期需要罰息，稅局一般會先徵收總稅款5%附加費，再逾期多六個月就加徵10%。 稅愈遲交愈貴，況且紀錄不良，日後借貸時更為困難，不如早交早着。 額外儲蓄及投資：筆者認為bonus並非不勞而獲，而是打工仔辛勞工作應得的額外收入，既然是額外收入，便應該有額外儲蓄及投資。 如你正在為結婚、買樓、裝修、進修做準備，這筆bonus可說是如虎添翼。
只要選用適合你的投資方法，定期檢討風險偏好及投資回報，相信定可加快完成你的夢想。 自我增值：投資不一定指股票、債券、地產，也可以透過進修投資在自己身上，擴闊知識面，對日後升職、轉工、轉行、加人工有莫大幫助。 只要收入有所提升，有穩定的現金流，自然較容易建立雄厚的資產，為將來理財之路打好根基，可謂知識就是力量。
理財之道不是只講求開源節流，活在當下也是十分重要的。 如果打工仔過於節儉而延遲了適當的享樂，反而會影響心理，令理財淪為厭惡工作，長期或會造成反效果。 筆者認為「休息是為了走更長的路」，適度消費有正面激勵作用。 不妨掏出一小部分bonus，給自己偶爾花費一下，或買禮物獎勵自己，為未來理財之路注入更多養分。
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