工程師丈夫月入3.5萬 36歲有樓文員手揸200萬現金 一年後做全職家庭主婦
張小姐希望一年後不再工作，全力照顧即將升小學的兒子，屆時會考慮辭退工人，平日亦會慳一點，估計經調整後支出每月約2萬，儲蓄每月約1萬元；到時家中少了一個收入來源，現在正考慮置業收租或投資風險較低的產品，為家庭製造額外收入，平時儲蓄並沒有作任何投資，只存在銀行裡，想請問有關家庭投資配置、買樓收租的策略。
讀者$30,000 開支明細：
- 外傭薪金約$6,000
- 水電煤＋伙食 $7,000
- 娛樂開支 $3,000
- 雙方父母家用 $11,000
- 醫療保費 $3,000
家庭及個人開支分析
根據張小姐和家人的財務狀況作出以下理財建議：
在你們每月的開支中並沒有按月儲蓄子女教育及二人的退休保障。
相信你們除了生活開支扣除後便將所有收入是作為儲蓄。因應你現時的理財方式，希望藉此給你一個較為清晰的理財概念。
值得一讚的是你們持之以恆的儲蓄習慣。但基於需要為日後樓宇維修保養、子女教育基金的儲備及退休保障，於未來做得更好的大前提下， 我們必須將項目分類。
這樣便能更清晰了解實質家庭的需要和在你們的儲蓄回報及金額中提供合適的調節來達成目標。以下資料會逐一講解如何配置資產及投資分布。
配合生活開支步伐的儲備
一般香港人沒有太大留意關於家中電器家具會隨着物件老化和需要更換、或當遇上雙方父母健康和生活作出變化和短暫轉工或失業時，都需要動用大約六個月左右的生活開支儲備來面對短期的生活變化。
假設現時你的每月開支為3萬元理應有大約18至20萬元的恆常儲備金額在儲蓄戶口中以作即時應急財務需要。
這方面的生活儲備，請不要忘記是作為退休保障儲蓄的一部份。
為培育子女日後學業和興趣作出相應的儲蓄
現時兒子五歲開始建立自己的興趣，父母亦會因應子女個人需要而提升額外教育培訓開支。
在培育學術計劃中，不可或缺的便是為將來專科及大學升學所需的教育基金儲備。若父母雙方有意籌備將來子女在海外升學的話必須及早部署儲蓄。
選擇不同的學科、升學年期和地區都會因應經濟和通脹而不斷提升相關的教育開支。
你可考慮在從你們二百萬元的儲蓄中提取30萬元再加每月$5,000的供款參與10年期的教育基金儲蓄計劃，以每年3%的基本回報再加非保證分紅，在子女15歲是應可提升儲蓄到115萬元作升學儲備。
二人的退休計劃及完善的家庭醫療保障
相信退休保障對兩位年青夫婦而言實在言之過早。
但現時年輕夫婦也因工作壓力和生活質素的需要而選擇提早退休。
一般的退休年紀會預算在大約65歲但往往年輕的一群希望可以提前5至10年達成提前退休年齡來享受人生。
因提早退休而導致你的工作生涯相應縮短情況之下，需要滿足退休所需和保障的相關儲蓄金額也需要提升來配合。
以每年提升2%通脹，用現時每月兩萬元的生活開支作藍本推算，55歲退休的話，總生活開支預算需要約30年，退休儲備便需要$10,800,000。
若選擇65歲退休的話，預算生活開支可供20年之用，大約需要總退休金為860萬元。當然這個計算並沒有考慮在住宿期間選擇任何投資回報來達成目標儲蓄。
在每月開支中你們已購買醫療保障計劃，若有需要可重新檢視計劃是否能全面性覆蓋日益提升的醫療開支。
若發現不足，請把握自己和家人在可負擔經濟和良好健康條件下，考慮選擇購買高端全面保障的醫療計劃作資產和健康保障。
在坊間全面性的醫療保障選擇頗多，甚至政府推行的自願醫保計劃亦有全面性覆蓋的高端醫療保障。
此類計劃的保費可用作扣稅之餘亦能提升你和家人的全面醫療保障真是一舉兩得。
投資及資產增值方案
在信中你們沒有提及二人的投資經驗及可承受的風險程度 ，故此你們必須慎重考慮個人的個人風險承受能力和儲蓄年期再作相關投資決定。
因應現時你們的儲蓄儲備和實質需要，我並不大建議你們參與物業和車位的投資作增值。主要是因為相關投資涉及較大的投資額和額外開支，而短期回報亦未必能配合你們的需要。
當然有潛質的物業和車位投資可為將來帶來更豐盛的回報但以現階段樓市高企，物價高漲相應預算日後潛在高回報空間實在困難。
故此你可考慮一些彈性較大的每月收息債券基金作資產增值。因為此類型的投資並沒有年期，在投資金額和所得回報可因應個人需要隨時運用。
以現時較大流通量的債券基金做例子，每年的派息率大約5至7%左右，客戶可選擇每月派息到現金戶口來提升資產的靈活度。
以每年5%的投資回報率預算，假設運用150萬元的金額作投資，一年可預算全年派息約$75,000，相當每月約$6,250的利息收入。
但要提醒兩位始終這是投資項目需要面對價格升跌的風險，故此在選擇相關產品時應留意過往相關資訊的價格波幅和基金涵蓋的成份再作考慮。
若你需要進一步的理財分析，建議你們先找富經驗及專業的理財策劃專員，為你詳細分析和評估的實質財務狀況和投資風險承受能力。
