甲狀腺機能亢進 醫療保險核保｜等候期加費及不保事項一次睇清

咩係「既往症」？甲亢病史點計

「既往症」指喺醫療保險保單生效之前，投保人已出現症狀、正接受治療，或已知悉嘅任何醫療狀況——即使當時未曾就醫。根據持牌保險經紀 Alea 嘅整理，保險公司對既往症嘅追溯期因產品而異，部分計劃只要求申報過去 5 至 7 年嘅病歷，部分則要求申報自出生以來嘅完整醫療紀錄。

甲狀腺機能亢進屬於內分泌系統疾病，如果投保人喺申請醫療保險前已確診或曾經接受治療（包括藥物控制、放射性碘治療或手術），一律要喺健康聲明／醫療問卷中如實申報，唔可以因為現時病情已受控或已「斷尾」而隱瞞。

保險公司點處理甲亢呢類病史？4 種核保結果

根據 Alea 及永明金融嘅公開說明，保險公司核保團隊處理既往症（包括甲亢）主要有以下做法：

永明金融喺其官方「保險C語」專欄中提到，保險公司會視乎申請人病情是否受控而決定核保結果：如三高（高血壓、高血糖、高血脂）等慢性病喺藥物影響下已回復穩定水平，有機會以標準保費承保；反之若病情反覆或涉及嚴重併發症，則較大機會被加費或列不保事項。呢個原則同樣適用於甲亢等內分泌疾病嘅核保評估。

自願醫保（VHIS）對「未知已有病症」嘅保障

如果投保人喺投保時並唔知悉自己患有甲亢（即未有病徵或未經診斷），自願醫保計劃（VHIS）就適用「投保時未知的已有病症」條款。根據 Bowtie、FWD 富衛及 10Life 等持牌保險公司及比較平台一致嘅說明，VHIS 標準計劃就呢類「未知已有病症」設有 3 個保單年度嘅等候期，賠償比率按年遞增：

⚠️ 以上比率由 Bowtie、FWD 富衛及 10Life 三個獨立持牌保險公司／比較平台嘅公開資料交叉印證一致，建議投保或索償前再向自願醫保計劃官方網站（vhis.gov.hk）或所屬保險公司核實最新條款。

要留意，VHIS 嘅呢個安排只適用於「未知」既往症；如果投保人喺投保時已知悉甲亢病史（例如已確診或正接受治療），仍然要如實申報，保險公司會按上述 4 種核保結果之一處理，並不受這個遞增賠償比率保障。

甲亢患者投保前應注意乜嘢

• 盡早投保：病情未確診或未惡化前投保，核保結果一般較理想；拖延投保只會令將來獲得保障更加困難。
• 如實申報：健康問卷須就所知範圍盡量詳盡申報，包括甲亢嘅診斷日期、治療方式同現時病情。
• 考慮團體保險：受僱人士喺公司團體醫療保險下，既往症幾乎總能獲得承保，惟需留意離職後保障是否可攜（Portability），此安排喺香港僱主中並不普遍。
• 病情受控後可申請重新核保：部分保險公司容許病情穩定或已康復嘅投保人申請覆核，剔除原有不保事項或降低加費。

唔申報甲亢病史有咩風險

根據 Alea 及永明金融嘅說明，故意隱瞞既往症違反保險合約嘅「最高誠信原則」，一旦保險公司發現（例如透過向醫療服務提供者查詢），可能引致：

• 保單被追溯終止，並要求退還已獲賠償嘅醫療費用；
• 保險公司追溯就甲亢相關索償列為不保事項；
• 保費被追溯加費。

因此，即使擔心加費或被拒保，如實申報仍然係保障自己索償權益嘅最穩妥做法。

常見問題

甲亢受控後投保醫療保險一定會加費嗎？

不一定。根據永明金融公開資料，若病情已透過藥物長期穩定受控，部分保險公司有機會以標準保費承保；具體結果視乎個別保險公司嘅核保政策及病歷詳情而定。

已經有甲亢病史，仲可以買自願醫保（VHIS）嗎？

可以。VHIS 標準計劃保證核保，唔會因既往症而拒保，但保險公司可以就已知既往症（包括甲亢）列不保事項、加收附加保費或設賠償限額。

公司團體醫療保險同自願醫保，邊個對甲亢病史保障較好？

團體保險一般對既往症承保較寬鬆，但保障隨僱傭關係終止；自願醫保則保證續保至 100 歲，長遠保障較穩定。兩者可以互補，建議向持牌保險中介查詢。

📌 延伸閱讀：VHIS 標準計劃靈活計劃分別｜保障範圍保費及扣稅官方比較

📌 延伸閱讀：自願醫保支氣管炎索償｜住院保障範圍及申請流程一覽

📌 延伸閱讀：轉保｜正式定義 主要風險及重要資料聲明書攻略

資料來源：自願醫保計劃官方網站、永明金融（Sun Life）「保險C語」專欄、Alea、Bowtie、FWD 富衛、10Life 官方公開資料。