從烘焙探索投資之道｜陳宇昕專欄

麵包的主要材料之一是麵粉，沒有麵粉就難成麵包。大家可以把麵包想像成退休儲蓄，本金便是麵粉，是日後退休金的基石。然而，烘焙麵包需要預先準備指定份量的麵粉。

而在開展退休儲蓄計劃前，並不需要擁有大筆資金，只需透過定期定額的供款計劃，例如強積金，也可以從小本開始儲蓄，逐步累積財富，實現長遠的退休財務目標。

複息效應發酵膨脹

除了麵粉和水，酵母是制作麵包的另一主要材料。酵母能夠讓麵團發酵膨脹，令口感更為蓬鬆可口。

事實上，複息效應猶如酵母的功效，透過本金與投資回報一起滾存，不斷重複，隨著時間推移，財富就會像雪球般滾大，從而令資產增值。

但是，複息效應的威力需要日積月累方見效果，就像麵包發酵亦需要時間。因此，愈早開始投資，財富累積的效果相對會愈顯著。

部分打工仔忽略時間的重要性，結果在人到中年甚至臨近退休時，才急急開始儲蓄，除了要付出更多本金以達到相同的退休金額，更會失去爭取更多潛在收益的機會。

退休投資求同存異

此外，不同種類和口感的麵包，需按不同材料和份量比例作出調整，即使是製作同款麵包的食譜，也會因應氣溫、濕度、焗爐性能等存在差異，而烘焙出不一樣口感和味道的成品，甚至有機會失敗。

在投資角度而言，由於每人對退休期望、風險承受能力和投資偏好的差別，因此並沒有一種投資能夠完美滿足所有人的退休預期。大家應該根據個人需要和風險承受能力，制定適合的投資策略，並做好風險管理和定期檢視投資進度，才能實現財務增長的目標。

雖然不是每個人都對烘焙有興趣，但從烘焙中所領悟到的奧妙，如不同的食譜，時間的掌握亦會有不同的成果，而退休投資亦如出一轍。

把握時間透過定期供款、充分利用複息效應，並配合有效管理風險和資產配置，可望達至理想的退休儲蓄目標。